信網(wǎng)2月13日訊

理財人物：中年人劉女士

理財目標(biāo)：整合資金做整體規(guī)劃并將每月結(jié)余最大化利用

理財師：郭欣欣,，興業(yè)銀行青島福州路支行理財經(jīng)理,，國際金融理財師(CFP)持證人，持有證券,、基金,、銀行 、保險,、會計等多項從業(yè)資格證書,，從業(yè)四年，擅長家庭綜合理財規(guī)劃,，投資及資產(chǎn)配置等,。目前管理存量金融資產(chǎn)5億元。

如何能最大化利用?

劉女士跟丈夫已經(jīng)結(jié)婚多年,，夫妻倆每月工資除去日常開支可結(jié)余7000元,。房子、車子都已經(jīng)全款購買,。有一個孩子,，已經(jīng)在讀初中。劉女士和丈夫的理財經(jīng)歷還算豐富,，2007年至2012年,，劉女士曾參與基金定投 ,，目前，劉女士的丈夫還有12萬元放在股市做投資,。“這筆錢我不打算動，讓老公自己玩,。”劉女士表示,，自己在某銀行還購買了16萬元為期3個月的理財產(chǎn)品。還有20萬元投在自己公司某個項目中,，年收益率為15%左右,，分別是2015年6月份和2015年8月份到期。此外,，劉女士還投了8萬元在某民間借貸公司,，必須要2015年年底才能到期提出。

目前,，劉女士想把自己的16萬元理財產(chǎn)品和20萬元公司投資資金全部提出,，請理財師幫自己做一個整體投資規(guī)劃，同時對每個月的家庭結(jié)余7000元進行最大化利用,。

理財師的建議

1,、處于家庭成長期間隱性負(fù)擔(dān)重

“分析劉女士家庭的財務(wù)狀況，雖然沒有房貸和車貸,，但基本沒有理財規(guī)劃,。”郭欣欣表示，從收支儲蓄表中,，每月還有7000元左右的自由儲蓄盈余,，自由儲蓄金額較高 ，投資和保障型支出不足,，可以運用的金融資產(chǎn)都比較少,，不利于進一步理財。從資產(chǎn)負(fù)債表來看,，無房貸和車貸負(fù)擔(dān),，屬于零負(fù)債。但是隨著小孩成長和教育費用以及生活成本的不斷提高 ,，在小孩教育上的花費將越來越大,，有可能會在將來面臨著盈余縮小的問題，需要想辦法提高理財收入,，未雨綢繆,。“從劉女士的家庭生命周期來看，正處在家庭成長期 ,，時間最長,，同時也負(fù)擔(dān)較重。”

2、整合資金,，購買高收益理財產(chǎn)品

郭欣欣建議劉女士家庭可以把20萬元投資的資金和16萬元在銀行購買理財產(chǎn)品的資金到期后進行整合,，購買一款銀行高凈值理財產(chǎn)品為期一年，將這部分資金的收益性和安全性鎖定,，作為資產(chǎn)當(dāng)中養(yǎng)老需求的一部分,。

另外從小孩未來教育費用來看，未來教育費開銷較大,?？紤]到劉女士的家庭情況，建議劉女士將停止的基金定投業(yè)務(wù)重新開通,，每月定投金額建議在5000元左右,，這樣一來能充分利用每月結(jié)余，積少成多的同時還能享受基金定投業(yè)務(wù)帶來的復(fù)利效應(yīng),，分享股市上揚帶來的收益,。同時，建議為小孩投保教育儲蓄險,，應(yīng)對未來變化,，用錢前，擇機轉(zhuǎn)化成低風(fēng)險的貨幣型基金或者純債券型基金 ,。此外,，受多方因素趨勢，強勢美元仍會持續(xù),，建議劉女士根據(jù)市場行情波動,，逢低吸入美元存款或理財產(chǎn)品，留學(xué),、投資兩不誤,。

3、及時贖回高風(fēng)險投資

“劉女士丈夫一直放在股市里的12萬元資金,，可以繼續(xù)持有,。2015年在央行寬松貨幣政策的影響下，利率有望再次調(diào)低,，對股市回暖將是利好刺激,。”同時郭欣欣認(rèn)為，投資者切不可盲目追求收益,。“民間借貸風(fēng)險太大,，劉女士應(yīng)第一時間收回資金，將8萬元資金分成兩部分：五萬元可購買興業(yè)銀行現(xiàn)金寶1號(現(xiàn)年化收益4.8%),，相當(dāng)于家里的流動性資產(chǎn);另外三萬元可購買興業(yè)年年利定期開放債券基金 ,，既平衡了風(fēng)險,，也能分享債市上揚帶來的收益。”

最后,，劉女士夫妻二人當(dāng)前都無購買商業(yè)保險,，隨著通脹壓力，社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以擔(dān)當(dāng)保障基礎(chǔ),，尤其長期作為家庭收入的主要來源,，風(fēng)險系數(shù)較大，應(yīng)作重點配置,。建議夫妻二人可以以年繳方式購買商業(yè)保險，建議品種為定期壽險,、重疾險及適量意外傷害險,，家庭年保費控制在1萬元左右。保險是家庭的地基,保險的最大功能就是保障家庭現(xiàn)金流,，保障未來生活不因風(fēng)險發(fā)生而被徹底改變,，保險在家庭理財中是風(fēng)險管理工具，而非投資工具,。買保險,，保障放在第一位。

城市信報/信網(wǎng)記者 郭冰