原標題：11月,，養(yǎng)老又有新動作,！特定養(yǎng)老儲蓄要來了

(中新財經(jīng)記者 李金磊) 養(yǎng)老又有新動作，特定養(yǎng)老儲蓄試點要來了,！

四大行五城市試點養(yǎng)老儲蓄

近日,，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，自2022年11月20日起,，由工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州,、成都,、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。

試點期限暫定一年,。試點階段，單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi),。

為何要選擇五城市,、四大行進行試點,？招聯(lián)金融首席研究員董希淼對中新財經(jīng)表示,，本次試點在合肥、廣州,、成都,、西安和青島五個城市開展，試點城市涵蓋華東,、華南,、西南和西北地區(qū)，有助于通過試點了解和掌握不同區(qū)域儲戶對養(yǎng)老儲蓄的需求,。四家大型銀行機構網(wǎng)點多,，線上線下服務渠道豐富,，存量客戶群體龐大,，在四家大型銀行率先進行養(yǎng)老儲蓄試點,，有助于更好地滿足廣大居民養(yǎng)老儲蓄需求,，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲蓄業(yè)務,。

與以往的儲蓄存款有何不同,？

特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型,，產(chǎn)品期限分為5年,、10年、15年和20年四檔,，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率,。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元,。

董希淼分析，與一般的儲蓄存款相比,，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具有期限長,、品種多,、利率高等三個特點,。

首先是期限長,，共有4個期限品種,，最低5年，最長20年,，契合長期養(yǎng)老目的,；其次是品種多，包括整存整取,、零存整取和整存零取三種類型,，滿足不同儲戶需求；再次是利率高,，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優(yōu)惠,。儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元,，將讓更多儲戶參與養(yǎng)老儲蓄試點,。

有何現(xiàn)實意義和作用,？

銀保監(jiān)會和人民銀行決定開展特定養(yǎng)老儲蓄試點,，是為持續(xù)推進養(yǎng)老金融改革工作,，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,，進一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。

董希淼表示,，我國已經(jīng)步入老齡化社會,，但目前我國多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不充分,、不均衡,，對第一支柱即基本養(yǎng)老保險依賴程度較高,，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展緩慢,，第三支柱即商業(yè)養(yǎng)老保障剛剛起步,。因此,，加快養(yǎng)老領域金融產(chǎn)品創(chuàng)新,，發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補充作用，將更好地為養(yǎng)老領域提供多元化金融服務,，進而使我國養(yǎng)老保障體系更加完善,。

在董希淼看來，此次特定養(yǎng)老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務,，有助于進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,，與養(yǎng)老理財產(chǎn)品,、養(yǎng)老保險產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力,，更好地滿足公眾對第三支柱養(yǎng)老保障的需求。

值得買嗎,？更適合低風險偏好居民

銀保監(jiān)會有關部門負責人此前曾介紹,，特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長,、收益穩(wěn)定,，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養(yǎng)老需求,。

上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛對媒體表示,，人民群眾養(yǎng)老需求呈現(xiàn)多元化特征，這就意味著養(yǎng)老金融產(chǎn)品在風險和收益上必然要存在差異性,。特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品顯然更適合風險偏好較低的客戶群體,。該產(chǎn)品的另一潛在優(yōu)勢在于，如果通過個人養(yǎng)老金資金賬戶資金購買,，可以享受國家稅收優(yōu)惠政策,。

董希淼建議，從產(chǎn)品本身看,，適合那些風險偏好較低,、對流動性要求不高、追求固定收益的這群體,，與居民長期養(yǎng)老需求比較契合。下一步,，應該進一步豐富養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結構,。還可以采取一些臨時流動性支持措施,，如遇到儲戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務,，以更好地滿足廣大用戶多元化需求,。

據(jù)悉,，下一步,，銀保監(jiān)會和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況,，加強監(jiān)督管理,，確保試點安全穩(wěn)健開展,，切實維護消費者合法權益。同時,，及時總結評估試點情況,，適時研究推廣試點經(jīng)驗,，推動商業(yè)銀行更好服務多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系建設,。