昨日,，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)聲表示：香港保單不受大陸法律保護(hù)。保監(jiān)會(huì)表示,，隨著居民收入水平的提高和保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng),，部分內(nèi)地居民選擇赴港購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。因香港與內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在適用法律,、監(jiān)管政策以及保險(xiǎn)產(chǎn)品等方面存在諸多差異,，保監(jiān)會(huì)就赴港購(gòu)買保險(xiǎn)提出了五大警示。

業(yè)內(nèi)人士指出,，香港保險(xiǎn)“看起來(lái)很美”,，但是由于監(jiān)管、投資,、法律及社會(huì)環(huán)境的差異,，消費(fèi)者一定要理性認(rèn)知其中風(fēng)險(xiǎn)，不能盲目跟風(fēng)。

提醒一：

香港保單不受大陸法律保護(hù)

首先,，內(nèi)地居民投保香港保單,，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險(xiǎn)合同。如在境內(nèi)投保香港保單,，則屬于非法的“地下保單”,，既不受大陸法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù),。其次,，內(nèi)地居民投保香港保險(xiǎn)適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛,，投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟,。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費(fèi)用較高,，可能面臨較高的時(shí)間和費(fèi)用成本,。此外，除了法律訴訟之外,，投保人也可選擇向香港的保險(xiǎn)索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛,，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬(wàn)港幣，大額保單的賠償糾紛無(wú)法通過(guò)該局裁決處理,。

提醒二：

存在匯率風(fēng)險(xiǎn)

一方面,，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買的保單，賠款,、保險(xiǎn)金給付以港幣,、美元等外幣結(jié)算，消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險(xiǎn),。另一方面，內(nèi)地居民個(gè)人到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)和投資返還分紅類保險(xiǎn),，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易,，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開(kāi)放的項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險(xiǎn),。

提醒三：

保單收益存在不確定性

目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求,，按照低、中,、高三檔演示紅利水平,，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%,。香港保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高,，未對(duì)紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益,，具有較大不確定性,，能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險(xiǎn)公司能否長(zhǎng)期保持高投資收益率。

提醒四：

退保損失大

中途退保時(shí),，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價(jià)值,。香港監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值無(wú)具體要求，大多數(shù)長(zhǎng)期期交保單在保單前期現(xiàn)金價(jià)值很低,，前2年甚至為零,，客戶如果退保將承受較大的損失。

提醒五：需認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款

香港保險(xiǎn)產(chǎn)品條款表述方式與內(nèi)地不盡相同,。投保人需認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款,，充分理解保險(xiǎn)責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容,，避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛,。

內(nèi)地客買走香港1/4保險(xiǎn)

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處上個(gè)月公布稱，2015年內(nèi)地訪客在香港投保的新造保單保費(fèi)累計(jì)316億港元,，占香港保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的24.2%,，相當(dāng)于內(nèi)地客戶買走香港1/4的保險(xiǎn)。

“香港重疾險(xiǎn)比內(nèi)地保險(xiǎn)保障范圍要廣得多,，國(guó)內(nèi)一般只有四五十種疾病,，但香港可以保障近100種疾病。其次,，同樣保額,，香港保費(fèi)比內(nèi)地便宜二三成。香港重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)比內(nèi)地寬松,，屬于嚴(yán)進(jìn)寬出,。而對(duì)于分紅類保險(xiǎn)，分紅也比內(nèi)地高出三至四倍,。”去年,，市民陳女士曾經(jīng)去香港給女兒買了一份保額100萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，說(shuō)起香港保險(xiǎn)她頭頭是道,。

陳女士去年曾親自去了一趟香港,，對(duì)于重疾險(xiǎn)的理賠，她說(shuō)：“我買的友邦保險(xiǎn),，國(guó)內(nèi)的很多醫(yī)院的診斷和病歷他們都是認(rèn)的,，對(duì)方認(rèn)可的青島的醫(yī)院名單我都看過(guò)，出險(xiǎn)后把病歷寄過(guò)去,，不再需要本人過(guò)去,。”

“看起來(lái)很美”不宜跟風(fēng)

