原標(biāo)題：【財(cái)金視野】汽車金融創(chuàng)新先要管好“剎車”

近期,，有個(gè)別汽車公司或經(jīng)銷商推出零首付或低首付融資購(gòu)車方案,，在汽車金融行業(yè)激起波瀾,。

消費(fèi)者在關(guān)注之余,，也產(chǎn)生不少疑問(wèn)：買車、租車首付不花錢,，有這美事兒?刷卡手續(xù)費(fèi)、汽車裝飾費(fèi),、高額保險(xiǎn)費(fèi)是不是等著消費(fèi)者大把掏錢?

在回答這類疑問(wèn)之前,，筆者以為，先應(yīng)全面,、客觀地厘清我國(guó)汽車金融發(fā)展的現(xiàn)狀,。

汽車金融是指與汽車工業(yè)生產(chǎn)、銷售,、設(shè)計(jì)等環(huán)節(jié)相關(guān)的一系列金融服務(wù)的統(tǒng)稱,，一般包括資金籌集、汽車保險(xiǎn),、抵押貼現(xiàn),、融資租賃、信貸運(yùn)用,、二手車融資等內(nèi)容,。其中，汽車消費(fèi)信貸(即貸款買車)是汽車金融最常見的形式之一,。目前,，我國(guó)汽車金融市場(chǎng)的參與機(jī)構(gòu)有持牌的汽車金融公司、商業(yè)銀行,、融資租賃公司,、類金融公司(擔(dān)保公司)等幾類。隨著電商渠道發(fā)展,，二手車電商也開始涉足融資租賃領(lǐng)域,。總體看,，汽車金融公司和商業(yè)銀行是我國(guó)汽車消費(fèi)信貸領(lǐng)域最主要的兩類機(jī)構(gòu),。

2003年以來(lái),，隨著汽車金融公司相關(guān)監(jiān)管規(guī)則發(fā)布，我國(guó)持牌的汽車金融公司數(shù)量從無(wú)到有,，不斷發(fā)展壯大,，背靠汽車工業(yè)“大樹”的汽車金融市場(chǎng)也進(jìn)入有序發(fā)展階段。此后,，隨著融資租賃等新模式不斷涌現(xiàn),，我國(guó)汽車金融行業(yè)保持高速增長(zhǎng)，也促進(jìn)了汽車銷量大幅增加,。

但是,，類似零首付或低首付融資購(gòu)車這樣的汽車金融創(chuàng)新，不能只顧著“踩油門”,，更要看清“剎車”靈不靈?，F(xiàn)階段國(guó)內(nèi)汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制并不完美，歷年的消費(fèi)者投訴中,，涉及車貸,、融資租賃、貸款手續(xù)費(fèi)等問(wèn)題依然不少,。突出表現(xiàn)在三方面：一是汽車金融機(jī)構(gòu)在協(xié)助申請(qǐng)者審批汽車消費(fèi)貸款時(shí),，缺乏完善的信用審核程序，部分資質(zhì)欠佳的申請(qǐng)者可能用各類“灰色”增信形式通過(guò)審批,，增加了壞賬風(fēng)險(xiǎn);二是為搶占市場(chǎng)推出的“零利率”“零首付”政策,，難免有部分潛在高風(fēng)險(xiǎn)客戶蒙混過(guò)關(guān);三是部分汽車金融機(jī)構(gòu)對(duì)放款客戶貸中監(jiān)控或有不足，對(duì)已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶沒(méi)能提前預(yù)警,，貸后又與客戶無(wú)實(shí)質(zhì)聯(lián)系,，缺少對(duì)消費(fèi)者信用變化的實(shí)時(shí)監(jiān)控。

這些潛在問(wèn)題,，不僅可能存在于汽車金融行業(yè)本身,，也可能反映在汽車經(jīng)銷商、汽車配件租賃,、二手車買賣等諸多環(huán)節(jié),，既增加了消費(fèi)者選擇汽車金融服務(wù)的成本，又容易引發(fā)車貸費(fèi)用“貓膩”,、車貸套路貸,、二手車貸騙局等一系列問(wèn)題。

汽車金融要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展,，必須要有好的“剎車”系統(tǒng),，它包括良好的金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力、科學(xué)的汽車金融公司管理制度,、健全的法律法規(guī),、完善的社會(huì)信用體系,，以及全面的行為監(jiān)管和功能監(jiān)管等內(nèi)容。對(duì)汽車金融領(lǐng)域的各類機(jī)構(gòu)而言,，要時(shí)刻明晰,，增加業(yè)績(jī)要以防范好風(fēng)險(xiǎn)為前提。用長(zhǎng)期,、發(fā)展的眼光看待汽車金融乃至整個(gè)汽車市場(chǎng),，扎扎實(shí)實(shí)做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和服務(wù)消費(fèi)者的工作。

一方面,，要在熟知傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,，加快運(yùn)用金融科技手段，建立健全汽車金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控體系,，不斷完善汽車金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)估模型及風(fēng)控策略,，全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力;另一方面，要加強(qiáng)汽車銷售渠道和金融獲客渠道管理,，通過(guò)對(duì)渠道建立準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),、違約處理機(jī)制以及回溯評(píng)級(jí)機(jī)制，提升汽車金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率,，實(shí)現(xiàn)對(duì)汽車金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。(周琳 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))