你真的會(huì)正確利用信用卡嗎?你知道信用卡的所有收費(fèi)項(xiàng)目嗎?你知道怎樣養(yǎng)卡可以提高信用額度嗎?城市信報(bào)“財(cái)知道”請(qǐng)理財(cái)師對(duì)“信用卡”這個(gè)讓人又愛(ài)又恨的家伙進(jìn)行了全面剖析 ,，看完之后你就是信用卡達(dá)人。

雷點(diǎn)1：年費(fèi)

城市信報(bào)記者：幾乎所有銀行發(fā)行的信用卡都是有年費(fèi)的,，具體費(fèi)用在10元至幾千元不等。越高級(jí)的信用卡,，年費(fèi)越高,，比如很多白金卡的年費(fèi)在800元～5800元之間，你們的信用卡年費(fèi)都是多少?

持卡人：一般都是第一年免年費(fèi),，刷六筆免第二年年費(fèi),，但是不知道刷不夠的話要收多少年費(fèi),。

理財(cái)師：如果不知道年費(fèi)是多少,，一定要知道刷多少次免年費(fèi)。如一般級(jí)別最低的信用卡每年刷卡消費(fèi)3～6次,，即可免次年年費(fèi),，為了防止忘記，每年的第一個(gè)月只要一購(gòu)物就刷卡,，刷滿之后就沒(méi)心事啦,。但是要注意有些級(jí)別高的信用卡免年費(fèi)的政策比較苛刻,，比如有的白金卡要刷滿20次，金額超過(guò)8萬(wàn)元才能免除年費(fèi);還有的即使消費(fèi)也不免年費(fèi),。

雷點(diǎn)2：分期付款利息和手續(xù)費(fèi)

持卡人：最近預(yù)約了分期買(mǎi)蘋(píng)果手機(jī),，正好趕上銀行信用卡搞活動(dòng)，分期付款免利息呢!

理財(cái)師：給你免了利息,，免手續(xù)費(fèi)了嗎?

持卡人：還有手續(xù)費(fèi)?

理財(cái)師：大部分銀行針對(duì)消費(fèi)金額在600元以上的還款會(huì)推出分期付款業(yè)務(wù),。有些銀行會(huì)針對(duì)不同的期限實(shí)行不同的利率，還有銀行會(huì)推出免息政策吸引消費(fèi)者來(lái)分期還款,。要注意雖然是免息,，實(shí)際還會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)有些是一次性收取的,，有些是按月收取,。

舉個(gè)例子：如果你使用建設(shè)銀行的信用卡實(shí)際消費(fèi)6000元，選擇3期分期付款,，那么除了每月還款2000元外,，還需要每月額外支付的手續(xù)費(fèi)是6000×0.75%=45元。

雷點(diǎn)3：超限費(fèi)

城市信報(bào)記者：一般銀行都允許消費(fèi)者當(dāng)月實(shí)際消費(fèi)金額超過(guò)信用額度的10%,，這個(gè)很多持卡人也不大清楚,。但是針對(duì)超過(guò)信用額度的部分，銀行會(huì)收取費(fèi)用——超限費(fèi),，具體收取金額一般是超過(guò)信用額度部分的5%,，按賬戶每月收取1次。

理財(cái)師：理性消費(fèi),，一定牢記自己的信用額度,。如果當(dāng)月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話,，臨時(shí)提高信用額度,，這樣就不會(huì)產(chǎn)生超限費(fèi)了。

持卡人：最近銀行給我打電話 ,，說(shuō)給臨時(shí)提高了我的信用卡額度,，這是為什么?

理財(cái)師：在一些節(jié)假日前，許多銀行信用卡中心會(huì)主動(dòng)調(diào)整信用卡額度,。這是鼓勵(lì)你放假期間多刷卡消費(fèi),。一般調(diào)高的臨時(shí)額度為固定額度的20%，假期結(jié)束后大概一個(gè)月的時(shí)間會(huì)將額度恢復(fù)到原來(lái)的固定額度,。

雷點(diǎn)4：取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)

持卡人：我嘗試過(guò)把信用卡的額度提現(xiàn),，然后把錢(qián)投入到余額寶，哈哈。

理財(cái)師：千萬(wàn)不要這樣做,，利息還不夠“取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”的,。

持卡人：取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)?

理財(cái)師：信用卡不同于一般的儲(chǔ)蓄卡，主要是鼓勵(lì)消費(fèi)者持卡消費(fèi),，而不是持有現(xiàn)金,。所以如果使用信用卡提現(xiàn)的話，銀行會(huì)收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),。

持卡人：信用卡使用不是有免息期嗎?

