原標(biāo)題：汽車金融業(yè)務(wù)“高返傭”待破解

全款購車反而不如分期便宜?消費者在購車時可能會發(fā)現(xiàn),，部分4S店熱衷于通過各種優(yōu)惠措施激勵消費者貸款分期購車,，甚至出現(xiàn)了貸款購車比全款購車還要優(yōu)惠的“價格倒掛”現(xiàn)象,。對此,，有的消費者不以為意,，認為無論貸款還是全款，只要能少掏錢就行,；有的消費者卻覺得困惑,，全款購車竟不被支持，這是不是4S店的套路?

其實,，一些經(jīng)銷商,、代理商為獲得金融機構(gòu)的高額返傭，會選擇將部分傭金貼到車價中或讓利給客戶,，從而在部分4S店造成全款購車反而價高的現(xiàn)象,。如此看起來，在分期貸款的過程中,，消費者獲得了優(yōu)惠,，經(jīng)銷商、代理商拿到了傭金返點,，銀行,、汽車金融公司等金融機構(gòu)達成了貸款任務(wù)目標(biāo)，事實真是這樣皆大歡喜嗎?“羊毛”到底出在了誰身上?

“很明顯,，這擾亂的是金融市場秩序,，潛在、間接受影響的是汽車金融公司和融資租賃公司,。”融易學(xué)產(chǎn)業(yè)租賃人才研究中心智庫專家曾曉偉認為,，盡管消費者與經(jīng)銷商都會因分配傭金而獲得一定的利益，但“高返傭”實際上仍是對市場環(huán)境的一種擾亂和惡化,。

近日,，國家金融監(jiān)管總局集中開展“為民辦實事”專項行動，提出要辦好關(guān)系消費者切身利益的“關(guān)鍵小事”,，進一步整治汽車金融業(yè)務(wù)“高返傭”問題,，規(guī)范市場競爭秩序，促進汽車金融市場穩(wěn)健發(fā)展,。

部分具有資金成本優(yōu)勢的持牌金融機構(gòu)為了資產(chǎn)規(guī)模投放而推出“高返傭”模式,，并綁定市場端傭金收益到產(chǎn)品定價當(dāng)中。“汽車銷售作為小額分散的面向消費者的業(yè)務(wù)，相對來說風(fēng)險比較低,，如果銀行不制定‘高貸高返’策略,，而是主動收取很多費用的話，市場也不會對銀行的業(yè)務(wù)太感興趣,。”曾曉偉表示,，從正向來說，銀行采取“高貸高返”方式,，確實為整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈提供了一些利潤增長點,，“經(jīng)銷商、代理商有利可圖,，自然愿意做貸款業(yè)務(wù),；有一部分客戶在銷售的引導(dǎo)下，也會去選擇這種產(chǎn)品”,。

“高返傭”式“內(nèi)卷”在競爭中有立竿見影的效果,，但“副作用”也是顯而易見的。曾曉偉認為,，明明可以低成本運營,，但是為了轉(zhuǎn)嫁“高返傭”成本，金融機構(gòu)可能會采取一些不太好的做法,，比如利用貸款期限從3年到5年的延長,，返傭會比較高，收取的貸款利息也就相應(yīng)更多,。而在實際的汽車銷售領(lǐng)域,，銷售人員可能會告訴客戶有提前還款不支付違約金的權(quán)利，在銷售端拿到一次性結(jié)清的高額返傭的情況下,，客戶如果在很短的時間內(nèi)提前還款且違約金也較低,，那么最終吃虧的還是金融機構(gòu)本身。

監(jiān)管層堵住“高返傭”后,，汽車金融公司如何在多方博弈的汽車金融市場中做大做強?業(yè)內(nèi)人士認為,，這是汽車金融公司發(fā)揮汽車領(lǐng)域?qū)I(yè)性優(yōu)勢的大好時機。在實際操作中,，汽車金融公司積累的行業(yè)經(jīng)驗,、風(fēng)險模型、不良貸款的處理渠道和方式等跟商業(yè)銀行相比有很大區(qū)別,。“汽車金融公司的專業(yè)性在價格相對穩(wěn)定的情況下,，有望得到更好發(fā)揮。同時,，從前通過汽車金融公司幫忙保銷量保利潤的主機廠,，今后可能會更加重視汽車金融公司用專業(yè)規(guī)范的操作,，以此維護汽車金融公司作為普通金融機構(gòu)自身的業(yè)務(wù)目標(biāo)。”曾曉偉預(yù)計,，汽車金融公司階段性損失的市場份額應(yīng)該會在整治“高返傭”后有所回升,。 （經(jīng)濟日報記者 楊 然）