原標題：信用卡新政滿十月 銀行積極性普遍不高

《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(下稱“信用卡新政”)今年初實施至今已十月有余,，然而記者在采訪中了解到,，截至目前，信用卡新政中的差異化策略落實情況確實難盡人意,。尤其是中小銀行,，對業(yè)務(wù)的調(diào)整并無足夠動力,。

據(jù)了解，信用卡新政是中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展30多年來進行的首次重大改革，其中多項政策的調(diào)整,，既是為發(fā)卡銀行松綁，同時也為銀行進行個性化經(jīng)營起到了至關(guān)重要的指導(dǎo)性作用,。具體而言,，信用卡新政對于諸如信用卡透支利率的計息規(guī)則、免息還款期,、最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金等項目期限和額度的規(guī)則都做了調(diào)整,，為發(fā)卡銀行提供了非常大的差異化發(fā)展空間,。

銀行信用卡差異化策略的實施會給持卡人帶來切實的福利。以透支利率為例,，信用卡新政從以往的日利率萬分之五,，調(diào)整為實行透支利率上限和下限管理，上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%,。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性,。以此計算,，現(xiàn)行信用卡透支年利率將由約18.25%變?yōu)榭梢愿又良s12.78%,，比原標準降低了5.47%,。

不過,，記者查閱各銀行官網(wǎng)公開信息發(fā)現(xiàn),，除招商銀行外,，其他銀行在2017年并未在信用卡透支利率等方面實行差異化策略,。具體而言,，招商銀行信用卡章程顯示：發(fā)卡機構(gòu)將評估并根據(jù)持卡人的資信狀況及用卡記錄調(diào)整持卡人的賬戶透支利率及最低還款比例,，賬戶透支利率上限為日利率萬分之五,，賬戶透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍,。其他銀行公開的信用卡章程中顯示，仍執(zhí)行信用卡透支利率上限水平,。

在免息期和最低還款額方面,，銀行之間的差異化也不明顯。免息期方面,，大部分銀行的信用卡免息還款日仍為賬單日后20天至25天,。最低還款額方面，多數(shù)銀行將最低還款額的比例由10%調(diào)整為5%,。

在信用卡新政出臺后,，各家銀行比較明顯的調(diào)整是取消了超限費，并將“滯納金”名稱調(diào)整為“違約金”,。不過,，目前，除少數(shù)銀行外,，五大行及大多數(shù)股份制銀行均按照最低還款額未還清部分的5%收取違約金,，差異性也不大,。

對于現(xiàn)階段銀行對信用卡新政普遍積極性不高的原因,，信用卡服務(wù)平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，信用卡新政正式實施對各大銀行風險控制及客戶精準分級提出了更高的要求,，而現(xiàn)階段各銀行信用卡業(yè)務(wù)兩極分化程度比較嚴重。“大行基礎(chǔ)打得好,，所以調(diào)整動力不大，積極性不高,。而對于發(fā)卡量在100萬左右的中小行,，特別是城商、農(nóng)商行而言,，其業(yè)務(wù)發(fā)展受到網(wǎng)點,、區(qū)域等諸多限制，若為了爭取更多客戶對信用卡政策進行調(diào)整，則意味著成本也將大幅上升,，實施起來較為困難,。”董崢說,。

從2017年商業(yè)銀行信用卡中期業(yè)績來看,，數(shù)據(jù)顯示,，農(nóng)行,、工行僅半年時間新增發(fā)卡量就達到900萬張以上,，建行為756萬張，浦發(fā)達704.43萬張,，招行為642萬張,，交行為567萬張，平安,、中國銀行均在500萬張左右,。城商行鮮有披露信用卡業(yè)務(wù)情況,，而根據(jù)記者查閱的數(shù)據(jù)，大部分城商行的累計發(fā)卡量在1000萬張以下,，其中上海銀行近500萬張,，江蘇銀行近200萬張。業(yè)內(nèi)人士透露,，多數(shù)城商行的累計發(fā)卡量難破百萬,，不及大行半年新增量。“這樣分化的市場情況對發(fā)卡量靠后的發(fā)卡行,，特別是中小銀行來說,，發(fā)展空間相當狹窄,。與大中型發(fā)卡銀行若進行面對面的競爭,，基本上是沒有什么優(yōu)勢的,。”董崢稱。

“我與一些中小銀行進行過溝通,，有的是正在發(fā)卡的,，有的是準備發(fā)卡的，他們普遍對未來信用卡市場的競爭壓力表示擔憂,。而我在提出應(yīng)充分利用信用卡新政為信用卡業(yè)務(wù)打造出與大行不同的差異化市場競爭時,，他們對此也多表示，‘并不非常了解,，暫時不會對業(yè)務(wù)進行相應(yīng)的調(diào)整’,。”董崢透露。

董崢表示,，中小銀行還是應(yīng)該充分利用信用卡新政,，調(diào)整免息期時間以及透支利率、最低還款額等政策,，制訂出有利于自身發(fā)展的市場策略,，只有這樣，才有可能在競爭激烈的市場中占得一小塊份額,。同時,，對于大行而言，大規(guī)模改變信用卡政策必要性不大，但可以針對特定人群推出一兩款產(chǎn)品,，達到通過利用個別產(chǎn)品政策調(diào)整吸引更廣泛客戶的目的,。經(jīng)濟參考報 張莫 實習記者 向家瑩