《存款保險條例》日前公布,，并將在5月1日起實施，存款保險實行限額償付,，最高償付限額為50萬元,。對于普通儲戶來說，曾經(jīng)的隱性國家兜底變成了有額度的保障,。記者注意到,，盡管短期內(nèi)銀行破產(chǎn)的可能性很小，但除了存款之外,，那些在銀行購買的理財產(chǎn)品,，銀行代銷的保險、基金,、信托等產(chǎn)品,，以及投資者在銀行證券托管賬戶中的錢，將不計入存款保險之列,，這意味著這些產(chǎn)品的風險將加大,。

那么在銀行購買的銀行理財產(chǎn)品是否在存款保障中呢?一家股份制銀行北京一支行行長告訴記者，銀行理財產(chǎn)品,，就算承諾了本金和收益,，肯定也不在存款保險制度的保障范圍內(nèi)，通俗點來說,，“銀行都倒閉了,，它的承諾肯定就無效了。”

另外一位大行的投資顧問表示,，存款是銀行的負債,，是儲戶的債權,。理財是金融產(chǎn)品，有風險分級,，銀行代為管理,，是儲戶的權益，風險自擔,。負債對應的身份是“儲戶”,，理財對應的身份是“持有人”。

至于銀行代銷的保險,、基金等理財產(chǎn)品就更加不在“存款”的定義中了,，在這種投資行為中，銀行只是扮演“商家”的角色,，而非產(chǎn)品的“廠家”,，也正因為如此，代銷的銀行出現(xiàn)倒閉的話,，并不會直接影響到投資資金的運作和安全,。至于股民在股市中的錢，是托管在銀行的賬戶中,，銀行只起到代為保管的職責,，無權動用。上述支行行長表示,，銀行沒有托管資金的所有權,。如果是托管銀行倒閉了，股民換一家托管銀行即可,。