隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起,，手頭拮據(jù)卻充滿(mǎn)消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭(zhēng)奪的陣地,。面向大學(xué)生提供分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)自2014年以來(lái)呈爆發(fā)式增長(zhǎng),。目前,，分期平臺(tái)五花八門(mén),，諸如分期樂(lè)、趣分期,、諾諾鎊客,、優(yōu)分期等規(guī)模大小不一的分期平臺(tái)難計(jì)其數(shù)。

“1分鐘出額度!1小時(shí)借款到賬!”“輕松享受高品質(zhì)生活”等類(lèi)似分期網(wǎng)站的宣傳語(yǔ)對(duì)于不少大學(xué)生來(lái)說(shuō)已經(jīng)耳熟能詳,。然而所謂的“輕松美好”是否名副其實(shí)?部分不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)“校園貸”平臺(tái),，又是如何抓住大學(xué)生群體消費(fèi)特點(diǎn),，精心布下陷阱的呢?

“免息” 背后暗藏貓膩

王靖，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)珠江學(xué)院的一名大二學(xué)生,。今年春節(jié)期間她背著父母在某分期平臺(tái)買(mǎi)下了心儀已久的蘋(píng)果手機(jī),。然而剛拿到新手機(jī)不久的她，卻完全開(kāi)心不起來(lái),，“同學(xué)都說(shuō)我買(mǎi)貴了，比在別的分期網(wǎng)站貴了一倍,。一部5000元的手機(jī),，一年的服務(wù)費(fèi)算下來(lái)竟要1000元。”

王婧說(shuō),，當(dāng)時(shí)該分期平臺(tái)在做春節(jié)推廣活動(dòng),，標(biāo)榜“一年免息”，“后來(lái)發(fā)現(xiàn),，利息是沒(méi)有,，但每個(gè)月要收服務(wù)費(fèi)83元。一個(gè)也是分期買(mǎi)了同款手機(jī)的同學(xué)告訴我,，他的手機(jī)每個(gè)月利息加服務(wù)費(fèi)才50元多,。”這時(shí)的王婧才如夢(mèng)初醒，原來(lái)貓膩竟在她簽協(xié)議時(shí)并沒(méi)有太注意的“服務(wù)費(fèi)”上,。“感覺(jué)商家在做一個(gè)局讓我們跳,，我甚至產(chǎn)生過(guò)逃避月付的念頭。”她說(shuō),。

“被騙了!”談起分期購(gòu)買(mǎi)的經(jīng)歷,，山西工商學(xué)院的馮光耿耿于懷。他在校區(qū)內(nèi)一擔(dān)任某“校園貸”平臺(tái)區(qū)域經(jīng)理的同學(xué)的宣傳推薦下,，分期購(gòu)買(mǎi)了一部品牌筆記本電腦,。馮光告訴筆者，為了不掏太多利息,，在簽合同前曾明確地問(wèn)過(guò)對(duì)方,，如果要提前還款是否還用多交錢(qián)。“他說(shuō)不用,，只需把剩下的本金和當(dāng)月的利息歸還,，并和客服說(shuō)一聲就行。結(jié)果我上個(gè)月準(zhǔn)備提前還款,，客服卻說(shuō)提前還款要再多交200元的違約金,，而且必須在每個(gè)月還款日提前一周申請(qǐng)變更還款方式。”

“這跟此前的約定大相徑庭,，而且200元的違約金相當(dāng)于3個(gè)月的利息,，我實(shí)際分期了3個(gè)月,，卻付了6個(gè)月的利息。”馮光說(shuō),。

分期消費(fèi)背后的高利息

大學(xué)生群體大多不具備獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力,，生活費(fèi)多來(lái)源于父母，這使得他們消費(fèi)大件商品時(shí)更愿意選擇分期付,。據(jù)《2015年大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示,，面對(duì)達(dá)到一定金額的消費(fèi)產(chǎn)品，在具備可分期消費(fèi)選擇的前提下,，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款進(jìn)行消費(fèi),，選擇一次性消費(fèi)的僅占39%。

“為了爭(zhēng)奪大學(xué)生用戶(hù),，很多分期類(lèi)網(wǎng)站都花重金投入營(yíng)銷(xiāo)宣傳,。部分平臺(tái)為擴(kuò)大線(xiàn)下業(yè)務(wù)，直接在各大校園招募代理,，參與線(xiàn)下推廣和資質(zhì)審核,，通過(guò)拉人頭方式發(fā)展下線(xiàn)，以單量計(jì)算業(yè)績(jī)獲得提成,。由于代理并非專(zhuān)業(yè)人員,，并且為了快速提升成單量，往往會(huì)誤導(dǎo)客戶(hù),，隱瞞部分情況,。” “好分期”一平臺(tái)經(jīng)理告訴筆者，如今不同的分期網(wǎng)站以各種形式充斥在大學(xué)校園——活動(dòng)促銷(xiāo),、APP推廣,、小廣告以及同樣是學(xué)生的兼職代理等隨處可見(jiàn)，利用大學(xué)生的消費(fèi)需求和消費(fèi)能力的特點(diǎn)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳,，不少大學(xué)生陷入看似低價(jià)的分期購(gòu)物中無(wú)法自拔,。

