26歲的孫女士是一名公司白領(lǐng),，目前單身的她在嶗山區(qū)置辦下一套房子,。買房幾乎耗盡了她所有的積蓄,，不過(guò)為了提高生活質(zhì)量 ,，孫女士還打算在三年內(nèi)買輛私家車,。對(duì)此 ,，理財(cái)師認(rèn)為,，目前孫女士處于低資產(chǎn)高負(fù)債的階段,，同時(shí)還房貸和車貸，將讓她的生活壓力過(guò)大,，因此建議通過(guò)穩(wěn)健投資渠道,，積累一定收益后,，再考慮購(gòu)車計(jì)劃。

■財(cái)富現(xiàn)狀為買房花光所有積蓄

26歲的孫女士月平均收入在3500元左右,，每年獎(jiǎng)金5500元,。還沒(méi)有結(jié)婚的她，已經(jīng)在嶗山區(qū)置辦下一套小戶型房子,。購(gòu)房首付款40萬(wàn)元,，貸款20萬(wàn)元，買房和裝修的費(fèi)用讓孫女士花掉了自己所有的積蓄,。在花費(fèi)方面,，孫女士要負(fù)擔(dān)每月1500元的房貸和大約1200元的生活費(fèi)。

■理財(cái)目標(biāo)買房后還想再買車

購(gòu)房之后,，追求經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的孫女士還想在三年內(nèi)買輛價(jià)值10萬(wàn)元左右的車,，但考慮到目前自身的經(jīng)濟(jì)狀況以及買車后，油費(fèi),、養(yǎng)護(hù)費(fèi)也將帶來(lái)一筆不小的開(kāi)銷,，這意味著每月支出將會(huì)增加，孫女士想知道應(yīng)該如何管理自己的資金,。

■理財(cái)師分析孫女士屬低資產(chǎn)高負(fù)債人群

建設(shè)銀行青島分行李滄支行理財(cái)師袁曼曼分析認(rèn)為,，孫女士屬于典型的低資產(chǎn)高負(fù)債的單身人士。計(jì)算可知,，孫女士目前每年固定收入為46000元,，房貸支出18000元，生活費(fèi)支出14400元,，因此,，每年可結(jié)余13600元。由于孫女士現(xiàn)在是單身,，并且在青島屬于中低收入的人群,，加之在保障方面只有基本的社保，所以其風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般,。不過(guò),，孫女士?jī)?yōu)點(diǎn)在收入穩(wěn)定，因此建議其在投資理財(cái)方面多關(guān)注穩(wěn)健的產(chǎn)品以提高收益,。

■理財(cái)規(guī)劃暫緩買車,，增加理財(cái)收益

針對(duì)孫女士的情況，袁曼曼建議孫女士平時(shí)可做一定的基金定投,。為最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，可選擇2只基金定投，每只定投300元,，并選擇在月初和月中扣款,，基金定投具有分?jǐn)偝杀镜牧己眯Ч?，長(zhǎng)期投資具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)。若按年平均收益率7%做假設(shè),，每月定投600元,，3年后就可積累約23958元。

同時(shí),，袁曼曼建議孫女士將每月結(jié)余中拿出200元作為一個(gè)應(yīng)急預(yù)備金投資到貨幣基金,。目前市場(chǎng)貨幣型基金的收益率在4.5%左右，每月買入200元,，3年后預(yù)計(jì)收益為7695元,。

通過(guò)前期的配置，3年后孫女士可獲得31653元的結(jié)余,，按照車輛貸款首付最低30%的比例計(jì)算，孫女士買車的首付款是可以實(shí)現(xiàn)的,。但是按照目前汽車分期付款業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定,，孫女士最多選擇36期還款，扣除手續(xù)費(fèi)后,，她每月要增加1944元的還貸金額,，袁曼曼認(rèn)為，如果要達(dá)成買車的愿望,，在工資水平不變的前提下,，孫女士是沒(méi)辦法完成房貸和車貸兩項(xiàng)還款的。

通過(guò)分析,，袁曼曼建議孫女士目前暫不考慮買車,，在財(cái)富積累的初期，可繼續(xù)保持資產(chǎn)的合理配置,，若三年后工資有所調(diào)整或三年后找到心儀的對(duì)象結(jié)婚,，兩個(gè)人共同來(lái)還車貸的話，再考慮買車,。

此外,，在家庭保障方面，袁曼曼認(rèn)為孫女士還應(yīng)該關(guān)注投資一些商業(yè)保險(xiǎn),。孫女士現(xiàn)在處在財(cái)富積累初期,，并且還有房貸，風(fēng)險(xiǎn)比較高,。因此,，袁曼曼推薦孫女士購(gòu)買重疾險(xiǎn)。家庭保障計(jì)劃的資金可以從孫女士每年的獎(jiǎng)金中取得,。