原標(biāo)題：金融深一度 | 起底“職業(yè)退貨人”：薅運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)羊毛 危害電商生態(tài)

本報(bào)記者 冷翠華

“雙11”臨近，網(wǎng)購(gòu)熱度持續(xù)攀升,，為提升網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)而誕生的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“退運(yùn)險(xiǎn)”）再次被置于聚光燈下,。

退運(yùn)險(xiǎn)的初衷是緩解網(wǎng)購(gòu)過(guò)程中因退換貨而產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)糾紛，提升消費(fèi)者購(gòu)物體驗(yàn),，是電商生態(tài)運(yùn)轉(zhuǎn)中非常有必要的“增信”環(huán)節(jié),，在我國(guó)電商行業(yè)發(fā)展壯大過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。

然而,，一部分人發(fā)現(xiàn)了其中的“商機(jī)”,，成為“職業(yè)退貨人”，利用退運(yùn)險(xiǎn)“薅羊毛”,，甚至形成黑灰產(chǎn)業(yè)鏈,，非法牟利。這不僅令商家苦惱不已,，也讓電商平臺(tái),、保險(xiǎn)公司疲于應(yīng)付，破壞了電商生態(tài)環(huán)境,，增加系統(tǒng)運(yùn)行成本,，也間接侵害了真實(shí)消費(fèi)者的權(quán)益。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，針對(duì)利用退運(yùn)險(xiǎn)牟利的行為,，尤其是黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，電商平臺(tái)和險(xiǎn)企要充分完善機(jī)制設(shè)計(jì),，并通過(guò)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)等手段進(jìn)行防范,；同時(shí)，加大法律層面對(duì)黑灰產(chǎn)業(yè)鏈的懲罰力度，促進(jìn)退運(yùn)險(xiǎn)發(fā)揮應(yīng)有作用,，與電商產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展,。

伴隨電商行業(yè)蓬勃發(fā)展

近年來(lái)，我國(guó)電商行業(yè)快速發(fā)展,。由中國(guó)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)組織聯(lián)合會(huì)與中國(guó)國(guó)際電子商務(wù)中心聯(lián)合編撰的《中國(guó)新電商發(fā)展報(bào)告2024》顯示,，2023年，全國(guó)網(wǎng)上零售總額達(dá)到15.42萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)11%,，中國(guó)連續(xù)11年穩(wěn)居全球網(wǎng)絡(luò)零售市場(chǎng)領(lǐng)先地位。其中,，網(wǎng)上實(shí)物商品零售額占比攀升至社會(huì)消費(fèi)品零售總額的27.6%,。電商對(duì)于國(guó)民消費(fèi)的重要性日益提升。

退運(yùn)險(xiǎn)是在買家產(chǎn)生退貨請(qǐng)求時(shí),，根據(jù)合同約定對(duì)發(fā)生退貨時(shí)的單程退貨運(yùn)費(fèi)承擔(dān)賠付責(zé)任的保險(xiǎn),。該險(xiǎn)種最初誕生于2010年，由淘寶網(wǎng)與華泰保險(xiǎn)合作推出,，受到電商平臺(tái)和消費(fèi)者的廣泛歡迎,，極大地促進(jìn)了電商行業(yè)蓬勃發(fā)展。

目前,，除華泰保險(xiǎn)之外,，眾安在線、泰康在線,、國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企也推出退運(yùn)險(xiǎn),。部分險(xiǎn)企的退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)保持快速增長(zhǎng)。例如,，2023年,，眾安在線實(shí)現(xiàn)退運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)收入約64.45億元，同比增長(zhǎng)約27.9%,。從投保模式來(lái)看,，當(dāng)前退運(yùn)險(xiǎn)分為賣家退運(yùn)險(xiǎn)和買家退運(yùn)險(xiǎn)兩類，賣家退運(yùn)險(xiǎn)一般由商家購(gòu)買后贈(zèng)送給消費(fèi)者,，買家退運(yùn)險(xiǎn)則需要由消費(fèi)者自費(fèi)購(gòu)買,。