據(jù)網(wǎng)貸投資理財(cái)平臺(tái)“網(wǎng)貸之家”調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)貸平臺(tái)的多數(shù)產(chǎn)品年化借款利率在20%以上,，有些分期購(gòu)物平臺(tái)的實(shí)際年化利率達(dá)35%以上,。考慮到現(xiàn)在信用卡的賬單分期等額本息還款利率在16%左右,，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的利息其實(shí)很高,。“很多平臺(tái)不具備國(guó)家審核的放款資質(zhì)，都是P2P結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)在這個(gè)行業(yè)普遍拿錢(qián)成本在15%左右,，第三方的借貸成本這么高，還有平臺(tái)本身的后臺(tái)成本、從業(yè)人員成本等,，這所有的成本最后都會(huì)落到客戶(hù)身上,，所以分期的利息肯定高。”

有業(yè)內(nèi)人士表示,，除了分期的利率,，大部分分期平臺(tái)的違約金也很高，一旦逾期償還欠款,，需要支付的違約金不容小覷,，“一些公司剛開(kāi)始不催款，等逾期一兩個(gè)月后才開(kāi)始逼債,，主要就是為了收取高額違約金,。”根據(jù)杭州《都市快報(bào)》的報(bào)道，“名校貸”收取逾期未還金額的0.5%/天作為違約金,，“趣分期”則要收取貸款金額的1%/天。還有少數(shù)小貸公司會(huì)收取貸款金額7%至8%作為違約金,。

“網(wǎng)貸” 亂象需治理

2015年6月23日,，最高人民法院專(zhuān)門(mén)就民間借貸問(wèn)題出臺(tái)了司法解釋?zhuān)?guī)定年利率沒(méi)有超過(guò)24%的，受法律保護(hù);超過(guò)36%的,，超過(guò)部分的利息不受法律保護(hù),。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)教授楊東告訴筆者：“很多民間借貸的年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了法律規(guī)定的上限，這證明很多發(fā)放給大學(xué)生的貸款本來(lái)就是違法的,，約定的違約金過(guò)高也是沒(méi)有法律效力的,，當(dāng)事人可以請(qǐng)求法院或者仲裁機(jī)構(gòu)介入，予以適當(dāng)減少,。而且除了利率偏高,，有些平臺(tái)還加收服務(wù)費(fèi)、賬戶(hù)管理費(fèi),、財(cái)務(wù)管理費(fèi)等其他費(fèi)用,，被大眾質(zhì)疑是變相‘高利貸’。”

而針對(duì)有的學(xué)生在選擇分期平臺(tái)和簽訂合同時(shí)商家沒(méi)有告知相關(guān)信息甚至故意隱瞞的情況,，中國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法學(xué)研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)陳音江表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是一種新興消費(fèi)模式,，國(guó)家政策是鼓勵(lì)的，但是經(jīng)營(yíng)企業(yè)必須合法,、合規(guī),，應(yīng)該保障消費(fèi)者知情權(quán)，遵守公平交易權(quán),，事先沒(méi)有告知清楚就與消費(fèi)者產(chǎn)生合同關(guān)系,，這侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益。”

陳音江認(rèn)為一些平臺(tái)利用大學(xué)生欠缺社會(huì)經(jīng)驗(yàn),、個(gè)性單純等弱點(diǎn),，使用口頭承諾形式,，即便消費(fèi)者的權(quán)益因此受損，也因苦于沒(méi)有證據(jù),，只能調(diào)解,，維權(quán)十分不易。

“由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)興起,，分期平臺(tái)不只有貨物買(mǎi)賣(mài),，還涉及金融領(lǐng)域。由于監(jiān)管不成熟,、對(duì)大學(xué)生的權(quán)益保護(hù)不夠,、行業(yè)門(mén)檻極低，造成泥沙俱下,、良莠不齊的亂象,。”楊東表示，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái),，要形成市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)需要時(shí)間,。

陳音江認(rèn)為，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管,，明確監(jiān)管責(zé)任,，健全并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)，配套建立快速投訴通道,，對(duì)企業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,、信息披露等機(jī)制。大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中應(yīng)注意保存消費(fèi)憑證,、還款記錄,、電子合同等作為維權(quán)證據(jù)，同時(shí)應(yīng)當(dāng)理性消費(fèi),，形成科學(xué),、正確的消費(fèi)觀(guān)，不要過(guò)度超前消費(fèi),，特別是不能盲目攀比,。