理財(cái)人物：27歲的王先生

理財(cái)目標(biāo)：2年內(nèi)攢15萬元,，加上親友資助,，買100萬元左右的房子

理財(cái)師：戴麗君，交通銀行青島分行營業(yè)部理財(cái)師,，從業(yè)5年,，AFP持證人。

網(wǎng)銷保險(xiǎn)促銷市民不太買賬

低至1折起,，一天賣不出一份

近日,，在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益走低背景下，為吸引人氣,，網(wǎng)銷平臺多款保險(xiǎn)產(chǎn)品打出了七折,、八折 ,、九折等字樣，涉及的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括意外險(xiǎn),、旅游險(xiǎn)以及健康險(xiǎn),，也包括財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，市民直接在相關(guān)平臺上投保即可減免保費(fèi),。盡管保費(fèi)打折優(yōu)惠力度挺大,，但市民并不太買賬，多數(shù)只賣出了上百份產(chǎn)品,。

網(wǎng)銷保險(xiǎn)促銷紅火捧場的少

1月14日,，城市信報(bào)/信網(wǎng)記者在某知名保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺上看到，多款新品上線,，與以往不同的是,，除了熱門的理財(cái)型保險(xiǎn)外，還多了不少意外險(xiǎn),、旅游險(xiǎn)及健康險(xiǎn),。在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益走低和春節(jié)臨近背景下，保險(xiǎn)市場賣方顯示一番紅紅火火景象,。

值得注意的是，理財(cái)型保險(xiǎn)可以通過高收益率招攬客戶,，而新出現(xiàn)的意外險(xiǎn)等產(chǎn)品,，則在保費(fèi)折扣上動(dòng)起了腦筋。一款醫(yī)療健康險(xiǎn),，原價(jià)380元的保費(fèi)可以保障全年的醫(yī)療健康保險(xiǎn),，打完折之后保費(fèi)為176.7元，折扣低于五折,。而一款春運(yùn)火車高鐵意外保險(xiǎn),，號稱一折，市民可投1分錢保春運(yùn)7天,，保額高達(dá)30萬元,。

賣方一片紅紅火火，那么買方如何呢?根據(jù)網(wǎng)銷平臺成交記錄可以看到,，市民對于部分“打折”的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不感冒,，多款產(chǎn)品一天都賣不出一份，部分產(chǎn)品甚至累計(jì)銷量都不足上百份,。

以前述旅游意外險(xiǎn)為例,，在14日當(dāng)天僅售出4份，而自產(chǎn)品上線以來,，總共售出211份,。而另一款原價(jià)5元打8折的旅游險(xiǎn),，更是自2014年2月至12月，僅售出18份,，2015年以來仍未開張,，可見一天都賣不出一份。

網(wǎng)銷險(xiǎn)企主動(dòng)展示歷史收益

在該保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺上,，城市信報(bào)/信網(wǎng)記者看到,，之前奪人眼球的“超高收益”、“超短期限”之類字眼,，如今已經(jīng)很難看到了,。此前，因?yàn)楸１O(jiān)會的整改令,，多家財(cái)險(xiǎn),、壽險(xiǎn)公司官方網(wǎng)店一度處于關(guān)停調(diào)整狀態(tài)，上個(gè)月才整改完成,，產(chǎn)品陸續(xù)重新上線,。

值得注意的是，多數(shù)險(xiǎn)企會在顯眼的位置注明保底利率,，在信息披露方面,，珠江人壽、弘康人壽詳細(xì)羅列了過去半年的歷史收益,，說明了費(fèi)用收取情況,，其中多款產(chǎn)品收益表現(xiàn)穩(wěn)定。而且兩家險(xiǎn)企還對保險(xiǎn)資金的投資方向進(jìn)行說明,，其中包括銀行存款,、回購、央票,、國債,、金融債、企業(yè)(公司)債,、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃,、證券投資基金、股票等,，以及中國保監(jiān)會規(guī)定的其他資金運(yùn)用渠道,。

另外，參與打折促銷的多是中小險(xiǎn)企,。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為,，借助互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，一直受制于網(wǎng)點(diǎn)的中小公司，更有意愿進(jìn)行嘗試,，試圖實(shí)現(xiàn)“彎道超車”,。這一點(diǎn)也得到數(shù)據(jù)證實(shí)，根據(jù)中保協(xié)的統(tǒng)計(jì),，2014年前三季度,，51家壽險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)網(wǎng)銷保費(fèi)收入為257.2億元，其中萬能險(xiǎn)保費(fèi)收入累計(jì)171.5億元,，占人身險(xiǎn)網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的66.7% ,，相比而言，去年上半年萬能險(xiǎn)占比超過90%,。

提醒買保險(xiǎn)一定要看懂合同

在銀行理財(cái)產(chǎn)品走低趨勢下,，為了吸引市民投資，險(xiǎn)企開始憑借高收益理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品招攬客戶,。

不過,，青島某壽險(xiǎn)公司工作人員介紹，為爭取開門紅,，險(xiǎn)企一般會推出較多活動(dòng),，或高收益產(chǎn)品或打折促銷，主要是基于市民手中有錢買得起保險(xiǎn),。該工作人員表示,，為了多賣點(diǎn)產(chǎn)品完成任務(wù)，部分不負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)員會通過虛構(gòu),、夸大收益保障等方式推銷產(chǎn)品,，使市民受到誤導(dǎo)。工作人員建議,，市民在買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候一定要看合同，這是唯一的也是最重要的依據(jù),，而不能聽信業(yè)務(wù)員的一面之詞,。如果不放心的話，可以讓業(yè)務(wù)員逐條講解合同,，聽懂再買也不遲,。

