原標(biāo)題：汽車金融業(yè)務(wù)“高返傭”待破解

全款購(gòu)車反而不如分期便宜?消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，部分4S店熱衷于通過(guò)各種優(yōu)惠措施激勵(lì)消費(fèi)者貸款分期購(gòu)車，甚至出現(xiàn)了貸款購(gòu)車比全款購(gòu)車還要優(yōu)惠的“價(jià)格倒掛”現(xiàn)象,。對(duì)此,，有的消費(fèi)者不以為意，認(rèn)為無(wú)論貸款還是全款,，只要能少掏錢(qián)就行,；有的消費(fèi)者卻覺(jué)得困惑，全款購(gòu)車竟不被支持,，這是不是4S店的套路?

其實(shí),，一些經(jīng)銷商、代理商為獲得金融機(jī)構(gòu)的高額返傭,，會(huì)選擇將部分傭金貼到車價(jià)中或讓利給客戶,，從而在部分4S店造成全款購(gòu)車反而價(jià)高的現(xiàn)象。如此看起來(lái),，在分期貸款的過(guò)程中,，消費(fèi)者獲得了優(yōu)惠，經(jīng)銷商,、代理商拿到了傭金返點(diǎn),，銀行、汽車金融公司等金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了貸款任務(wù)目標(biāo),，事實(shí)真是這樣皆大歡喜嗎?“羊毛”到底出在了誰(shuí)身上?

“很明顯,，這擾亂的是金融市場(chǎng)秩序，潛在,、間接受影響的是汽車金融公司和融資租賃公司,。”融易學(xué)產(chǎn)業(yè)租賃人才研究中心智庫(kù)專家曾曉偉認(rèn)為，盡管消費(fèi)者與經(jīng)銷商都會(huì)因分配傭金而獲得一定的利益,，但“高返傭”實(shí)際上仍是對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的一種擾亂和惡化,。

近日，國(guó)家金融監(jiān)管總局集中開(kāi)展“為民辦實(shí)事”專項(xiàng)行動(dòng),，提出要辦好關(guān)系消費(fèi)者切身利益的“關(guān)鍵小事”,，進(jìn)一步整治汽車金融業(yè)務(wù)“高返傭”問(wèn)題，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序,，促進(jìn)汽車金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展,。

部分具有資金成本優(yōu)勢(shì)的持牌金融機(jī)構(gòu)為了資產(chǎn)規(guī)模投放而推出“高返傭”模式，并綁定市場(chǎng)端傭金收益到產(chǎn)品定價(jià)當(dāng)中,。“汽車銷售作為小額分散的面向消費(fèi)者的業(yè)務(wù),，相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)比較低，如果銀行不制定‘高貸高返’策略,，而是主動(dòng)收取很多費(fèi)用的話,，市場(chǎng)也不會(huì)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)太感興趣,。”曾曉偉表示，從正向來(lái)說(shuō),，銀行采取“高貸高返”方式,，確實(shí)為整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈提供了一些利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，“經(jīng)銷商,、代理商有利可圖,，自然愿意做貸款業(yè)務(wù)；有一部分客戶在銷售的引導(dǎo)下,，也會(huì)去選擇這種產(chǎn)品”,。

“高返傭”式“內(nèi)卷”在競(jìng)爭(zhēng)中有立竿見(jiàn)影的效果，但“副作用”也是顯而易見(jiàn)的,。曾曉偉認(rèn)為,，明明可以低成本運(yùn)營(yíng)，但是為了轉(zhuǎn)嫁“高返傭”成本,，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)采取一些不太好的做法,，比如利用貸款期限從3年到5年的延長(zhǎng)，返傭會(huì)比較高,，收取的貸款利息也就相應(yīng)更多,。而在實(shí)際的汽車銷售領(lǐng)域，銷售人員可能會(huì)告訴客戶有提前還款不支付違約金的權(quán)利,，在銷售端拿到一次性結(jié)清的高額返傭的情況下,，客戶如果在很短的時(shí)間內(nèi)提前還款且違約金也較低，那么最終吃虧的還是金融機(jī)構(gòu)本身,。

監(jiān)管層堵住“高返傭”后,，汽車金融公司如何在多方博弈的汽車金融市場(chǎng)中做大做強(qiáng)?業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是汽車金融公司發(fā)揮汽車領(lǐng)域?qū)I(yè)性優(yōu)勢(shì)的大好時(shí)機(jī),。在實(shí)際操作中,，汽車金融公司積累的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)模型,、不良貸款的處理渠道和方式等跟商業(yè)銀行相比有很大區(qū)別,。“汽車金融公司的專業(yè)性在價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的情況下，有望得到更好發(fā)揮,。同時(shí),，從前通過(guò)汽車金融公司幫忙保銷量保利潤(rùn)的主機(jī)廠，今后可能會(huì)更加重視汽車金融公司用專業(yè)規(guī)范的操作,，以此維護(hù)汽車金融公司作為普通金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)目標(biāo),。”曾曉偉預(yù)計(jì),，汽車金融公司階段性損失的市場(chǎng)份額應(yīng)該會(huì)在整治“高返傭”后有所回升,。 （經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 楊 然）