滴滴打車的爽約記錄、騙取保費時偽造的個人信息,、網(wǎng)店販賣假貨的差評……一些不起眼的小事，或將成為你的“污點”記錄,，嚴重影響今后生活,。5日，央行放下“一家獨大”的身段，批準8家機構開展個人征信業(yè)務的相關準備工作,。此舉,，將使更多的個人信用轉化為個人財富，深刻影響人們生活的方方面面,，并推動全民信用意識大大提升,。

我國征信業(yè)將進入飛躍式發(fā)展階段

芝麻信用、騰訊征信,、深圳前海征信,、鵬元征信、中誠信征信,、中智誠征信,、拉卡拉信用、北京華道征信,，將成為央行“開閘”后首批獲準開展個人征信業(yè)務準備工作的8家機構,。這標志著我國征信業(yè)將進入飛躍式發(fā)展階段。

相關數(shù)據(jù)顯示,，截至2014年10月底,，我國征信系統(tǒng)收錄1963萬戶企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息。去年前10個月,，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量就分別達到8398萬次和3.27億次,。良好的信用記錄能幫助個人享受更低的利率優(yōu)惠、更高的信貸額度,。個人征信系統(tǒng)的建立和發(fā)展正督促人們越來越重視自己的信用記錄,。

較之國外已經(jīng)發(fā)展近200年的信用市場，我國自1992年才開始建設的征信體系還顯得不是很完備,，個人征信服務市場也剛剛起步,。長期以來，可以提供個人征信服務的只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司,，人們很難從其他渠道獲得個人信用的認可,。“我國征信體系發(fā)展不平衡，民營征信機構發(fā)展相對遲緩,。”中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為,，衡量一個客戶的信用狀況，應根據(jù)方方面面的信息,。但目前我國個人征信信息大多集中于銀行的信貸記錄,，對于個人其他經(jīng)濟活動和社會活動尚缺乏信用報告。

為加快培育社會征信機構,，完善信用體系建設,，自《征信業(yè)管理條例》和《征信機構管理辦法》出臺后，央行一直在推進征信機構設立申請和備案工作。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將為征信業(yè)注入新元素

依靠著互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術,，時下互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛“搶灘”征信行業(yè),，為已被央行“壟斷”多年的個人征信行業(yè)注入了新鮮元素，也帶給人們更多期待,。

從首批機構名單不難看出,，監(jiān)管部門也有意向征信行業(yè)注入更多的互聯(lián)網(wǎng)元素。除了鵬元征信和中誠信征信等公司是從事征信業(yè)務多年的老牌機構之外,，首批入圍名單中,，在互聯(lián)網(wǎng)金融領域風生水起的“三馬”——阿里、騰訊,、平安均各獲一席位,。隸屬阿里螞蟻金服的芝麻信用管理有限公司，借助阿里集團的強大的云技術力量,，可以對3億多實名個人,、3700多萬戶中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進行整合。“芝麻信用日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上,，相當于5000個國家圖書館的數(shù)據(jù)總量。”芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴告訴記者,。

騰訊擁有8億QQ賬戶,，逾5億微信賬戶，逾3億支付用戶,，所提供的海量數(shù)據(jù)為騰訊征信帶來極大的優(yōu)勢,。“數(shù)據(jù)就是未來的石油、黃金,。”螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學家俞吳杰說,，“盡管我國征信服務市場起步較晚，但其中蘊藏更多的是機遇,，這也是這些民營企業(yè)擠破頭也要進入征信行業(yè)的原因,。”

入圍企業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)公司占大頭

根據(jù)5日央行網(wǎng)站公布的《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》顯示，央行要求芝麻信用管理有限公司,、騰訊征信有限公司等8家機構做好個人征信業(yè)務的準備工作,，準備時間為6個月，這意味著央行即將開放個人征信業(yè)務,。