◎關(guān)注“財(cái)知道”有微信平臺啦

1月14日財(cái)知道欄目微信公眾號正式上線，歡迎市民搜索xin-licai關(guān)注我們,，有理財(cái)需求或者理財(cái)故事等與理財(cái)相關(guān)的東東推薦都可以私信我們,，小編會及時(shí)回復(fù)您的哦。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦

月薪四千五,，兩年咋攢15萬

今年27歲的王先生是單身,，住在市南區(qū)，月收入4500元左右，年終獎(jiǎng)金加上別的額外收入算一起能達(dá)到40000元左右,。王先生平均每月固定支出在2600元左右,，其中，吃飯占800元,，穿衣400元,，房租支出800元，每月零花600元,。除了這些,，朋友、同學(xué)結(jié)婚隨份子等算上,，王先生每年大約有5000元的人情支出,。此外，王先生喜歡旅游,，每年都會拿出4000元左右出一趟遠(yuǎn)門,。

雖然暫時(shí)單身沒有生活壓力，但他想買房買車,，面臨購房,、購車貸款壓力。

王先生自己清算了一下目前的資產(chǎn)狀況,，存款總共有40000元左右,。其中借出10000元，銀行存款20000元,，準(zhǔn)備購買基金10000元,。雖然沒有比較清晰的理財(cái)計(jì)劃，但是王先生也有一點(diǎn)兒理財(cái)意識,，他購買過中國建設(shè)銀行的保險(xiǎn),。短期理財(cái)目標(biāo)是兩年內(nèi)買100萬左右的房產(chǎn)，首付30萬元,，自己攢夠15萬元,，剩下的找親戚朋友湊。

看看理財(cái)師的規(guī)劃

1,、強(qiáng)制儲蓄加穩(wěn)健投資

交通銀行青島分行營業(yè)部理財(cái)師戴麗君對王先生的資產(chǎn)狀況進(jìn)行了分析：王先生月工資是4500元,，每月自身花費(fèi)約2600元，每月可結(jié)余1900元,年終凈收入40000元,。即使在零收益的情況下,兩年之后,王先生月工資可積攢125600元,，除去王先生每年的人情往來和旅游支出9000元，2年后王先生也可以順利地?cái)€下107600元,再加上他的4萬存款,就非常接近購房首付款的一半15萬元的目標(biāo)了,。

雖然王先生的財(cái)產(chǎn)狀況距離他的目標(biāo)并不遠(yuǎn),，但是戴麗君指出,，從支出可以看出王先生在個(gè)人消費(fèi)方面花銷是比較大的,所以他首先要做的是做好月度結(jié)余工資的合理規(guī)劃,保證每個(gè)月都向自己的首付目標(biāo)穩(wěn)步邁進(jìn)。

為了樹立良好的儲蓄習(xí)慣,王先生可以通過合理選擇銀行產(chǎn)品來強(qiáng)制儲蓄,像交通銀行的薪金A業(yè)務(wù)可以按照客戶約定金額在指定日期扣款存入零存整取賬戶,助客戶輕松理財(cái),。而對于日常的支出,，由于它們并不是同一時(shí)間發(fā)生，也可以通過購買貨幣基金的方式合理打理,，避免閑置資金待在賬戶上“睡覺”,。并且目前很多基金支持實(shí)時(shí)提現(xiàn)，更加方便了客戶的日常使用,。

2,、提前配置保險(xiǎn)，獲取全面的保障

由于未來王先生將會面臨房貸和車貸的壓力,，同時(shí)也會組建家庭,，家庭責(zé)任增大，所以要趁年富力強(qiáng)時(shí)提早著手為自己配置保障類的產(chǎn)品,。戴麗君表示,，男性作為家庭的頂梁柱，應(yīng)該首先為自己配置意外險(xiǎn),，防范在意外出現(xiàn)時(shí)家庭無法償還貸款的壓力,。在具體的選擇上，可以選擇卡式的保險(xiǎn),，這種保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型 ,，保障期一般一年，但是保費(fèi)低,，只需要一百元左右,，適合王先生目前的狀況。其次為自己配置重大疾病保險(xiǎn),，趁年輕投保重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)相對低廉,。王先生可以找一下之前自己所投險(xiǎn)種的保單，明確一下保障的責(zé)任,，然后再作補(bǔ)充,。

戴麗君表示，目前,，由于投資市場向好,，不少的客戶都有投資基金的意愿,。由于基金風(fēng)險(xiǎn)較之銀行理財(cái)和儲蓄較大,，所以客戶在投資時(shí)要做好嚴(yán)格地止盈止損，即提前設(shè)立盈虧目標(biāo),，嚴(yán)格執(zhí)行,。從資產(chǎn)配置的角度講，王先生投資10000元在基金上是合理的 。目前中國經(jīng)濟(jì)的新動(dòng)力是區(qū)域經(jīng)濟(jì),、一路一帶和國企改革,，建議王先生2015年可以關(guān)注與這些方面相關(guān)的基金。

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城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