“香港保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)理念比較先進(jìn),，但也存在一些問(wèn)題。例如分紅類保險(xiǎn),，在銷售過(guò)程中都會(huì)給客戶一個(gè)利益演示,，無(wú)論是7%還是8%，香港保險(xiǎn)通常按照最優(yōu)估計(jì)投資收益率演示,，這個(gè)收益實(shí)際很難達(dá)到,。但內(nèi)地保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)演示利率是有規(guī)定的，必須按照低,、中,、高，分別為3%,、4.5%和6%三檔進(jìn)行演示,，一般按照中檔介紹。”合眾人壽青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人趙經(jīng)理表示,。

“從保障范圍來(lái)看,，香港保險(xiǎn)模仿英國(guó)的重疾產(chǎn)品設(shè)計(jì)，把病種分得很細(xì),，但有的病種不過(guò)是內(nèi)地重疾的進(jìn)一步拆分,，有的則是一些世界罕見(jiàn)、發(fā)病率極低的病種,，從而 ‘顯’得保障范圍很廣,。”更值得注意的是，想獲得保險(xiǎn)公司理賠,，需要醫(yī)生開(kāi)具的診斷證明,。內(nèi)地有重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)條款，但香港每家保險(xiǎn)公司對(duì)病種的定義都不一樣,，一旦內(nèi)地醫(yī)院開(kāi)具的證明不符合他們的理賠要求,，就容易產(chǎn)生拒賠。”她提醒說(shuō),。

單筆保單不能超5000美元

據(jù)國(guó)家外匯管理局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，境內(nèi)居民個(gè)人到境外購(gòu)買保險(xiǎn)，首先,，應(yīng)符合中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的政策規(guī)定，其次,，應(yīng)符合外匯管理政策的有關(guān)規(guī)定,。目前境內(nèi)居民個(gè)人到境外購(gòu)買保險(xiǎn)共分為兩種情況。若是個(gè)人到境外旅行,、留學(xué),、出差期間購(gòu)買人身意外險(xiǎn),、疾病保險(xiǎn)等小額保險(xiǎn)，這并不會(huì)受到任何的限制,。但若是到境外購(gòu)買人壽保險(xiǎn)或者投資返還分紅類保險(xiǎn),，由于現(xiàn)行的外匯管理政策尚未對(duì)其開(kāi)放，則可能存在風(fēng)險(xiǎn),。 “前者屬于服務(wù)貿(mào)易類交易,，政策明確予以支持;而后者屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，對(duì)這種保險(xiǎn)類產(chǎn)品現(xiàn)行的外匯管理政策和法規(guī)未明確允許,，這樣的交易存在風(fēng)險(xiǎn),。”

近幾年來(lái)，內(nèi)地人赴港購(gòu)買保險(xiǎn)增長(zhǎng)迅猛,。記者采訪了解到,，今年1月，中國(guó)銀聯(lián)對(duì)境外的收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查,，發(fā)現(xiàn)部分收單機(jī)構(gòu)和境外保險(xiǎn)商戶在規(guī)避外匯管理政策,。所謂外匯管理政策，即是在2004年和2010年出臺(tái)的兩個(gè)銀行卡境外刷卡政策,，其中規(guī)定,，境外購(gòu)買服務(wù)貿(mào)易類下保險(xiǎn)產(chǎn)品，單筆交易金額不得超過(guò)5000美元,。外匯局強(qiáng)調(diào),，對(duì)持卡人通過(guò)多次刷卡從事其他目的交易將予以重點(diǎn)監(jiān)測(cè)。

事實(shí)上,，去年9月,，外匯局就已對(duì)境外消費(fèi)進(jìn)行了相關(guān)整頓，要求自今年1月1日起,，每卡每年境外累計(jì)取現(xiàn)不得超過(guò)等值10萬(wàn)元人民幣,。此前規(guī)定，每卡每日境外取現(xiàn)不超過(guò)1萬(wàn)元,，即每年累計(jì)取現(xiàn)總額可達(dá)到300多萬(wàn)元,，下調(diào)幅度可謂相當(dāng)驚人。境外買保險(xiǎn)暗藏風(fēng)險(xiǎn)