理財(cái)師：刷卡消費(fèi)享受免息期,，取現(xiàn)沒(méi)有免息期。只要你取了就有手續(xù)費(fèi),。取現(xiàn)額度是根據(jù)信用卡額度設(shè)定，一般不超過(guò)信用額度的50% ,。同樣以建設(shè)銀行為例，目前針對(duì)取現(xiàn)金額的0.5% 收取手續(xù)費(fèi),，最低2元最高50元。所以,，建議大家不到萬(wàn)不得已,，千萬(wàn)不要取現(xiàn),。另外,，轉(zhuǎn)賬視同于取現(xiàn)。

雷點(diǎn)5：利息和滯納金

城市信報(bào)記者：如果到期沒(méi)有全額還款,，知道怎么計(jì)算利息嗎?

持卡人：不知道怎么算,，從來(lái)全額還款,。

理財(cái)師：普及兩個(gè)知識(shí),。免息期：簡(jiǎn)單說(shuō)就是持卡人消費(fèi)之后相當(dāng)于借了銀行的錢(qián),，但是不需要還利息,，最長(zhǎng)免息期是56天,。最低還款額：一般是還款金額的10% ,，如果持卡人在還款日只還了這10%,，雖然不會(huì)影響到個(gè)人信用記錄，但是就不能享受免息期了,，利息是照算的,。

大部分銀行在利息收取方面執(zhí)行的是全額計(jì)息原則,，每天利率是萬(wàn)分之五,，也就是說(shuō)如果你消費(fèi)了1萬(wàn)元,，但是實(shí)際還款9000元,，那么1萬(wàn)元在消費(fèi)日當(dāng)天至還款日之間就實(shí)行全額計(jì)息,，按照1萬(wàn)元計(jì)利息……如果消費(fèi)者在還款日當(dāng)天的實(shí)際還款額低于最低還款額,，銀行還會(huì)針對(duì)低于最低還款額的部分收取5%的滯納金。

信用卡理財(cái)

城市信報(bào)記者：上面就是信用卡可能涉及到的幾項(xiàng)重大收費(fèi),，如果你能正確使用信用卡,，避免上述各種收費(fèi)的話 ,，就可以進(jìn)行信用卡理財(cái)了。

理財(cái)師：首先要合理使用不同銀行的信用卡優(yōu)惠,。

各家銀行都會(huì)針對(duì)信用卡推出不同的消費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)，積分免單,、刷卡返現(xiàn)金等,。比如交通銀行開(kāi)卡送刷卡金;很多銀行推出購(gòu)物打折，光大銀行有美食卡,，招商銀行信用卡看電影半價(jià)等等,。每個(gè)人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況持有2～3張信用卡,，盡量錯(cuò)開(kāi)相互之間的賬單日和還款日,，提高資金的流動(dòng)性。如果持有的信用卡數(shù)量過(guò)多,，一定要牢記還款日和需要每年刷卡的次數(shù),，避免產(chǎn)生年費(fèi)和利息,。如果不打算繼續(xù)使用某張信用卡了,，一定要及時(shí)注銷。如果開(kāi)卡之后不刷卡消費(fèi),，就會(huì)產(chǎn)生年費(fèi)，不還年費(fèi)會(huì)造成信用污點(diǎn),，進(jìn)入銀行征信系統(tǒng)的黑名單,，對(duì)以后貸款買(mǎi)房等造成不良影響,。

至于理財(cái)方面,，首先充分利用免息期,。

一般信用卡的最長(zhǎng)免息期是56天,，越接近賬單日的消費(fèi)其免息期越長(zhǎng)。比如賬單日是10日,，那么實(shí)際消費(fèi)日如果是11日的話,，免息期是最長(zhǎng)的,。但是要注意消費(fèi)日期一定要在賬單日之后,，如果在9日消費(fèi),，就屬于上一個(gè)賬單周期了,，相應(yīng)的免息期是最短的,。在還款日之前合理理財(cái)。在最后還款日之前,，資金可用于投資流動(dòng)性高的理財(cái)產(chǎn)品,，比如貨幣基金,，可選擇T+0實(shí)時(shí)贖回到賬的貨幣基金,，充分享受理財(cái)收益,。目前還有貨幣基金推出信用卡綁定還款服務(wù)，投資者可選擇扣款日期,，到期自動(dòng)還款,，一天的收益都不會(huì)浪費(fèi)。

養(yǎng)卡

持卡人：剛剛辦下來(lái)信用卡,，可是我的額度只有4000元,，怎樣才能提高信用卡額度呢?

理財(cái)師：開(kāi)卡后前三個(gè)月,，好好積累信用，如期按時(shí)全額還款,。最好的辦法是利用一切機(jī)會(huì)天天刷卡,，無(wú)論大小，交電費(fèi),、水費(fèi),、電話費(fèi)、購(gòu)物,、吃飯……這些小額的刷卡記錄,，對(duì)于用卡的活躍度是很有用的,。刷卡金額、刷卡頻率,、消費(fèi)類型,、還款記錄、用卡貢獻(xiàn)值大小……這些是銀行電腦系統(tǒng)考察的類別,。做到這些 ,，對(duì)提升信用卡額度都有好處。