原標(biāo)題：當(dāng)無人駕駛汽車撞車時(shí),，誰買單?

比如急轉(zhuǎn)彎,，急剎車或急加速,。Ryan說：“如果一輛汽車正在超速行駛的時(shí)候加速，或者是制動(dòng)困難,，那么這些方面將會(huì)導(dǎo)致碰撞,。這聽起來像是精算師的哲學(xué)謎語：如果發(fā)生車禍,，沒有人在開車，誰支付賠償金?

但是,，當(dāng)無人駕駛汽車上路時(shí),，正如人們所預(yù)料的那樣，這種問題不再是假設(shè)的,。對(duì)于汽車保險(xiǎn)公司來說,，這是一個(gè)有可能可能顛覆行業(yè)發(fā)展的問題。

據(jù)美國國家公路交通安全管理局最近的一項(xiàng)調(diào)查顯示,，94%的車禍?zhǔn)怯伤緳C(jī)導(dǎo)致的,。所以淘汰司機(jī)有望使自動(dòng)駕駛汽車更安全。畢竟電腦不會(huì)睡覺,、不會(huì)醉酒或分心,。

但意外事故的下降可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用降低。無人駕駛汽車可能會(huì)刺激汽車共享行業(yè)的發(fā)展,，因?yàn)槿藗兎艞壻徺I自己的汽車,，進(jìn)一步縮小了汽車保險(xiǎn)市場。

摩根士丹利最近的一份報(bào)告顯示,，到2040年,，這些變化可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損80%。

但如果企業(yè)適應(yīng)預(yù)期的責(zé)任轉(zhuǎn)移,，至少可以收回部分虧損,。專家們說，由于司機(jī)在機(jī)器上占了一個(gè)位置,，因此,，在事故中，汽車制造商將承擔(dān)責(zé)任,，而不是司機(jī)來承擔(dān),。因此，像Google,，特斯拉和其他這樣的公司不會(huì)購買自己的汽車保險(xiǎn),，而是為他們銷售的汽車購買產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。

改變的責(zé)任環(huán)境將要求保險(xiǎn)公司在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)采取新方法,。保險(xiǎn)公司不必根據(jù)駕駛者的駕駛歷史或行為設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率,，而是要評(píng)估汽車本身的風(fēng)險(xiǎn)。

但沒有人確定如何做到這一點(diǎn),，雖然這樣做對(duì)于確定誰來為意外買單至關(guān)重要,，但愛爾蘭利默里克大學(xué)研究生Cian Ryan說。沒有這樣的制度,，消費(fèi)者就得為自己的損失買單,。他說：“汽車制造商和保險(xiǎn)公司現(xiàn)在需要承擔(dān)責(zé)任,，以便對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，以確?？蛻糇罱K不會(huì)被晾在一邊,。”

Ryan正在開發(fā)一種通過檢查無人駕駛汽車行為來評(píng)估事故風(fēng)險(xiǎn)的方法，他認(rèn)為這應(yīng)該看起來類似于人類的不良駕駛習(xí)慣：比如急轉(zhuǎn)彎,，急剎車或急加速,。

他本周在葡萄牙里斯本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估學(xué)會(huì)會(huì)議上提出的上述研究是初步構(gòu)想。但這是保險(xiǎn)公司必須考慮責(zé)任的根本轉(zhuǎn)變的開始,。

無人駕駛汽車可能更安全,，但并不完美。去年,，一名男子駕駛有自動(dòng)駕駛儀功能的特斯拉車輛,，由于自動(dòng)駕駛儀失靈無法剎車，結(jié)果撞上前面的拖車導(dǎo)致死亡,。雖然Tesla的系統(tǒng)不是完全自動(dòng)駕駛,，事故調(diào)查消除了特斯拉的責(zé)任，雖然有些汽車確實(shí)會(huì)比人做的更好,，但是,，即使改進(jìn)的和真正無人駕駛的汽車也會(huì)因?yàn)檐浖e(cuò)誤、傳感器故障或天氣惡劣而崩潰,。

