為讓家庭資產(chǎn)保值增值，市民黃女士這些年可謂處心積慮：前幾年黃金上漲時(shí)，她每年都抄底買金條,，無奈黃金進(jìn)入漫漫熊途;股市今年初火得一塌糊涂,，她趕緊挪資入市,，收益暴增令她欣喜若狂,，不料股市巨震令她收益全部回吐，結(jié)果還賠掉部分本金,。幸運(yùn)的是,，黃女士一直將家庭資產(chǎn)分散布局，大額存單,、國債等部分投資渠道收益持續(xù)上漲,，這讓黃女士得到稍許安慰。

大額存單：

分檔計(jì)息可提前支取

黃女士自稱是一個慢熱的人,，在理財(cái)上亦是如此,。大額存單業(yè)務(wù)雖然從6月份已推出，但她并沒立即買入,。今年8月初,，她聽從理財(cái)師建議，在離家近的一家銀行購買了三年期的大額存單,。“當(dāng)時(shí)我買的大額存單收益率還不錯,，3年期年利率為4.55%，當(dāng)時(shí)3年期國債票面年利率才4.5%,，大額存單比國債還要高呢,。”對比大額存單和即將發(fā)行的國債收益后，黃女士特別開心,，而她提前購買還躲過了此次降息,。

根據(jù)島城中行、建行等提供的信息,，8月初銷售的大額存單利率水平明顯提高,，三年定期利率可達(dá)4.55%，遠(yuǎn)超當(dāng)時(shí)3.25%的定期存款,，比三年期國債的收益水平還要高,。其它期限的產(chǎn)品也全部超過同等期限定期存款利率，基本為同期央行基準(zhǔn)利率的1.4倍,。昨日,，記者調(diào)查島城銷售大額存單的銀行發(fā)現(xiàn)，大額存單利率雖降,，但仍是同期央行基準(zhǔn)利率的1.4倍,。

“相比其它存款方式，8月初開售的新一輪大額存單還有一大優(yōu)勢,，即分檔計(jì)息可以提前支取,。”招行遼陽西路支行行長王暉受訪時(shí)說，如一筆30萬元的長期大額存單在持有七個月時(shí)有急事提前支取,，不像之前只計(jì)算活期利息,，而是計(jì)算6個月的定期利息再加上活期利息。同時(shí),，大額存單可用于質(zhì)押業(yè)務(wù),。付息時(shí)，個人大額存單利隨本清,，到期后自動轉(zhuǎn)存為1年期定期,。另外，大額存單還可當(dāng)作留學(xué)的存款證明,，并受銀行存款保險(xiǎn)保障,。

國債：

投資者眼中“高富帥”

黃女士被股市深深傷了心，但在她心中還有一種理財(cái)產(chǎn)品,，是絕對不會辜負(fù)投資者的,，那就是國債,。有段時(shí)間，國債收益并不是很有吸引力,，部分國債收益甚至不如同期定存產(chǎn)品,。當(dāng)時(shí)，大多數(shù)投資者對國債是“冷眼旁觀”,，每期國債大都被老年投資者買走,。即便如此，黃女士仍然堅(jiān)定購買國債,。

8月10日開售今年第七期,、第八期電子式儲蓄國債，黃女士當(dāng)天也早早坐在電腦前搶購,，當(dāng)時(shí)3年期票面年利率為4.5%,，5年期票面年利率為4.87%。記者算賬發(fā)現(xiàn),，當(dāng)時(shí)國有銀行3年期定存利率為3.25%,，5年期定存利率為3.35%。如果以購買10萬元3年期國債和10萬元3年期定期存款來計(jì)算,，3年后兩者收益相差3750元,，國債收益超過定期存款。

隨著近期市場資金面持續(xù)寬松,，銀行及“寶寶”理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)下滑,，讓一度被投資者視為“雞肋”的國債重新突顯“高性價(jià)比”，成為投資者眼中的“高富帥”,。

由于多年堅(jiān)持買國債,，黃女士對國債也相當(dāng)了解，國債的個別創(chuàng)新做法也增添其魅力,。“與上幾期發(fā)行的儲蓄國債一樣,，這次國債提前兌取可分檔計(jì)算利息。”黃女士稱這讓她免除應(yīng)急使用資金的后顧之憂,。具體來說,，投資者持有兩期國債不滿6個月提前兌取不計(jì)付利息，滿6個月不滿24個月按票面利率計(jì)息并扣除180天利息,，滿24個月不滿36個月按票面利率計(jì)息并扣除90天利息;持有5年期儲蓄國債的,，滿36個月不滿60個月按票面利率計(jì)息并扣除60天利息。

中行山東省分行理財(cái)經(jīng)理?xiàng)顟楖i表示,，國債投資通常為3年期和5年期,，如果遇到急用中途取出，仍會損失部分利息,。他建議投資者將國債作為家庭基礎(chǔ)資產(chǎn)配置的投資選擇,，國債投資資金不必超過可理財(cái)資金的一半,。

特色保險(xiǎn)：

萬能險(xiǎn)受青睞

今年以來，央行已經(jīng)分別進(jìn)行了3次降息及3次降準(zhǔn),，銀行理財(cái)產(chǎn)品受益等節(jié)節(jié)下降,，相比較而言,，部分萬能險(xiǎn),、投資險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)比較“抗跌”，以其超5%的收益率受到投資者青睞,。

何為萬能險(xiǎn)?萬能險(xiǎn)兼具保障與投資功能,。投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣,，為客戶提供生命保障,，另一部分則進(jìn)入個人賬戶，由專家進(jìn)行投資,，在享有最低保證收益的前提下,，有較高的回報(bào)機(jī)會。通過查看市場上萬能險(xiǎn)結(jié)算利率,，記者發(fā)現(xiàn)不少產(chǎn)品的收益都超過5%,。

與此同時(shí)，安邦保險(xiǎn)推出一款投資型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收益也頗為可觀,，綜合來看,，近兩年其平均收益率超過5%，相比其它理財(cái)產(chǎn)品,，這樣的收益率也比較可觀,。

新型理財(cái)：

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)加大宣傳攻勢

股市正兇險(xiǎn)，很多股民已萌生退意,，而央行降息又使得存款收益下降,。在此情況下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)趁機(jī)攻城掠地,。此輪央行降息后,，多個互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺加大宣傳攻勢，進(jìn)行短信,、微信轟炸,，號稱給投資者“穩(wěn)穩(wěn)的收益”。

近日,，螞蟻金服旗下招財(cái)寶用戶已經(jīng)超過700萬人,、交易規(guī)模突破2700億元。據(jù)了解,，目前,，招財(cái)寶平臺上借款類產(chǎn)品的平均借款資金成本只有5.72%,，以中小微企業(yè)及個人為主，而這帶來投資者的收益就明顯高于銀行理財(cái)產(chǎn)品,。另外,，部分國資系P2P平臺及大型P2P平臺也都賣力宣傳，以期吸引更多投資者,。

島城一家銀行負(fù)責(zé)理財(cái)?shù)睦罱?jīng)理表示,，投資者若追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益，也可以適當(dāng)關(guān)注高收益的P2P理財(cái),，但是千萬不要把所有的錢押上去,，一定要有部分存款和穩(wěn)健投資。她提醒投資者,，若投資P2P理財(cái),，一定要選擇資質(zhì)優(yōu)良的平臺。本版撰稿 記者 錫復(fù)春