由旅行社提供的旅游意外傷害險(xiǎn)保單

信網(wǎng)3月20日訊 天氣轉(zhuǎn)暖,，旅游旺季也隨之到來(lái),。旅游的過(guò)程中,，游客有時(shí)會(huì)遭受到意外傷害,，這就需要通過(guò)出行前購(gòu)買的旅游意外傷害險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。但具體能賠償多少,，很多市民并不清楚,，兩年前，于女士帶著孩子參加了中旅總社壩上草原的旅游團(tuán),，出行第二天孩子意外受傷,，醫(yī)藥費(fèi)花了25000多元，在旅行社所參保的保險(xiǎn)公司只賠了196元,。“那我購(gòu)買這些保險(xiǎn)還有什么用?”于女士很疑惑,。

保險(xiǎn)費(fèi)大多數(shù)情況下都由旅行社代辦，具體涉及哪些內(nèi)容,，到底能賠多少錢?許多游客不甚了解,。為此，信網(wǎng)為您探訪了關(guān)于旅游意外傷害險(xiǎn)到底怎么賠償?shù)膯?wèn)題,。

買了意外險(xiǎn) 卻只賠付196元

2013年8月,，于女士帶著13歲的兒子參加了中旅總社的壩上草原旅行團(tuán)，可在出游第二天,，于女士的孩子就因摔傷導(dǎo)致腿部骨折,，不得不終止旅行。

“回青島以后,，孩子接受了兩次手術(shù)治療,，扣除醫(yī)保報(bào)銷的費(fèi)用后，還花了16000多元,。”孩子受傷后,，旅行社的導(dǎo)游多次表示,，讓于女士先帶孩子看病，醫(yī)療費(fèi)用則可以通過(guò)旅游意外保險(xiǎn)進(jìn)行理賠,。“可是,，等我找保險(xiǎn)公司報(bào)銷時(shí)，保險(xiǎn)公司才理賠了196.19元,，與實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)差得太多,。”

于女士認(rèn)為，既然孩子是在旅行過(guò)程中發(fā)生意外導(dǎo)致受傷的,，旅行社和保險(xiǎn)公司就應(yīng)該負(fù)擔(dān)治療費(fèi)用,，并且退還未消費(fèi)的團(tuán)費(fèi)。

“孩子的確是在旅行過(guò)程中意外受傷,，但孩子的醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)通過(guò)其他保險(xiǎn)賠付了,，所以保險(xiǎn)公司賠付的金額才會(huì)比較少。”中旅總社的張姓負(fù)責(zé)人向信報(bào)全媒體解釋了賠付金額較少的原因,，并提供了于女士孩子的電子保單,。

根據(jù)保單上的信息，平安保險(xiǎn)的客服人員告訴信報(bào)全媒體,，這份保單曾于2013年8月9日有過(guò)報(bào)案記錄,，目前是已經(jīng)結(jié)案狀態(tài)。“這份保險(xiǎn)一共賠付了196.19元,，是根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用清單上扣除了醫(yī)保報(bào)銷和自費(fèi)藥后的錢數(shù),。”經(jīng)辦保險(xiǎn)的李先生告訴信報(bào)全媒體，于女士孩子的治療費(fèi)由社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷了9900余元,，還有16000多元的自費(fèi)藥費(fèi)用,，按照公司規(guī)定，自費(fèi)藥的部分是無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)理賠報(bào)銷的,，只能由用戶自己負(fù)擔(dān),。

對(duì)此，信報(bào)全媒體針咨詢了青島誠(chéng)遠(yuǎn)律師事務(wù)所的郝律師,，“如果保險(xiǎn)公司承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任,，旅行社是不需要負(fù)責(zé)任的;但當(dāng)保險(xiǎn)公司的賠付沒(méi)有達(dá)到游客的要求時(shí)，旅行社需要承擔(dān)一部分責(zé)任;而如果保險(xiǎn)公司完全不賠付的話,，旅行社要承擔(dān)全部責(zé)任,。”

意外險(xiǎn)不是“全能的”