“香港保險(xiǎn)涉及兩地對(duì)醫(yī)療診斷和憑證的互認(rèn)問(wèn)題,。”北京大成(青島)律師事務(wù)所王文濤律師受訪時(shí)說(shuō),，內(nèi)地居民購(gòu)買了香港保險(xiǎn)后，若在內(nèi)地就醫(yī),，只有在香港保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲賠,。若在此范圍外就醫(yī)，香港保險(xiǎn)公司不一定會(huì)認(rèn)可,。因此,，投保時(shí)仔細(xì)看清保單中認(rèn)可的內(nèi)地醫(yī)院名錄清單很重要,。

此外，內(nèi)地投保人在交費(fèi),、理賠時(shí)可能遭遇麻煩,，一旦發(fā)生糾紛，內(nèi)地客戶的法律風(fēng)險(xiǎn)比較大,。由于在香港簽訂的保險(xiǎn)合同只接受香港法律的約束,，一旦發(fā)生訴訟，內(nèi)地客戶必須親赴香港進(jìn)行法律咨詢和訴訟,。由于內(nèi)地人大多對(duì)香港法律并不熟悉,，無(wú)疑會(huì)增加訴訟和索賠的難度。

“在香港,，解決訴訟的成本高,，時(shí)間也長(zhǎng)。如果因?yàn)楸卫碣r產(chǎn)生糾紛,，還必須由香港的法庭審理,，得請(qǐng)香港律師打官司。這個(gè)過(guò)程比較繁瑣,，律師費(fèi)也是一筆不小的開(kāi)支,。”王文濤說(shuō)，而且考慮到香港保險(xiǎn)公司眾多,，長(zhǎng)遠(yuǎn)上看,，部分公司可能存在經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)的可能，保單將受直接影響,。這些都是消費(fèi)者投保前需要認(rèn)真考慮的問(wèn)題,。

購(gòu)買保險(xiǎn)守住“雙十定律”

保險(xiǎn)界有個(gè)“雙十定律”，業(yè)內(nèi)人士提醒說(shuō)：簡(jiǎn)單說(shuō)就是,，一個(gè)人的保險(xiǎn)保額應(yīng)為他年收入的10倍左右,，而保費(fèi)支出應(yīng)為他年收入的10%左右，上下浮動(dòng)5%都比較正常,。當(dāng)然也不能一刀切,，還要看本人的負(fù)債情況、收入穩(wěn)定性,、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等等,，總的來(lái)說(shuō)，保費(fèi)支出占收入的20%都在合理范圍內(nèi),，但如果超過(guò)了30%,，生活品質(zhì)就可能會(huì)因保費(fèi)壓力而大大降低，可別因?yàn)橐粫r(shí)腦熱淪為“險(xiǎn)奴”,。夠買之后要想再退?；蛘呓档捅ｎ~，損失可就大了,，尤其是剛投保的那幾年退保拿到的錢幾乎為零,。

諾亞財(cái)富青島公司相關(guān)負(fù)責(zé)人楊憲鵬表示，不管是在香港還是內(nèi)地,，投保人選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，可以根據(jù)以下幾個(gè)問(wèn)題 “按圖索驥”。首先,，發(fā)生疾病的時(shí)候,，自己能夠承擔(dān)多少，這一金額和最后付出的保費(fèi)是有直接關(guān)系的,。其次,，要多少保險(xiǎn)金額才能夠提供足夠的治療費(fèi)。“這一點(diǎn)需要考慮到一旦不幸出險(xiǎn),，是否需要進(jìn)口藥,、進(jìn)口器械進(jìn)行手術(shù)，需要什么樣的術(shù)后醫(yī)療服務(wù)等一系列問(wèn)題,。”再次,，上述費(fèi)用包不包括自費(fèi)的藥、器材,、檢查,，醫(yī)保有個(gè)目錄，包含了藥品目錄,、診療目錄等,，這些都會(huì)影響實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用需求。另外,，投保人可以支付多少保險(xiǎn)費(fèi),。目前，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司和私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作,，提供高端醫(yī)療服務(wù),，而這必然會(huì)帶來(lái)保費(fèi)的激增。因此,，選擇保障時(shí)須考慮自己對(duì)保費(fèi)的承受能力,。

本版撰稿 記者 景虹 錫復(fù)春