國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，商家投保退運(yùn)險(xiǎn),，對(duì)提升交易額有幫助,，同時(shí)有利于降低售后糾紛。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō),，可以更放心地購(gòu)買產(chǎn)品,。這是退運(yùn)險(xiǎn)創(chuàng)設(shè)的初衷,，也是其最核心的作用。

“有退運(yùn)險(xiǎn),，在網(wǎng)上買衣服就不用擔(dān)心退換問(wèn)題了,。”消費(fèi)者林女士對(duì)記者說(shuō)，網(wǎng)購(gòu)時(shí)會(huì)首選有退運(yùn)險(xiǎn)的店鋪,。

多位商家對(duì)記者表示,，加入退運(yùn)險(xiǎn)計(jì)劃，店鋪流量會(huì)提升,，訂單轉(zhuǎn)化率會(huì)提高,。在正常情況下，大多數(shù)商家愿意加入退運(yùn)險(xiǎn)計(jì)劃,，以降低售后糾紛,，提升消費(fèi)者體驗(yàn)。

退運(yùn)險(xiǎn)誕生以來(lái),，伴隨著電商行業(yè)的快速發(fā)展,，特別是以直播電商為代表的新電商崛起,，保險(xiǎn)公司持續(xù)獲得增量業(yè)務(wù),。目前暫無(wú)最新行業(yè)數(shù)據(jù)，但中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2022年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》顯示,，2022年上半年,，退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入82.7億元，同比增長(zhǎng)51.3%,。

“好工具”遭遇異化

在退運(yùn)險(xiǎn)快速發(fā)展,、完善電商生態(tài)的同時(shí)，一些“羊毛黨”從退運(yùn)險(xiǎn)上看到了“生財(cái)之道”,，退運(yùn)險(xiǎn)給相關(guān)各方帶來(lái)的好處漸漸滲出了苦味,。

“在家月收入萬(wàn)元起”“每天只需動(dòng)動(dòng)手指，輕松推廣,，手把手教學(xué)”……在部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上,，這類所謂的“攻略”“教程”實(shí)際上就是利用退運(yùn)險(xiǎn)來(lái)賺錢的，有的甚至被包裝為“創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目”,。

記者了解到,，這些所謂的“項(xiàng)目”核心思路是：利用有退運(yùn)險(xiǎn)且支持七天無(wú)理由退貨的店鋪購(gòu)買商品，簽收后申請(qǐng)退貨退款,，并選擇自行郵寄退回,，再利用低價(jià)快遞與保險(xiǎn)賠付之間的價(jià)差獲利。這些“項(xiàng)目”還提供應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公司風(fēng)控排查的“套路”,。

某電商平臺(tái)店家墨墨（化名）對(duì)記者表示,，薅退運(yùn)險(xiǎn)羊毛的行為大多有幾個(gè)特點(diǎn)，一是拍低價(jià)商品，二是新賬號(hào),，三是部分快遞沒有拆封就退回,。

根據(jù)商品和運(yùn)輸距離的遠(yuǎn)近，退運(yùn)險(xiǎn)賠付金額一般在12元上下,，高的或超20元,。為了牟利，一部分人干起了“職業(yè)退貨”的生意,，大量下單并在簽收后直接申請(qǐng)退貨退款,。這種假下單、真騙保的行為給商家及保險(xiǎn)公司均帶來(lái)較大困擾,。

甚至,，有個(gè)別快遞企業(yè)也參與到利用退運(yùn)險(xiǎn)牟利的產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中。一家快遞公司甚至公開宣傳：“網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)需退換貨時(shí),，一定要選擇自行寄回,，這樣就可以拿到退運(yùn)險(xiǎn)的補(bǔ)貼了”“如果退運(yùn)險(xiǎn)賠12元，在這里寄快遞只要6元”“果然是退得多賺得多啊”,。為了降低運(yùn)輸成本,，這些“職業(yè)退貨人”更傾向于選擇小巧輕便的商品入手。“職業(yè)退貨人”與部分快遞公司達(dá)成“默契”,，騙取退運(yùn)險(xiǎn)的“生意經(jīng)”基本上也實(shí)現(xiàn)了閉環(huán),。