旅游保險(xiǎn)是游客旅游安全的一項(xiàng)重要保障，一般旅行社的團(tuán)費(fèi)里已經(jīng)包括了旅游保險(xiǎn)的費(fèi)用,。“單純的旅游意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用很低,，大部分保險(xiǎn)公司的保費(fèi)都只有10塊錢。”江泰旅游保險(xiǎn)網(wǎng)青島分公司的鄭先生告訴信報(bào)全媒體,，旅游意外險(xiǎn)對(duì)于游客和旅行社雙方來(lái)說(shuō)都有防范風(fēng)險(xiǎn)的作用,，因?yàn)楸ＹM(fèi)比較便宜,，所以很多旅行社都會(huì)直接把旅游意外險(xiǎn)贈(zèng)送給游客。“當(dāng)然,，旅行社贈(zèng)送的意外險(xiǎn)都是最便宜的,，針對(duì)的是普遍情況，游客最好還是要根據(jù)自身情況購(gòu)買保險(xiǎn),。”

旅行社為游客提供的旅游保險(xiǎn)一般都只是針對(duì)旅行過(guò)程中發(fā)生的意外傷害,，“這里的意外指的是非本身的傷害，是由外界因素造成的,。”鄭先生說(shuō)像是旅行過(guò)程中的摔跌傷,、劃傷等情況都屬于意外險(xiǎn)的理賠范圍。但是如果游客的自身情況比較特殊,，除了旅行社提供的意外險(xiǎn)之外,，游客還可以考慮增添其他的保險(xiǎn)。“像是急性病保險(xiǎn),，對(duì)應(yīng)的就是旅行過(guò)程中突發(fā)的疾病,，如果在旅游中發(fā)生類似猝死的情況，就可以由急性病保險(xiǎn)進(jìn)行賠付,。”

除了考慮自身的情況外，旅游意外保險(xiǎn)的購(gòu)買還要考慮出行地點(diǎn)和游玩的項(xiàng)目,。“在旅游過(guò)程中,，游客會(huì)接觸到一些比較刺激的項(xiàng)目，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)就要考慮到這些項(xiàng)目給游客安全帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),。”以泰國(guó)游為例,，年輕的游客對(duì)泰國(guó)的潛水活動(dòng)很感興趣，在購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)的時(shí)候就需要考慮高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn),，否則在潛水活動(dòng)的過(guò)程中出現(xiàn)意外,，保險(xiǎn)公司是可以不予賠付的。“類似高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目在保險(xiǎn)條款中都會(huì)有所體現(xiàn),，而且并不是所有的保險(xiǎn)公司都承保高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目,，所以游客一定要弄清楚哪些項(xiàng)目是在保險(xiǎn)范圍內(nèi)的。”鄭先生提醒游客在出行前務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,。

保費(fèi)10元最高賠付一萬(wàn)

信報(bào)全媒體在旅游保險(xiǎn)網(wǎng)上看到,，針對(duì)個(gè)人出行的旅游意外保險(xiǎn)方案共有14種，分別有中國(guó)大地保險(xiǎn),、太平洋保險(xiǎn),、平安保險(xiǎn)承保，其中還有適用于自駕游和包機(jī)旅行的方案,。

信報(bào)全媒體咨詢了一家旅行社,，工作人員介紹說(shuō),，他們是通過(guò)長(zhǎng)安保險(xiǎn)代理的旅游意外保險(xiǎn)，保費(fèi)為10元,，“除去100元免賠金額外,，按照保險(xiǎn)合同約定的比例進(jìn)行賠付，最高10000元,。”工作人員還告訴信報(bào)全媒體,，如果真的在旅游過(guò)程中發(fā)生意外，游客可以先通過(guò)醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷賠付,，剩余部分再由保險(xiǎn)公司報(bào)銷,，“醫(yī)保報(bào)銷的錢數(shù)會(huì)比保險(xiǎn)公司多。”

上文中提到的于女士也曾告訴信報(bào)全媒體,，孩子的醫(yī)療費(fèi)的確由醫(yī)保報(bào)銷了9900多元,，但剩余的醫(yī)藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司只賠付了不到200塊錢,，“報(bào)銷這么少,，我花錢買保險(xiǎn)還有意義嗎?”在于女士看來(lái)，這份保險(xiǎn)起到的實(shí)際作用并不大,。

“保險(xiǎn)公司賠付的金額與游客購(gòu)買的保險(xiǎn)有直接關(guān)系,。”平安保險(xiǎn)的客服人員告訴信報(bào)全媒體，旅行社為游客購(gòu)買的保險(xiǎn)較為便宜,，相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付額度也比較低,。

