信網(wǎng)5月12日訊 從去年年底到今年4月底,，“牛市”已經(jīng)持續(xù)了近半年時間,。看著身邊不少股民賺得盆滿缽滿,，很多人“入市”之心“蠢蠢欲動”。但苦于手頭沒現(xiàn)錢,，錢壓在理財產(chǎn)品上,，取不出來怎么辦呢?近日，城市信報/信網(wǎng)記者了解到,，一些人打起了理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款的主意,。但銀行業(yè)內(nèi)人士表示，這項業(yè)務(wù)平時少人問津,，理財產(chǎn)品貸款用途通常都有限制,，入股市在允許范圍之外。再者,，入市有風險,，貸款“入市”不可取。

理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款用來炒股?

股市都紅火半年了,，看著別人毫不費力地賺大錢,，市民張先生只有“眼饞”的份兒。說起來,，他就一聲嘆息,。“家里剩余的錢都買理財產(chǎn)品了，一年期,，中途也取不出來,，能有什么辦法?”對此他感到很無奈，算算賬,，5萬元買一年期理財產(chǎn)品,，年化收益率5.5%，也就是賺2750元,。若是踩準了點,，股市收益能達到30%，收益就是15000元,。沒賺錢就是賠錢,，張先生看到股市信息就心疼。

日前,，他的一個朋友支招：可以通過理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款,，用貸款的錢來炒股，到時候還上就行。張先生第一次聽說理財產(chǎn)品也可以進行質(zhì)押貸款,，心里有些沒底兒,。

據(jù)了解，個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款,，是指借款人以本人名下,、在銀行銷售的本外幣理財產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押，從該銀行取得人民幣貸款,，到期歸還貸款本息的一種信貸業(yè)務(wù),。需要注意的是，銀行辦理這項業(yè)務(wù)時,，抵押品一般僅限于本行的理財產(chǎn)品,，暫不接受外行的理財產(chǎn)品。當然并不是所有的銀行理財產(chǎn)品都能進行質(zhì)押貸款,。

普益財富發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，2015年一季度，共有287家商業(yè)銀行發(fā)行21039款理財產(chǎn)品,，發(fā)行規(guī)模約20萬億元,，其中全國性商業(yè)銀行發(fā)行規(guī)模估測約為16萬億元。其中,，國有銀行發(fā)行規(guī)模估測約為4.6萬億元,，股份制商業(yè)銀行發(fā)行規(guī)模估測約為11萬億元。

貸款用途都有嚴格的限制

理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款用來炒股,，可行嗎?城市信報/信網(wǎng)記者對此咨詢了青島多家銀行信貸部的工作人員,。其中，招商銀行青島分行個貸部的經(jīng)理趙輝介紹：“用貸款做股票投資,，銀行本身就不會受理,。”據(jù)她介紹，貸款一般都要有相應(yīng)的用途,，根據(jù)用途進行支付,。招商銀行通常會對貸款賬戶進行監(jiān)控，客戶將貸款用在用途之外的場合,，通常是不被允許的,。“理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款也有利息，不主張貸款進入股市,。”她說,。

交通銀行青島分行的相關(guān)工作人員告訴城市信報/信網(wǎng)記者，理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款條件必須符合國家和銀行的相關(guān)政策,，其中也會寫明貸款之后的用途,，交通銀行在貸款發(fā)放7天后會進行檢查,。而用途中一般都有標明，貸款用于股市等風險性投資是不可以的,。“客戶在購買理財產(chǎn)品的時候理財經(jīng)理都會告知,，理財產(chǎn)品期限未到不能提取 。現(xiàn)在很少有人辦理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款,。”交行青島分行工作人員解釋說,。

除了理財產(chǎn)品可抵押貸款外，一些銀行自助質(zhì)押貸款的抵押物范圍不斷擴大,，包括國債,、賬戶貴金屬在內(nèi)，未來可能加入基金等,。建設(shè)銀行個人權(quán)利質(zhì)押貸款抵押品范圍除了理財產(chǎn)品、國債外,，還包括保險單,。農(nóng)業(yè)銀行則較為謹慎，其個人理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款抵押品要求為保本或低風險理財產(chǎn)品,。

