如果本著良好的初衷出發(fā),，校園網(wǎng)貸應(yīng)該幫助學(xué)生解決實(shí)際困難，實(shí)現(xiàn)更多自我價(jià)值,，彌補(bǔ)學(xué)生金融服務(wù)領(lǐng)域的空缺,。但有的機(jī)構(gòu)初衷就有問題,，采用一些夸張甚至是虛假的宣傳去誘導(dǎo)學(xué)生。

目前,，校園網(wǎng)貸基本上沒有準(zhǔn)入門檻,、標(biāo)準(zhǔn)，一些地方下發(fā)的相關(guān)文件可操作性幾乎為零,，各地各自為戰(zhàn),，應(yīng)該全國(guó)統(tǒng)一起來，推進(jìn)校園網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展,。

今年以來,，圍繞校園網(wǎng)貸風(fēng)波不斷。不久前,，湖南一所大學(xué)大四學(xué)生黃某利用十多名大學(xué)生個(gè)人信息網(wǎng)貸,，貸款50余萬(wàn)元，此事引起社會(huì)廣泛關(guān)注,。

針對(duì)校園網(wǎng)貸現(xiàn)象,，教育部近日發(fā)出通知，要求各地各高校要利用秋季開學(xué)一段時(shí)間,，面向?qū)W生特別是大學(xué)新生集中開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)教育,。

除了風(fēng)險(xiǎn)防范教育，還有什么辦法治理校園網(wǎng)貸?就此,，記者采訪了相關(guān)業(yè)內(nèi)人士,，從多個(gè)方面進(jìn)行解析。

超前消費(fèi)心理作祟

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,，校園網(wǎng)貸已經(jīng)日益融入校園生活,。

張成是北京一所高校的學(xué)生，他告訴記者,，“網(wǎng)貸行業(yè)對(duì)于學(xué)生們來說比較陌生,，我也看到過不少可以提供網(wǎng)上借貸網(wǎng)站的廣告和宣傳語(yǔ)，不過一直沒有嘗試,。后來有一段時(shí)間想換個(gè)筆記本電腦,，于是就想到使用校園網(wǎng)貸”。

張成說,，校園網(wǎng)貸辦理過程很簡(jiǎn)單,，拿著身份證然后填上個(gè)人信息就可以借到錢。“我當(dāng)時(shí)都沒想到這么快就能借到錢，后來經(jīng)過仔細(xì)計(jì)算發(fā)現(xiàn),，校園網(wǎng)貸的成本還是比較高”,。

和張成一樣，北京高校學(xué)生陳辰也是在接觸到一些廣告和宣傳語(yǔ)之后開始考慮校園網(wǎng)貸的,。

“當(dāng)時(shí)各種各樣的校園網(wǎng)貸在學(xué)校的廣告和宣傳語(yǔ)很多,，可以用鋪天蓋地來形容，都說得天花亂墜,。光看廣告和宣傳語(yǔ)就挺讓人動(dòng)心的,，有的網(wǎng)站還承諾只要注冊(cè)就送錢。”陳辰說,，“當(dāng)時(shí)我想換一臺(tái)新的相機(jī),，還差一點(diǎn)錢，于是就使用了校園網(wǎng)貸,。我覺得,，如果想要買某個(gè)東西或者說進(jìn)行某項(xiàng)消費(fèi)的心理特別強(qiáng)烈的話，可以考慮校園網(wǎng)貸,，但必須要按時(shí)還,，否則就會(huì)產(chǎn)生很高的利息。”

“我當(dāng)時(shí)的心理就是特別迫切,，于是一沖動(dòng)就用上校園網(wǎng)貸了,，后來好歹還是按時(shí)還上了。現(xiàn)在想想還是有點(diǎn)后怕,，以后不會(huì)再用校園網(wǎng)貸了,，如果真需要錢的話還是盡量找家里幫忙。”陳辰說,。

在采訪中,，一些同學(xué)向記者提到，不切實(shí)際的消費(fèi)欲望是學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的重要?jiǎng)訖C(jī)之一,。