“如果是七天的國(guó)內(nèi)游，傷殘或身故最高賠付50萬(wàn),，醫(yī)療最高賠付5萬(wàn),，再加上高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，保費(fèi)一共是33.5元,。”這位客服人員說(shuō)游客通過(guò)旅行社購(gòu)買的旅游意外保險(xiǎn)基本達(dá)不到這么高的賠付額度,，“很多旅行社的保費(fèi)只需要幾塊錢，醫(yī)療部分的賠付只有一萬(wàn)或者兩萬(wàn),，傷殘賠付也只有五萬(wàn),。”

通過(guò)保險(xiǎn)公司直接購(gòu)買保險(xiǎn)的方法也很簡(jiǎn)單，“電話保險(xiǎn)只需要提供被保險(xiǎn)人的姓名和身份證號(hào),，我們會(huì)把保單通過(guò)郵箱發(fā)送給客戶,，還能享受2.8折的優(yōu)惠。”客服人員還告訴信報(bào)全媒體,，如果游客在旅行過(guò)程中發(fā)生意外,，可以直接通過(guò)保險(xiǎn)公司理賠，“不需要再走一遍醫(yī)保程序,，除去100元的免賠外,，根據(jù)保險(xiǎn)合同上約定的賠付金額,，只要在醫(yī)保用藥范圍內(nèi)的都可以理賠。”

“旅行意外險(xiǎn)處于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種,，它包括的險(xiǎn)種很多,，”太平洋保險(xiǎn)的客服人員告訴信報(bào)全媒體，“不同的保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)不同,，保險(xiǎn)期限是按天選擇的,，比如十五天的自駕游可以選擇15天的投保天數(shù)，需要幾天就投幾天,。”太平洋保險(xiǎn)客服人員說(shuō),，購(gòu)買太平洋的旅行意外險(xiǎn)旅無(wú)論是從旅行社購(gòu)買還是從保險(xiǎn)公司購(gòu)買都沒(méi)有區(qū)別，也不會(huì)產(chǎn)生額外的費(fèi)用,。

出行前一定要拿到保單

一些跟團(tuán)出行的游客以為交上團(tuán)費(fèi)后就不需要自己再操心旅游的事情了,，但游客一定要在交費(fèi)后拿到旅游意外險(xiǎn)的保單，有需要的話還可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)對(duì)保單進(jìn)行查詢,。“游客在交費(fèi)后一兩個(gè)小時(shí)就可以拿到保單,，最遲也要在出發(fā)前拿到保單。”

除了及時(shí)查詢保單,，業(yè)內(nèi)人士還建議游客在條件允許的情況下,，盡量選擇更多的保險(xiǎn)項(xiàng)目，“比如旅行過(guò)程中要搭乘飛機(jī),、火車等交通工具,，可以多購(gòu)買一份公共交通的意外保險(xiǎn)。”一家保險(xiǎn)公司的工作人員告訴信報(bào)全媒體,，去年馬航MH370飛機(jī)發(fā)生意外后,，游客對(duì)公共交通工具保險(xiǎn)的關(guān)注明顯增加,。“而且游客對(duì)旅游意外險(xiǎn)的醫(yī)療部分可以提出更高的賠付要求,，國(guó)內(nèi)游至少20000元賠付，出境游的話最低50000人民幣,。”保險(xiǎn)賠付額度提高,，游客需要交納的保費(fèi)也相應(yīng)增加，“但是從保障性上看,，增加一點(diǎn)保費(fèi)對(duì)游客來(lái)說(shuō)還是值得的,。”

“如果游客在旅行過(guò)程發(fā)生意外，可以在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案,，保險(xiǎn)公司會(huì)安排專人負(fù)責(zé)理賠事項(xiàng),，游客只需按照要求準(zhǔn)備材料就可以了。”這位人員還告訴信報(bào)全媒體,，保險(xiǎn)公司同樣也只報(bào)銷醫(yī)保用藥范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用,，如果游客使用的藥品屬于自費(fèi)藥,，則不在保險(xiǎn)報(bào)銷的范圍內(nèi)，“各地的醫(yī)保用藥略有差別,，但是醫(yī)生和保險(xiǎn)公司都會(huì)提前告知游客的,。”除此之外，部分保險(xiǎn)公司還提供類似誤工費(fèi)的住院津貼,，“游客可以根據(jù)簽訂的保險(xiǎn)條款主張自己的合法權(quán)益,。”

信報(bào)全媒體記者 于曉 實(shí)習(xí)生 林華妮