而保單和信托產(chǎn)品抵押率相對偏低,。建設(shè)銀行個人權(quán)利質(zhì)押貸款中以保險單出質(zhì)的，貸款金額最高為借款人提出貸款申請當日,、經(jīng)簽發(fā)保單的保險公司核準的保險單現(xiàn)金價值的70%;一些銀行的個人信托受益權(quán)質(zhì)押貸款的金額,，最高不超過信托受益權(quán)憑證本金金額的60%。

手續(xù)便捷,，兩三個工作日便可放款

銀行理財產(chǎn)品是否能進行質(zhì)押貸款,，要看產(chǎn)品說明書上的規(guī)定，“可以申請質(zhì)押貸款”與否,。一般來說風險等級在4以下的產(chǎn)品都能申請辦理質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),，但是具體的還得看產(chǎn)品的類型、投資期限等相關(guān)要素,。

城市信報/信網(wǎng)記者了解到,，目前包括工商銀行、中國銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、建設(shè)銀行等銀行，都有以自身發(fā)行理財產(chǎn)品為抵押物的貸款業(yè)務(wù),，只是各機構(gòu)對抵押品要求不同,。貸款額度多數(shù)是根據(jù)理財產(chǎn)品價值判斷，一般情況下,，人民幣保本理財產(chǎn)品抵押率為本金的90%,，外幣理財產(chǎn)品抵押率則為本金的80%。

據(jù)島城一家銀行的工作人員介紹，理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款,，單筆貸款額度最低500元,，最高30萬元，單戶質(zhì)押貸款總額不超過1000萬,。在貸款期限上,，最低為1個月，最高為12個月,。到時候本息一同還清,。據(jù)了解，客戶在辦理理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款后,，在產(chǎn)品到期需要歸還貸款時,，并不是直接從理財產(chǎn)品里進行劃賬，而是需要客戶另外籌集一筆資金來進行還款,，方可贖回質(zhì)押的理財產(chǎn)品,。產(chǎn)品質(zhì)押貸款相較于目前不少個人貸款而言，在貸款利率及放款速度上都有明顯的優(yōu)勢,。大多可以享受基準利率,，且審批速度較快，一般2～3個工作日內(nèi)可以放款,。

專家：可應(yīng)急,，投資股票不可取

“理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款可以用來應(yīng)急，但投資股票不可取 ,。”一位業(yè)內(nèi)專家分析,，從解決理財產(chǎn)品流動性問題上來看，理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款是一項非常好的業(yè)務(wù),，未來也會進一步拓寬銀行在理財產(chǎn)品上的發(fā)展思路,。但因為部分理財產(chǎn)品抵押融資的利率偏低，可能存在一定套利空間,。比如現(xiàn)在股市行情好,，有的人會通過理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款進行股票投資。

城市信報/信網(wǎng)記者了解到,，很多銀行網(wǎng)銀貸款菜單中,，有明確提出禁止貸款用于炒股等。但貸款成功后,，貸款人究竟用來做什么投資,，很難全部都監(jiān)管到。

據(jù)介紹,，用理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款來炒股,，也有很多不利和制約因素,。一方面，理財產(chǎn)品存在波動性,，銀行出于管控風險的需求,，當理財產(chǎn)品價值出現(xiàn)大幅下跌時，理財產(chǎn)品作為銀行債權(quán)質(zhì)物的擔保功能有可能喪失,，這時銀行一般會通知貸款申請人,，要求其增加保證金、補充質(zhì)物,、歸還部分貸款或追加銀行認可的其他擔保措施,，以達到前期質(zhì)押率實質(zhì)要求。

另一方面,，部分銀行辦理的理財產(chǎn)品質(zhì)押貸款,，在產(chǎn)品到期需要歸還貸款時，并不是直接從理財產(chǎn)品里進行劃賬,，而是需要客戶另外籌集一筆資金來進行還款,，方可贖回質(zhì)押的理財產(chǎn)品。此外,，股市風險太大，為此“賭博”得不償失,。

城市信報/信網(wǎng)記者 孫曉琳