央行"開(kāi)閘"后,，將擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)覆蓋面,。(資料圖片)

滴滴打車(chē)的爽約記錄、騙取保費(fèi)時(shí)偽造的個(gè)人信息,、網(wǎng)店販賣(mài)假貨的差評(píng)……一些不起眼的小事,，或?qū)⒊蔀槟愕?ldquo;污點(diǎn)”記錄，嚴(yán)重影響今后生活,。1月5日,，央行放下“一家獨(dú)大”的身段，批準(zhǔn)8家機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的相關(guān)準(zhǔn)備工作,。此舉,，將使更多的個(gè)人信用轉(zhuǎn)化為個(gè)人財(cái)富，深刻影響人們生活的方方面面,，并推動(dòng)全民信用意識(shí)大大提升。

1月5日,，央行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司,、深圳前海征信中心股份有限公司,、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司,、拉卡拉信用管理有限公司,、北京華道征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月,。這意味著,，上述八家公司或?qū)⒊蔀槭着@得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的個(gè)人征信商業(yè)機(jī)構(gòu)。

從首批機(jī)構(gòu)名單不難看出,，監(jiān)管部門(mén)也有意向征信行業(yè)注入更多的互聯(lián)網(wǎng)元素,。除了鵬元征信和中誠(chéng)信征信等公司是從事征信業(yè)務(wù)多年的老牌機(jī)構(gòu)之外，首批入圍名單中,，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)生水起的“三馬”——阿里,、騰訊、平安均各獲一席位,，分別是芝麻信用,、騰訊征信和前海征信。

雖然此前上海資信,、深圳鵬元,、中誠(chéng)信征信等少數(shù)民營(yíng)機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展個(gè)人信貸征信調(diào)查和信用評(píng)分方式間接參與個(gè)人征信市場(chǎng)，但這些企業(yè)并不能直接發(fā)布個(gè)人征信報(bào)告,，個(gè)人要想獲得個(gè)人征信報(bào)告只能通過(guò)央行征信系統(tǒng),。目前，央行查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為,，個(gè)人每年查詢(xún)第三次及以上的,，每次收取服務(wù)費(fèi)25元。分析人士認(rèn)為,，這也為民間征信機(jī)構(gòu)提供確切的價(jià)格指導(dǎo),。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，我國(guó)13.5億人口的市場(chǎng)應(yīng)存超過(guò)千億元的個(gè)人信用報(bào)告市場(chǎng)空間,。

螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰說(shuō),，“數(shù)據(jù)就是未來(lái)的石油、黃金,。盡管我國(guó)征信服務(wù)市場(chǎng)起步較晚,，但其中蘊(yùn)藏更多的是機(jī)遇，這也是這些民營(yíng)企業(yè)擠破頭也要進(jìn)入征信行業(yè)的原因,。”

目前,，個(gè)人征信主要有兩種模式：一種是一對(duì)一的定向采集，另一種則是結(jié)合個(gè)人的消費(fèi)數(shù)據(jù),、水電煤氣等信息的批量采集,。因此在多位分析人士看來(lái),，阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭參與征信業(yè)并不意外,，可以基于網(wǎng)站本身大數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù),。據(jù)悉，芝麻信用管理有限公司借助阿里集團(tuán)的強(qiáng)大的云技術(shù)力量,，可以對(duì)3億多實(shí)名個(gè)人,、3700多萬(wàn)戶(hù)中小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。“芝麻信用日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上,，相當(dāng)于5000個(gè)國(guó)家圖書(shū)館的數(shù)據(jù)總量,。”芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴表示。

而騰訊擁有8億QQ賬戶(hù),，逾5億微信賬戶(hù),，逾3億支付用戶(hù)，所提供的海量數(shù)據(jù)為騰訊征信帶來(lái)極大的優(yōu)勢(shì),。

方正證券分析師趙成認(rèn)為,，征信能為基于電商的供應(yīng)鏈金融和P2P平臺(tái)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。阿里,、騰訊等不管是自己開(kāi)展小貸業(yè)務(wù),，還是與銀行合作開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品，所利用的正是電商平臺(tái)上的客戶(hù)數(shù)據(jù),，電商巨頭本身已成為隱形征信公司,。