墨墨表示，在加入退運(yùn)險(xiǎn)之后,，盡管店鋪流量和成交量有所上升,，但非正常退貨也明顯上升。這不僅增加其網(wǎng)店運(yùn)行的成本和工作量,，退貨率上升還會(huì)影響店鋪的美譽(yù)度,，同時(shí)由于退貨比例增加，退運(yùn)險(xiǎn)的價(jià)格也水漲船高,。

墨墨的遭遇并非個(gè)案,。今年6月份，某女裝品牌創(chuàng)始人發(fā)文稱,，隨著競(jìng)爭(zhēng)加劇,，電商平臺(tái)將退運(yùn)險(xiǎn)逐漸變成對(duì)商家的強(qiáng)制性配置要求，大大增加了商家的經(jīng)營(yíng)壓力,。同時(shí),，一些賺取退運(yùn)險(xiǎn)賠付與實(shí)際快遞費(fèi)用差價(jià)的“薅羊毛”行為更是加重了商家負(fù)擔(dān)。

記者了解到,，針對(duì)商家反映較多的問(wèn)題,，電商平臺(tái)也在持續(xù)改進(jìn),。

今年9月份，淘寶上線了“退貨寶”,，聯(lián)合物流公司,、保險(xiǎn)公司進(jìn)一步降低商家退貨成本。今年即將到來(lái)的天貓“雙11”期間,，“退貨寶”還將進(jìn)一步降費(fèi)以惠及中小商家,，預(yù)計(jì)商家退貨運(yùn)費(fèi)成本最高降幅可達(dá)58%。同時(shí),，針對(duì)“退貨寶”運(yùn)費(fèi)場(chǎng)景下的異常行為,，淘寶作為平臺(tái)方提供服務(wù)后，將進(jìn)一步優(yōu)化模型提升對(duì)異常行為的識(shí)別能力,，從機(jī)制上防范“羊毛黨”,。

亟須打擊灰黑產(chǎn)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，薅退運(yùn)險(xiǎn)“羊毛”非小事,，尤其是利用退運(yùn)險(xiǎn)牟利的行為,，損害商家、險(xiǎn)企,、消費(fèi)者等多方利益,，破壞電商行業(yè)生態(tài)。因此,，電商平臺(tái),、險(xiǎn)企,、司法機(jī)關(guān)等相關(guān)主體應(yīng)多方位打擊利用退運(yùn)險(xiǎn)非法牟利的行為,。

某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，目前險(xiǎn)企防范利用退運(yùn)險(xiǎn)牟利的舉措主要有兩個(gè)：一是利用建立在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的反詐風(fēng)控模型,，阻止數(shù)據(jù)異常的用戶投保,；二是堵住“價(jià)差”漏洞，規(guī)定退貨只能使用指定的物流公司上門取件,，或者根據(jù)實(shí)際發(fā)生的金額,，將理賠款賠付給商家，從而避免理賠款流入“羊毛黨”,。但他同時(shí)表示,，是否指定退貨方式、物流公司以及理賠款賠付方式,，關(guān)系著消費(fèi)者體驗(yàn),，執(zhí)行過(guò)程中還需要考慮多方面因素。

針對(duì)已經(jīng)發(fā)起的可疑理賠,，保險(xiǎn)公司也采取了一些措施,。記者看到一份險(xiǎn)企發(fā)給“羊毛黨”的提示信息顯示：“經(jīng)我司風(fēng)險(xiǎn)掃描,，您的以下退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保單理賠可能存在失實(shí)情況，請(qǐng)您及時(shí)核查,。”針對(duì)偽造理賠材料,、不真實(shí)退貨理賠、騙取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)保險(xiǎn)金等保險(xiǎn)欺詐行為,，如經(jīng)查實(shí),，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有義務(wù)采取相關(guān)措施，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,，追究相關(guān)責(zé)任人的刑事責(zé)任以及民事責(zé)任,。