記者查閱了陳辰所提到的一家校園網(wǎng)貸的網(wǎng)站,，在這上面可以分期購(gòu)買很多年輕人喜歡的東西，比如電子產(chǎn)品,、化妝品還有衣服鞋子,。網(wǎng)站說明中寫到，“我們成立的動(dòng)機(jī),，就是為了幫助年輕的你提前實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想”,。

有些機(jī)構(gòu)打擦邊球

教育部下發(fā)的通知中提到，隨著各高校相繼開學(xué),，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加大校園業(yè)務(wù)力度,。部分不良網(wǎng)貸平臺(tái)通過虛假宣傳的方式和降低貸款門檻等手段,，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)、超前消費(fèi)甚至為此背上高利貸,。各地各高校要利用秋季開學(xué)一段時(shí)間,，面向廣大學(xué)生，特別是大學(xué)新生集中開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)教育工作,。

賀鋒(化名)是一位創(chuàng)業(yè)者,，如今他已經(jīng)決定放棄校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，此前他也曾經(jīng)一度開拓過校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù),。

“校園網(wǎng)貸發(fā)展到現(xiàn)在,，確實(shí)媒體關(guān)注較多,，也出現(xiàn)了一些負(fù)面新聞,，最大的問題就是一些從業(yè)機(jī)構(gòu)良莠不齊。有些借貸機(jī)構(gòu)的初衷就有問題,。如果本著良好的初衷出發(fā),，校園網(wǎng)貸應(yīng)該幫助學(xué)生解決實(shí)際困難，實(shí)現(xiàn)更多自我價(jià)值,，彌補(bǔ)學(xué)生金融服務(wù)領(lǐng)域的空缺,。”賀鋒說，但是有的機(jī)構(gòu)并不這么想,，而是采用一些離譜的方法,，比如裸貸、高利貸等,。這些機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個(gè)行業(yè)之后,，牟利性表現(xiàn)得很強(qiáng)，在這種情況下,，就可能會(huì)采用一些夸張甚至是虛假的宣傳去誘導(dǎo)學(xué)生,。總體來看,，做這些事情的都是比較小的機(jī)構(gòu),。相對(duì)而言，小機(jī)構(gòu)出事之后,，對(duì)于校園網(wǎng)貸大環(huán)境的破壞還是存在的,。

“對(duì)于一些比較大的、正規(guī)的借貸機(jī)構(gòu)而言,，還是希望這個(gè)行業(yè)能夠走上良性發(fā)展的道路,。”賀鋒說。

學(xué)生信用教育缺失

對(duì)于校園網(wǎng)貸在短時(shí)期內(nèi)迅速普及的原因,，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為,，現(xiàn)在的高校學(xué)生自身具備了這樣的基礎(chǔ),，“有需求就會(huì)有供給，現(xiàn)在的大學(xué)生喜歡購(gòu)買各種消費(fèi)品,，客觀上而言,，校園網(wǎng)貸也是有市場(chǎng)的”。

郭田勇認(rèn)為,，校園網(wǎng)貸的一大風(fēng)險(xiǎn)在于,，高校學(xué)生比較強(qiáng)的消費(fèi)需求和他們的收入不成正比，“這會(huì)帶來一定的信用風(fēng)險(xiǎn)”,。

“現(xiàn)在有一個(gè)比較大的問題在于,，對(duì)于學(xué)生在契約、信用方面的教育還不夠,。但是現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境就這樣,，很多企業(yè)和機(jī)構(gòu)比較急功近利，沒時(shí)間等學(xué)生養(yǎng)成應(yīng)有的信用意識(shí)就大張旗鼓地推廣和銷售,。”賀鋒說,，“令人欣慰的是，這次教育部下發(fā)的通知中也提到了金融知識(shí),、信用意識(shí)的輔導(dǎo)和培訓(xùn),。這是很有必要的。”