■影響

“民間報(bào)告”或改變生活

互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用廣闊，個(gè)人信用的應(yīng)用場(chǎng)景也日趨豐富,，將不僅限于金融領(lǐng)域,，而是深入生活的方方面面，督促人們將像鳥(niǎo)愛(ài)惜羽毛一樣愛(ài)惜自己的信用記錄,。

“比起傳統(tǒng)數(shù)據(jù),，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)涉及的范圍更廣，種類(lèi)更多,。”鄧一鳴表示,，“民營(yíng)機(jī)構(gòu)可以瞄準(zhǔn)央行的征信記錄未能覆蓋的群體，比如沒(méi)有過(guò)借貸行為,、沒(méi)申請(qǐng)過(guò)信用卡的人,，或者學(xué)生群體。這部分人沒(méi)有征信記錄,，但可能是活躍的網(wǎng)民,，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡，利用大數(shù)據(jù)分析評(píng)估信用等級(jí),，出具信用報(bào)告。”

而且自從互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)誕生以來(lái)，征信問(wèn)題一直是一個(gè)待解難題,，在P2P網(wǎng)貸行業(yè)表現(xiàn)尤為明顯,。由于民間金融尚不能接入央行的征信體系，P2P不可避免在信用審核方面存在不到位,、費(fèi)用偏高,、重復(fù)授信等現(xiàn)象，以及平臺(tái)之間的信用檔案難以打通的問(wèn)題,。

也許今后在相親網(wǎng)站上,，可以通過(guò)信用數(shù)據(jù)篩選伴侶，防止騙婚;在租房時(shí),，可以通過(guò)出具信用報(bào)告,，順利通過(guò)房東考察;在求職時(shí)，可以憑借信用報(bào)告獲得單位的認(rèn)可,。

■關(guān)注

信息安全成為重中之重

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，截至2014年10月底，我國(guó)征信系統(tǒng)收錄1963萬(wàn)戶(hù)企業(yè)及其他組織和8.5億自然人信用信息,。去年前10個(gè)月,，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢(xún)量就分別達(dá)到8398萬(wàn)次和3.27億次。良好的信用記錄能幫助個(gè)人享受更低的利率優(yōu)惠,、更高的信貸額度,。個(gè)人征信系統(tǒng)的建立和發(fā)展正督促人們?cè)絹?lái)越重視自己的信用記錄。

但是,，個(gè)人征信涉及每個(gè)人的信用信息,，保障信息安全、保護(hù)客戶(hù)隱私成為重中之重,。“對(duì)于海量信息的存儲(chǔ)安全,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以依靠強(qiáng)大的云技術(shù)，將個(gè)人信息牢牢‘鎖’在堅(jiān)固的鐵籠子里,，與其他云數(shù)據(jù)隔離,，而且異地災(zāi)備、加密技術(shù),、分級(jí)管理一個(gè)都不能少,。”俞吳杰說(shuō)。

“阿里金融云的數(shù)據(jù)都打散在5000臺(tái)機(jī)器,、6萬(wàn)個(gè)片段中,，即便有人想盜取，就需要同時(shí)盜走這5000臺(tái)電腦,。”阿里云事業(yè)部云計(jì)算發(fā)展二部總監(jiān)徐敏告訴記者,，這些數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)特殊處理,，沒(méi)有經(jīng)過(guò)“解密”，即便拿到電腦,，可能連一個(gè)完整的數(shù)字都無(wú)法還原,。

“在民營(yíng)機(jī)構(gòu)的大力推動(dòng)下，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)技術(shù),，也許我們不需要經(jīng)歷國(guó)外征信服務(wù)市場(chǎng)百年的發(fā)展歷程,，便可一次性跳躍到更高階段，進(jìn)入更廣闊的發(fā)展空間,。”俞吳杰說(shuō),。據(jù)新華社等