“高凈值”是門檻還是噱頭？
近期一國有大行推出了一款“私人銀行看跌滬深300指數(shù)人民幣理財產(chǎn)品(35天)”,，門檻20萬元，是一款非保本浮動性結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,，風(fēng)險比普通的非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品高,，該產(chǎn)品預(yù)期最高收益為6.9%，但也有虧本的可能,。不過 ,，只需要 20萬元就買到一款“私人銀行”產(chǎn)品，讓不少普通消費者感到提高了檔次,。
在一家國有銀行,，市民魯女士花五萬元就買到了一款號稱“私人銀行”專供的理財產(chǎn)品，并且不需要其他文件證明家庭資產(chǎn),。但是在該理財產(chǎn)品的說明書上,，清楚地寫著“銷售對象：高凈值客戶”。“我感覺這種產(chǎn)品比較難買吧,，或者說收益是不是比普通的理財產(chǎn)品更有保證,？因為私人銀行的門檻比較高，我也不算是高凈值客戶,，感覺自己買到就是賺到了,。”那么，專供產(chǎn)品收益更靠譜嗎,？究竟什么是銀行眼中的“高凈值客戶”,？
銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》明確規(guī)定，私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶,；商業(yè)銀行在提供服務(wù)時,，由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶要么是單筆認(rèn)購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人,，要么是認(rèn)購理財產(chǎn)品時,，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過 100萬元人民幣，并且能提供相關(guān)證明的自然人,；再或者是個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣,，或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人,。
一位股份制銀行的業(yè)內(nèi)人士稱,，高凈值客戶分類的初衷，原本是考慮其風(fēng)險承受能力比較強(qiáng)，與普通的客戶相比,，可以分別適應(yīng)不同風(fēng)險類型的產(chǎn)品,。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定：“理財資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財資金參與新股申購,，應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定”,、“理財資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份”，不過 ,，“對于具有相關(guān)投資經(jīng)驗,，風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的高資產(chǎn)凈值客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求”,。也就是說,，從理論上來說，只有高凈值客戶(包括私人銀行客戶)才能購買二級市場股權(quán)投資類產(chǎn)品,，其對應(yīng)的理財產(chǎn)品風(fēng)險等級上限自然通常是高于普通投資者的,。
“現(xiàn)在在很多低風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品銷售中，銀行故意標(biāo)注上包括高凈值客戶,、節(jié)日專享等,，其實更多的是一種噱頭，高凈值客戶或者其他的一些專項標(biāo)識很容易使投資者感覺到產(chǎn)品比較稀缺,，因此參與投資的熱情也更高”,。但是如果對高風(fēng)險等級的產(chǎn)品不嚴(yán)格把關(guān)，對普通投資者開放申購,，那就涉嫌違規(guī)了,。
錯過中秋專供，還有國慶專供
除了“高凈值”的噱頭,，銀行理財產(chǎn)品也愛打節(jié)假日牌,，六一遇上端午，中秋遇上教師節(jié),，今年的節(jié)日總是雙雙而至,，這也為愛打節(jié)日牌的銀行創(chuàng)造了很多營銷機(jī)會。今年的中秋小長假,，放假時間是9月6日到9月8日,，雖然和往年相比與國慶假期挨得不近，可能對人們的出游計劃有一定影響,，但對理財這件事情來說,，或許是個提早布局的機(jī)會，因為9月是一年中資金需求的高峰之一,，特別是隨著國慶的到來,，部分銀行會以節(jié)日為噱頭發(fā)行高收益產(chǎn)品,。近期中秋節(jié)教師節(jié)專屬產(chǎn)品紛紛上市，城市信報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),，有11家銀行發(fā)行了41款節(jié)日專屬理財產(chǎn)品,，其中35款產(chǎn)品屬于中秋節(jié)專屬，6款產(chǎn)品為教師節(jié)專屬,。
這41款節(jié)日專屬理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為5.44% ,，比近期銀行發(fā)行的非結(jié)構(gòu)性人民幣理財產(chǎn)品的平均預(yù)期收益高0.29個百分點。41款專屬產(chǎn)品中預(yù)期收益率超6%的產(chǎn)品僅3款,，均為中秋節(jié)專屬理財產(chǎn)品,。其中青島銀行發(fā)行的“海融財富錢潮系列2014年25期非保本浮動收益型人民幣理財計劃(中秋節(jié)專屬)QC1405”，預(yù)期收益率最高達(dá)6.2%,，投資期限為34天,。城市信報記者發(fā)現(xiàn)多數(shù)節(jié)日理財產(chǎn)品的銷售周期較長,，平均銷售周期為5.2天,，多數(shù)產(chǎn)品的銷售周期大于五天，如果購買一個短期產(chǎn)品,，實際收益會被銷售周期明顯攤薄,。
沒有趕上中秋小長假專供理財產(chǎn)品的市民，也不必遺憾,，因為好戲在后頭,，按照慣例9月下旬理財收益將迎來普漲，“國慶節(jié)專供”產(chǎn)品在月底也會有不少,。當(dāng)然不同的銀行給出的收益肯定也是有區(qū)別的,，如果對收益比較敏感的客戶，實際上過了這個中秋小長假之后,，就應(yīng)該關(guān)注各大銀行理財產(chǎn)品發(fā)售的信息,，盡早預(yù)約高收益理財產(chǎn)品，一般股份制銀行和城商行推出的理財產(chǎn)品收益還是比較令人期待,，就目前中秋小長假前后的產(chǎn)品收益來說,，收益率在6%以上的基本都是股份制銀行和城商行發(fā)行的產(chǎn)品，而國有大行的理財產(chǎn)品中較高收益率則集中在5.5%左右,。記者 王榮
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