教育部下發(fā)的通知中指出,，做好校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作,。提升防范能力，教育引導(dǎo)新生謹(jǐn)慎使用個(gè)人信息,，不隨意填寫和泄露個(gè)人信息;對(duì)于推銷的網(wǎng)貸產(chǎn)品,，切勿盲目信任，尤其警惕熟人推銷,，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)甄別,、抵制能力，保護(hù)自身合法權(quán)益,。普及信貸知識(shí),，會(huì)同金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)構(gòu),、網(wǎng)絡(luò)安全等部門組織舉辦報(bào)告會(huì),、講座、知識(shí)競(jìng)賽等活動(dòng),，普及金融信貸和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)及相關(guān)法律法規(guī),。

“要讓學(xué)生明白有能力甄別哪些金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)是正規(guī)、合法的,，哪些又是高利貸,。不少學(xué)生對(duì)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)分不清,，他們只關(guān)心到手多少錢，每個(gè)月還多少錢,，一旦還不起也沒有太多考慮后果,。”賀鋒說，“以后可能還需要建立一套完整的學(xué)生信用體系,。我們發(fā)現(xiàn),，有的學(xué)生喜歡到處借錢，這里借500元,，那里借1000元,，這在無(wú)形中提高了信用額度，這樣的情況還很難監(jiān)控,。應(yīng)該通過完整的信用體系把學(xué)生的貸款額度鎖定,。”

據(jù)媒體報(bào)道，今年3月自殺的河南大學(xué)生鄭某就是利用多名同學(xué)的個(gè)人信息到處借款,，其中很大一部分用于賭球,。

“那名自殺的大學(xué)生就是從多個(gè)機(jī)構(gòu)借錢，這些機(jī)構(gòu)之間又沒有可以溝通或者約束的平臺(tái),，使得這個(gè)學(xué)生越借越多。而且他還借了同學(xué)的身份證借錢,，那么意味著他的同學(xué)對(duì)這個(gè)事情一點(diǎn)也不敏感,，這也暴露出現(xiàn)在的大學(xué)生在金融意識(shí)、法律風(fēng)險(xiǎn)防范方面有所欠缺,。”賀鋒說,。

一些地方規(guī)定難操作

“還有一個(gè)問題是，校園網(wǎng)貸要提高準(zhǔn)入門檻?，F(xiàn)在基本上沒什么門檻,，要明確什么樣的機(jī)構(gòu)才能從事校園網(wǎng)貸。關(guān)于校園網(wǎng)貸的門檻,、標(biāo)準(zhǔn),，感覺還是各地各自為戰(zhàn)，應(yīng)該全國(guó)統(tǒng)一起來,。一些地方下發(fā)的相關(guān)文件讀起來感覺可操作性幾乎為零,。比如說裸條借貸，就是一些小機(jī)構(gòu),、不正規(guī)機(jī)構(gòu)亂來所致,，也暴露出監(jiān)管方面存在的空白。”賀鋒說,。

郭田勇認(rèn)為,，推進(jìn)校園網(wǎng)貸規(guī)范化發(fā)展很重要,，但需要一個(gè)過程。未來校園網(wǎng)貸就是要在控制風(fēng)險(xiǎn)的情況下盡量實(shí)現(xiàn)規(guī)范化,，但適用過程并沒有那么快,。

“各類校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一定要規(guī)范。同時(shí)要對(duì)家庭背景,，包括擔(dān)保人,、收入能力進(jìn)行調(diào)查，真正就大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)查,。校園網(wǎng)貸最好由合法合規(guī)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者經(jīng)驗(yàn)比較豐富的機(jī)構(gòu)來做,。”郭田勇說。

賀鋒認(rèn)為,，大學(xué)生即將走入社會(huì),，也有了一定的賺錢能力，借貸對(duì)于他們而言是一種客觀的需求,，要想完全遏制這種需求不太現(xiàn)實(shí),。“學(xué)生借貸就是比較靈活，借個(gè)一兩千塊錢,，如果風(fēng)控到位,，比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)效率要高。大學(xué)生的信用意識(shí)包括金融常識(shí),、法律意識(shí)一定要不斷加強(qiáng),，這不僅事關(guān)校園網(wǎng)貸，對(duì)于大眾創(chuàng)業(yè),、萬(wàn)眾創(chuàng)新來說也是必須要推進(jìn)的工作,。普及信用意識(shí)實(shí)際上就是普及契約精神”。 (記者 郭子菡)