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2015年1月5日,，中國人民銀行在其官網(wǎng)上發(fā)布了 《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》,，要求芝麻信用管理有限公司 (屬阿里螞蟻金融服務(wù)集團旗下)、騰訊征信有限公司,、深圳前海征信中心股份有限公司等八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作,，準備時間為6個月。這意味著,，上述八家公司或?qū)⒊蔀槭着@得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營資格的個人征信商業(yè)機構(gòu),，個人征信市場化閘門正式開啟，標志著我們距離“信用時代”又邁近了一大步,。

眼下我國提供個人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司,。央行日前發(fā)出《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求八家民營公司做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作,，準備時間為6個月,。

綜觀首批候選的八家民營機構(gòu)，其從事個人征信的基礎(chǔ)差異很大,。比如,，中誠信征信和鵬元征信已入行十余年，與多家銀行,、電商建立了合作,。深圳前海征信、華道征信,、中智誠征信及騰訊征信均在2013年至2014年正式成立,，公司架構(gòu)和產(chǎn)品構(gòu)成已基本確定。而阿里巴巴旗下的芝麻信用、拉卡拉則于近日才剛剛完成工商登記,。不過,，螞蟻金服公關(guān)部張道生日前在接受采訪時透露，盡管芝麻信用在1月5日才接到央行的籌備通知,，但早在此之前,，類似數(shù)據(jù)信用的嘗試卻一直在做。

關(guān)注一

“叫車爽約”或被納入征信

不難發(fā)現(xiàn),，包括芝麻信用,、騰訊征信等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，將打破傳統(tǒng)的金融,、消費,、借貸的壁壘，直接利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù),，對個人在社交網(wǎng)站上的各種表現(xiàn)“畫像”打分,。對此，很多人就提出質(zhì)疑：這是否意味著,，今后使用滴滴(快的)叫車爽約,、在婚戀網(wǎng)站上重復(fù)征婚、淘寶開網(wǎng)店吃了差評等等,，都有可能納入個人征信報告中?

對此,，中誠信征信執(zhí)行董事孔令強認為，水電費繳納記錄可以納入個人征信,，但那些信息比較模糊,、難以判斷的記錄不便納入其中。“比如叫車爽約,，是不是因為對方遲遲不來?拖欠物業(yè)費,，是不是因為物業(yè)服務(wù)太差?”只要結(jié)果對人造成侵害、形成不良債務(wù)與不合規(guī)行為,，就屬于征信的內(nèi)容,。“哪些該納入，哪些不該納入,，說到底還得由法律來界定,。”山東誠功律師事務(wù)所金融律師稱，實際上,，關(guān)注個人信貸以外的記錄并非民營征信機構(gòu)的 “新招”,。在央行個人征信系統(tǒng)里，就已經(jīng)包含拖欠電費,、拖欠話費,、偷稅漏稅等信息,，只不過在信用報告中還未得到體現(xiàn)。

關(guān)注二

“民間報告”的公信力被關(guān)注

記者從采訪中獲悉,，目前這8家民營企業(yè)處于“各自為政”的狀態(tài)：騰訊,、阿里的個人征信數(shù)據(jù)主要還是源自本平臺的數(shù)據(jù)，并未接入央行征信中心;中誠信征信,、鵬元征信等資深征信企業(yè)的個人征信數(shù)據(jù),，還是來自銀行,、保險公司,、小貸公司，主要服務(wù)也面向銀行,，他們彼此互不聯(lián)通,。那么，這種源于“民間的報告”是否有公信力呢?

事實上,，在互聯(lián)網(wǎng)征信方面做得最好的企業(yè)美國zestfinance,，使用了社交網(wǎng)絡(luò)上的7萬多個變量估算個人征信，其最后的征信評估也僅有55%左右的準確度,。“征信做得最好的是美國,，美國目前有三家征信機構(gòu)。早前,，其征信機構(gòu)更多,，但通過競爭，誰的數(shù)據(jù)更強更權(quán)威,，市場就會選擇誰,，所以，最后留下來的這三家也是市場選擇的結(jié)果,。”興業(yè)銀行青島分行個人信貸部總經(jīng)理趙渤介紹說,。從世界經(jīng)驗看，個人有效征信數(shù)據(jù)90%產(chǎn)生于信貸領(lǐng)域,，90%使用也是在信貸領(lǐng)域,。通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘，盡管不能得到收入等核心數(shù)據(jù),，但可以反映其信用變動的趨勢,，這是傳統(tǒng)的信貸報告所沒有的優(yōu)勢。

關(guān)注三

市民擔心征信“隱私”保護

不久前,，螞蟻微貸在部分用戶中試驗推出了“花唄”業(yè)務(wù),，用戶可以在淘寶和天貓上進行 “賒賬購買”，不需要客戶申請,，阿里直接透過大數(shù)據(jù)運算分析,，完成評估和授信過程;騰訊也緊隨其后，在其微眾銀行上開始應(yīng)用相關(guān)服務(wù)。事實上,，最讓廣大消費者關(guān)注的是,，民營機構(gòu)做個人征信會否出現(xiàn)隱私泄露?記者采訪10位市民，其中大部分都對個人隱私保護存在擔憂,。市民林女士就表示：騰訊將8億QQ賬戶,、5億多微信用戶以及3億多支付用戶留下的網(wǎng)絡(luò)信息作為個人征信來源，我們使用微信時,，從來沒有得到過進行個人征信的告知,。

芝麻信用相關(guān)負責人表示，所有數(shù)據(jù)的采集事先必須得到用戶的授權(quán),。另外,，所有數(shù)據(jù)的采集，都必須在用戶知情的情況下進行,。對于用戶的隱私,，會有加密措施保障數(shù)據(jù)的安全。另外,，對于用戶的數(shù)據(jù),，會進行“洗白”處理，即看不到最原始的數(shù)據(jù),。“央行的征信記錄還有未能覆蓋的群體,，比如沒有過借貸行為、沒申請過信用卡的人,，學(xué)生群體,、藍領(lǐng)工人、個體戶,、自由職業(yè)者等,，這些常常被官方報告忽略的人群，可能恰恰是活躍的網(wǎng)民,，可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的行為軌跡,，利用大數(shù)據(jù)分析評估其信用等級。”趙渤表示,。

記者 景虹

哪些內(nèi)容將被記錄信用檔案?

延伸

記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn),，盡管從業(yè)時間長短不一、數(shù)據(jù)來源各異,，但在個人征信業(yè)務(wù)的具體規(guī)劃上,，8家民營公司不約而同均突出 “大數(shù)據(jù)”和“互聯(lián)網(wǎng)征信”。比如,，用支付寶進行網(wǎng)上支付,、轉(zhuǎn)賬,、信用卡還款、繳納水電煤氣費等相關(guān)數(shù)據(jù),，在天貓和淘寶上購物的數(shù)據(jù)等等,，都會納入征信的范疇。除此之外,，有價值的數(shù)據(jù)越豐富越多樣越好,，比如在網(wǎng)上進行公益捐助，這也將考慮納入征信考核的體系,。