對(duì)于險(xiǎn)企而言，當(dāng)賠付率過(guò)高,，則需要提高退運(yùn)險(xiǎn)的保費(fèi),，以避免承保虧損，而直接承受這一結(jié)果的便是商家,。商家們也試圖通過(guò)向平臺(tái)投訴,、申訴等各種方式限制薅退運(yùn)險(xiǎn)的“羊毛黨”，但效果有限,。

利用退運(yùn)險(xiǎn)牟利不僅給商家等主體帶來(lái)麻煩,，也可能給自身帶來(lái)法律風(fēng)險(xiǎn)?？档轮菐?kù)專家,、上海恒隆律師事務(wù)所律師邵文利對(duì)記者表示，從法律角度看,，利用退運(yùn)險(xiǎn)牟利的行為確實(shí)存在諸多風(fēng)險(xiǎn),。首先，如果這種行為導(dǎo)致了非法占有他人財(cái)產(chǎn)或欺詐商家,，那么就有可能被認(rèn)定為詐騙罪,。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，詐騙公私財(cái)物數(shù)額較大的會(huì)面臨刑事處罰,。

其次,，即使這種行為沒有構(gòu)成詐騙罪，也可能因違反平臺(tái)規(guī)定或相關(guān)法律法規(guī)而受到處罰,。例如,，電商平臺(tái)可能會(huì)對(duì)這種行為進(jìn)行封號(hào)、限制交易等處罰,；而監(jiān)管部門也可能對(duì)這種行為進(jìn)行罰款,、責(zé)令整改等行政處罰。

事實(shí)上,，全國(guó)各地已發(fā)生多起退運(yùn)險(xiǎn)騙保案,。例如,，今年年初，湖南郴州警方便偵破一起惡意申請(qǐng)理賠退運(yùn)險(xiǎn)案件,，犯罪嫌疑人通過(guò)編造虛假退貨信息理賠退運(yùn)險(xiǎn)3萬(wàn)多次,，非法獲利達(dá)20余萬(wàn)元。

為堵上利用退運(yùn)險(xiǎn)薅羊毛的漏洞,，邵文利建議從以下四方面入手：一是加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析,，保險(xiǎn)公司和電商平臺(tái)應(yīng)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)消費(fèi)者的退貨行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析,，通過(guò)識(shí)別異常退貨行為,，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理潛在的欺詐行為。

二是完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià),，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)消費(fèi)者的退貨歷史,、購(gòu)買行為等因素，對(duì)保費(fèi)進(jìn)行精細(xì)化定價(jià),。對(duì)于退貨風(fēng)險(xiǎn)較高的消費(fèi)者,，可以適當(dāng)提高保費(fèi)或限制其購(gòu)買退運(yùn)險(xiǎn)的資格。

三是建立反欺詐監(jiān)測(cè)系統(tǒng),，電商平臺(tái)和保險(xiǎn)公司應(yīng)建立反欺詐監(jiān)測(cè)系統(tǒng),，對(duì)可疑的退貨行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，一旦發(fā)現(xiàn)欺詐行為,，應(yīng)立即采取措施,。

四是加強(qiáng)消費(fèi)者教育，通過(guò)宣傳和教育,，讓消費(fèi)者了解退運(yùn)險(xiǎn)和“退貨寶”的作用和限制,，引導(dǎo)消費(fèi)者合理使用服務(wù)，避免惡意騙保和濫用退貨權(quán)利,。

上述某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,，隨著電商產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,，退運(yùn)險(xiǎn)的作用毋庸置疑,，發(fā)展前景廣闊。在此過(guò)程中,，電商平臺(tái),、險(xiǎn)企等主體需要不斷完善規(guī)則，提升大數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù),，從源頭堵住漏洞,，推動(dòng)電商行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

[來(lái)源：證券日?qǐng)?bào) 編輯：孫寶震]