原標題：特定養(yǎng)老儲蓄試點正式啟動 滿足多樣化養(yǎng)老需求

特定養(yǎng)老儲蓄試點正式啟動,。11月20日,，中國工商銀行率先在廣州、青島,、合肥,、西安、成都5個城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產品,。接下來,，中國農業(yè)銀行、中國銀行,、中國建設銀行也將陸續(xù)推出特定養(yǎng)老儲蓄產品,。

開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，目的是貫徹落實黨中央、國務院關于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的決策部署,，進一步豐富養(yǎng)老金融產品供給,，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求。今年7月份,，銀保監(jiān)會,、央行聯(lián)合發(fā)布《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，明確由工,、農,、中、建四家大型銀行在合肥,、廣州,、成都、西安和青島5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點,，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元,。

與其他養(yǎng)老金融產品相比，特定養(yǎng)老儲蓄產品有何不同,？“特定養(yǎng)老儲蓄產品屬于‘存款’,，而養(yǎng)老理財以及基金、保險等產品屬于‘投資’,。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說,，存款受存款保險的保護，更適合有養(yǎng)老儲備需求且風險偏好較低的群體,，也適合臨近退休的群體,。

“品種豐富、期限較長,、利率較高,，是特定養(yǎng)老儲蓄產品的3個突出特點。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,，特定養(yǎng)老儲蓄產品包括3種類型,，整存整取,、零存整取和整存零?。划a品期限有4檔,，分別為5年,、10年、15年和20年,；產品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率,。

“納入個人養(yǎng)老金資金賬戶的特定養(yǎng)老儲蓄產品，還有兩個特點。”婁飛鵬說,，第一,，在達到領取養(yǎng)老金條件前，由于個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運行,，到期的特定養(yǎng)老儲蓄產品的本金和利息可以再投資,；第二，可以享受稅收遞延優(yōu)惠,，即在繳納個人所得稅前扣除,，待領取時再繳納個人所得稅。

哪些人可以購買,？“年滿35歲可購買工行的特定養(yǎng)老儲蓄產品,，到55歲才可購買整存零取產品。”工商銀行廣州分行相關負責人舉例介紹,，假如您今年56歲,，那么可購買全期限產品；如果您47歲,，則可購買20年,、15年、10年期限產品,；假如您36歲,，只能購買20年期限產品；如果您34歲,，則不足購買的年齡門檻,，還要再等一年。

根據監(jiān)管規(guī)定,，目前儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產品存款本金的上限為50萬元,。“存入時，客戶可持試點地區(qū)簽發(fā)的身份證,，通過營業(yè)網點柜臺辦理,。”工商銀行相關負責人說，查詢,、支取,、銷戶、零存整取續(xù)存時,，客戶可通過營業(yè)網點柜臺,、智能終端、網上銀行,、手機銀行等渠道辦理,。

值得注意的是,，為切實踐行金融惠民，試點銀行還在利率水平,、能否提前支取等方面進行了優(yōu)化,。“無論客戶存入多少金額，都可享受同樣的存款利率,，如果客戶急用錢也可提前支取,。”工商銀行上述負責人說，特定養(yǎng)老儲蓄產品既是人民群眾的“養(yǎng)老安心錢”,，也能作為“臨時應急錢”,。

除了特定養(yǎng)老儲蓄產品，市場期待已久的個人養(yǎng)老金業(yè)務也即將開啟試點,。11月4日,，人力資源社會保障部、財政部,、國家稅務總局,、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《個人養(yǎng)老金實施辦法》,，根據規(guī)定,，個人養(yǎng)老金繳費可用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款,、商業(yè)養(yǎng)老保險,、公募基金等金融產品。

“養(yǎng)老問題是個長期問題,，需要長期準備,，從實際情況看，養(yǎng)老規(guī)劃實施的年齡越早,，越有利于保障老年生活,。”婁飛鵬說，儲備個人養(yǎng)老金時,，要綜合考慮個人風險偏好,、年齡等因素，合理配置各類資產,。

據悉,，下一步銀保監(jiān)會和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強監(jiān)督管理,，確保試點安全穩(wěn)健開展,，切實維護消費者合法權益；同時,，及時總結評估試點情況,，適時研究推廣試點經驗，推動商業(yè)銀行更好服務多層次,、多支柱養(yǎng)老保險體系建設,。（經濟日報記者 郭子源）