原標題:網(wǎng)聯(lián)會催生支付格局發(fā)生哪些改變?

一則有關網(wǎng)聯(lián)的消息近日刷屏朋友圈,，引起網(wǎng)友關注。在各類支付工具興起之后,，橫空出世的網(wǎng)聯(lián)會扮演什么角色?對于傳統(tǒng)的刷卡支付,、新興的無現(xiàn)金支付，尤其是對消費者每天的支付而言,，會帶來哪些改變?

第三方支付,。(資料圖) 中新社記者 鐘欣 攝

網(wǎng)聯(lián)時代開啟 結束第三方支付直連模式

據(jù)央行支付結算司向有關金融機構下發(fā)的《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》，自2018年6月30日起,，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡支付業(yè)務全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理,。各銀行和支付機構應于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺和業(yè)務遷移相關準備工作。

網(wǎng)聯(lián),，即非銀行支付機構網(wǎng)絡支付清算平臺。它雖與銀聯(lián)的功能屬性相似,，但在國際范圍內(nèi)并無先例,，屬于專門為第三方支付機構提供統(tǒng)一轉接清算服務的平臺，凸顯了監(jiān)管部門對第三方支付機構資金流向等加強監(jiān)管的決心,。

將其放入消費場景更好理解,。假設一名消費者在便利店購買一瓶5元的飲料，選擇刷銀行卡支付,，這筆金額的支付清算模型采用的是國際通用“四方模式”：即發(fā)卡行,、收單行、商戶,、卡組織,。而選擇支付寶、微信支付等方式支付，則采用的是第三方支付機構繞開卡組織直連銀行的“三方模式”,。

海通證券分析師鄭宏達表示,，“銀行直連”是相對于銀聯(lián)為通道的“間聯(lián)”模式而言的，即支付機構通過在多家銀行開設備付金賬戶實現(xiàn)資金的跨行清算,，繞開了銀聯(lián),。其初衷是為了省去銀聯(lián)分利潤，節(jié)約支付成本,。后來“直連模式”逐漸成為支付機構的競爭壁壘,，變成主流的支付模式，但是在監(jiān)管層面來看資金流,、信息流不透明,，容易出現(xiàn)問題，所以一直在籌備網(wǎng)聯(lián),。

對于上述消息,，螞蟻金融服務集團方面表示，一直在按照央行和籌備組的工作要求和安排,，積極參與網(wǎng)聯(lián)并按節(jié)奏完成了相應的工作,。

網(wǎng)聯(lián)對支付各方帶來哪些變動?

隨著移動支付呈現(xiàn)多元化、加速創(chuàng)新,，也推動了交易規(guī)模的快速增長,。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認為，網(wǎng)聯(lián)上線牽動了第三方支付市場格局,，對各方而言都必須重新適應這個新事物,。新事物并非洪水猛獸，不必慌,。預計將利好中小支付機構,，使得它們和大中型支付機構站在同一起跑線上，不再背負直連銀行數(shù)量少,、費率高的先天劣勢,。另外，對大中型支付機構而言,，原有的優(yōu)勢被抹平,，行業(yè)加速分化的鏈條被中斷，需要在新規(guī)則下重新建立優(yōu)勢,。

鄭宏達說,，網(wǎng)聯(lián)的建設本質是要將支付機構定位回歸于支付服務主體，將其轉接清算職能分離,，同時也是央行結束“數(shù)據(jù)寡頭”壟斷的重要一步,，有利于從支付寶,、財付通等機構中掌握數(shù)據(jù)的控制權。

來自央行支付結算司數(shù)據(jù)顯示,，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放,。平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個,。截至2016年第三季度,，267家支付機構吸收客戶備付金合計超過4600億元。

客戶備付金的規(guī)模巨大,、存放分散,，存在一系列風險隱患。2014年8月,，浙江易士企業(yè)管理服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,，涉及資金5420.38萬元;2014年9月，廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款,，造成資金風險敞口達6億元,。同時，許多支付機構通過擴大客戶備付金規(guī)模賺取利息收入,，偏離了提供支付服務的主業(yè),，一定程度上造成支付服務市場的無序和混亂。

中國人民銀行金融研究所所長孫國峰曾指出,，數(shù)據(jù)壟斷比技術壟斷更難突破,，容易產(chǎn)生所謂的數(shù)字鴻溝問題，形成“信息孤島”,，不利于行業(yè)的健康發(fā)展,。

新格局還有哪些待完善?

對于消費者而言，在日常購買商品用手機支付時,，幾乎感受不到網(wǎng)聯(lián)帶來的變化,，因為這主要是后端的清算體系優(yōu)化，前端的操作行為和使用習慣不會被改變,。但是對于一年一度的“雙十一”和過年微信紅包,，尚未正式運行的網(wǎng)聯(lián)能否扛得住，可能還有待驗證,。

數(shù)據(jù)顯示，2016年支付寶“雙11”支付峰值達到12萬筆/秒,，2016年春節(jié)每秒紅包收發(fā)峰值76萬個,。

“雖然網(wǎng)聯(lián)要求支付機構派員參與籌建技術系統(tǒng)，但能否做到理想中的最優(yōu)化還需接受市場的考驗,。另外,，第三方支付機構的創(chuàng)新很可能會受到一些限制,，從而部分影響消費者的體驗。”一名支付機構內(nèi)部人士說,。

此外,，對于數(shù)據(jù)信息安全能否得到進一步完善，孫國峰認為,，還需從兩方面予以完善：一是政府和監(jiān)管部門要重視金融消費者的保護,，并重視數(shù)據(jù)的安全性和完整性;二是需要金融科技公司做好金融消費者的保護，為消費者提供滿足監(jiān)管合規(guī)要求的,、安全的,、透明的產(chǎn)品和服務，并向消費者披露充分的信息,，并且避免欺詐行為,，同時做好消費者數(shù)據(jù)、安全,、網(wǎng)絡保護,，以及提升網(wǎng)絡數(shù)據(jù)信息的安全性。

新華社“中國網(wǎng)事”記者龔雯 桑彤