為了評(píng)估一輛汽車崩潰的可能性、保險(xiǎn)公司應(yīng)向制造商收取多少費(fèi)用,，Ryan與利默里克大學(xué)的Finbarr Murphy和Martin Mullins一起設(shè)計(jì)了一種監(jiān)測汽車行為的算法,，通過與同類產(chǎn)品進(jìn)行比較，找出任何異常的現(xiàn)象,。

Ryan說：“如果一輛汽車正在超速行駛的時(shí)候加速,，或者是制動(dòng)困難，那么這些方面將會(huì)導(dǎo)致碰撞,。”

他說,，跟蹤行為的優(yōu)點(diǎn)在于，可以描述從汽車的軟件到硬件各個(gè)方面所引發(fā)的危險(xiǎn),，例如,，僅僅在傳感器中標(biāo)注錯(cuò)誤是不夠的，因?yàn)椴皇敲總€(gè)故障都會(huì)威脅乘客的安全,。然而,，如果一個(gè)錯(cuò)誤在幾次困難的轉(zhuǎn)彎中顯現(xiàn)出來，那么這可能是件令人擔(dān)心的事,。

但危險(xiǎn)的行為有時(shí)可能更安全,，例如汽車轉(zhuǎn)彎以躲避碰撞,。Ryan表示，盡管自動(dòng)駕駛車輛應(yīng)該能夠避免大多數(shù)危險(xiǎn)的情況,，但首先不需要回避,，而不是把非正常轉(zhuǎn)彎和正常轉(zhuǎn)彎區(qū)分開來。

他補(bǔ)充說,，未來,，他們希望將監(jiān)控傳感器和黑客攻擊納入到異常檢測系統(tǒng)，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為全面的分析,。

但跟蹤行為并不新鮮,。一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過智能手機(jī)應(yīng)用程序或在汽車中插入OBD這樣的設(shè)備來監(jiān)控駕駛員。但該系統(tǒng)只允許駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)水平增加或保持不變,。據(jù)推測,，一個(gè)愛惹事的司機(jī)他的駕駛習(xí)慣不會(huì)改變。

但Ryan的方法確實(shí)允許汽車的風(fēng)險(xiǎn)水平恢復(fù)正常,。他說,，通過這種方式，它可以跟蹤旅程中風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng),。如果大多數(shù)時(shí)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)水平保持在高位,，那么這可能意味著軟件或硬件有問題。但如果只有幾分鐘的時(shí)間,，那么也許這輛車正在經(jīng)歷一場暫時(shí)的沖擊,。

研究人員現(xiàn)在計(jì)劃將他們的算法應(yīng)用于從50輛正常人駕駛的汽車中收集數(shù)據(jù)。Ryan說：“這項(xiàng)分析將提供一個(gè)與半自動(dòng)駕駛汽車和完全自動(dòng)駕駛汽車相比較的基準(zhǔn),，盡管數(shù)據(jù)表明汽車公司不太愿意放棄,。”。

不過,，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)此感興趣,。“他們會(huì)發(fā)現(xiàn)它非常有價(jià)值，”James Lynch是保險(xiǎn)信息研究所的首席精算師,，他說,，“如果系統(tǒng)像承諾的那樣工作，那將是對(duì)車隊(duì)進(jìn)行評(píng)估的重要組成部分,。”

隨著無人駕駛汽車的出現(xiàn),，改變車險(xiǎn)的責(zé)任主體只是伴隨著法律、道德,、社會(huì)和文化等眾多變化之一,，但今天的汽車將持續(xù)很長時(shí)間，技術(shù)往往需要幾十年的時(shí)間才能成為主流。Lynch說,，“最有可能的是,，在幾十年的時(shí)間里，這種轉(zhuǎn)變將非常緩慢,。”

但這并不意味著沒有人關(guān)注這些變化,， 他說，“保險(xiǎn)公司看得非常仔細(xì),。”