在首批入圍個人征信牌照的民營企業(yè)中,，僅有3家為傳統(tǒng)的征信機構，具體為：鵬元征信有限公司,、中誠信征信有限公司,、中智誠征信有限公司。其余5家都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參資設立或者集團旗下的子公司，備受關注的阿里巴巴集團,、騰訊集團,、平安集團旗下企業(yè)均有入圍。這5家公司分別為：芝麻信用管理有限公司,、騰訊征信有限公司,、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司,、北京華道征信有限公司,。其中，芝麻信用屬于阿里巴巴集團,，騰訊征信隸屬于騰訊集團,，前海征信中心則是平安集團旗下子公司，拉卡拉信用管理由拉卡拉聯(lián)合多家企業(yè)參股設立,，北京華道征信則是上市公司銀之杰與易寶支付等多家企業(yè)參股設立,。

根據(jù)央行2013年公布的《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，采集個人信息應當經(jīng)信息主體本人同意,，向征信機構查詢個人信息的也應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途,。

相比國外，國內(nèi)的個人征信市場還未市場化,。雖然此前上海資信,、深圳鵬元、中誠信征信等少數(shù)民營機構也可以通過和銀行等金融機構合作開展個人信貸征信調查和信用評分方式間接參與個人征信市場,，但這些企業(yè)并不能直接發(fā)布個人征信報告,，個人要想獲得個人征信報告只能通過央行征信系統(tǒng)。

目前,，央行查詢個人征信報告的收費標準為,，個人每年查詢第三次及以上的，每次收取服務費25元,。分析人士認為,，這也為民間征信機構提供確切的價格指導。有機構預測,，我國13.5億人口的市場應存超過千億元的個人信用報告市場空間,。

正是由于這么大的市場空間，在央行未下發(fā)牌照之前,，也引發(fā)了信用評級公司,、主業(yè)為金融信息化的上市公司、P2P平臺,、第三方支付公司等民間各路資本搶灘征信業(yè),。阿里巴巴集團,、騰訊集團、平安集團也在去年紛紛表示已設立征信公司,。

螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學家俞吳杰表示：“互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個人征信行業(yè)帶來了跳躍式的發(fā)展,。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，個人的各類交易行為變成24小時可記錄,。因此跟傳統(tǒng)征信業(yè)的數(shù)據(jù)相比,，互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)涉及范圍更廣、種類更多,。”

“民間報告”覆蓋更多群體,，信息安全成重中之重

互聯(lián)網(wǎng)應用廣闊，個人信用的應用場景也日趨豐富,，將不僅限于金融領域,，而是深入生活的方方面面，督促人們將像鳥愛惜羽毛一樣愛惜自己的信用記錄,。“比起傳統(tǒng)數(shù)據(jù),，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)涉及的范圍更廣，種類更多,。”鄧一鳴表示,，“民營機構可以瞄準央行的征信記錄未能覆蓋的群體，比如沒有過借貸行為,、沒申請過信用卡的人,，或者學生群體。這部分人沒有征信記錄,，但可能是活躍的網(wǎng)民，可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡,，利用大數(shù)據(jù)分析評估信用等級,，出具信用報告。”

也許今后在相親網(wǎng)站上,，可以通過信用數(shù)據(jù)篩選伴侶,，防止騙婚;在租房時，可以通過出具信用報告,，順利通過房東考察;在求職時,，可以憑借信用報告獲得單位的認可……

因為涉及每個人的信用信息，保障信息安全,、保護客戶隱私成為重中之重,。“對于海量信息的存儲安全，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以依靠強大的云技術,，將個人信息牢牢‘鎖’在堅固的鐵籠子里,，與其他云數(shù)據(jù)隔離,，而且異地災備、加密技術,、分級管理一個都不能少,。”俞吳杰說。“阿里金融云的數(shù)據(jù)都打散在5000臺機器,、6萬個片段中,，即便有人想盜取，就需要同時盜走這5000臺電腦,。”阿里云事業(yè)部云計算發(fā)展二部總監(jiān)徐敏告訴記者,，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過特殊處理，沒有經(jīng)過“解密”,，即便拿到電腦,，可能連一個完整的數(shù)字都無法還原。“在民營機構的大力推動下,，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術,，也許我們不需要經(jīng)歷國外征信服務市場百年的發(fā)展歷程，便可一次性跳躍到更高階段,，進入更廣闊的發(fā)展空間,。”俞吳杰說。 綜合多家媒體