一個月前，阿里螞蟻金服開始了“借唄”的內(nèi)測。近日,，騰訊微眾銀行的首款產(chǎn)品——“微粒貸”上線了，正在內(nèi)測階段,，只有在QQ號在“白名單”內(nèi)的用戶才有可能在QQ錢包中看到“微粒貸,。盡管兩款產(chǎn)品性質(zhì)不同,、服務(wù)提供方相去千里，甚至背后大老板也一直明爭暗斗,，但殊途同歸，那就是：想借就借唄,。

最高額度目前為20萬元

近日,，騰訊微眾銀行的首款產(chǎn)品——“微粒貸”上線了。目前“微粒貸”植入手機QQ中,，其打開方式是：手機QQ—聯(lián)系人—生活服務(wù)—QQ錢包—進入服務(wù)號—查賬戶—進入錢包—金融理財—微粒貸,。但由于內(nèi)測,，目前只有一小部分處于“白名單”的QQ號才能看到。相比之下,，“借唄”只需要打開支付寶,，選擇財富選項即可。

記者根據(jù)網(wǎng)上內(nèi)測用戶公布截圖了解到,，在前期大數(shù)據(jù)計算和征信模型的評估下,，“微粒貸”會為每位開通的用戶提供一定的信貸額度，實際上,，“微粒貸”的貸款額度并沒有設(shè)門檻,，但主要是在2萬～20萬元之間，最高額度目前為20萬元，如果要想提高額度,，一個辦法是按時還款,，提高在騰訊征信里的個人信用。而“借唄”最高額度為5萬元,。

在利率方面,，“微粒貸”的日利率為0.05%，比“借唄”高點,，“借唄”的日利率是0.045%,，還款方式，兩者也有區(qū)別,，“微粒貸”是等額本金,，而“借唄”則是等額本息。

在逾期罰金規(guī)則方面,，兩個產(chǎn)品基本一致,，即對逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，但“借唄”同時提示,，貸款專用于借款人日常消費,，如果借款人沒有按照約定用途使用貸款，逾期罰息要在50%的基礎(chǔ)上再加收50%,。

有網(wǎng)友表示,，從“微粒貸”主界面到借款成功，需要通過驗證,，包括2次財付通密碼驗證,、1次手機短信驗證和1次身份完善。整個流程下來,，如果網(wǎng)絡(luò)流暢的話,，2～5分鐘內(nèi)就可以完成。相比之下,，從“借唄”借款則簡單粗暴了許多,，記者從進入借唄的主界面到申請成功，只需要5步,，分別是：我要貸款—輸入貸款金額—支付寶錢包密碼驗證—短信驗證—申請成功,，用時僅1分30秒。

借財付通繞過“面簽”

“微粒貸”出現(xiàn),，使得騰訊和阿里在互聯(lián)網(wǎng)銀行的布局浮出水面,。

雖然兩款產(chǎn)品都是向個人貸款,，但從本質(zhì)上來說,，完全不同。“微粒貸”屬于銀行提供的個人信用貸款，而螞蟻金服的“借唄”以及更早推出的“花唄”都是螞蟻微貸提供的個人消費貸款,。前者規(guī)模受制于存款規(guī)模的大小,，后者受制于資本金和杠桿比例的要求。

對于“微粒貸”,，幾個問題顯而易見,。微眾銀行沒有存款怎么發(fā)放貸款?銀行如何繞開“面簽”門檻?

根據(jù)網(wǎng)上流傳的一份疑似官方通稿的答案是：微眾銀行的銀行賬戶體系尚未建立，用戶實際上是借用財付通的賬戶完成整個借款流程,，包括微眾銀行的貸款,、收款和收息等資金結(jié)算功能也是在財付通賬戶體系中完成。

由此可看出,，借助了財付通,，沒有物理網(wǎng)點的微眾銀行繞過了“面簽”的制度規(guī)定。因為在財付通綁定銀行卡的過程中,，實際上就保證了貸款的實名制,。目前，包括企鵝銀行,、螞蟻家族以及國內(nèi)多家傳統(tǒng)銀行都在探索基于人臉識別的遠(yuǎn)程開戶體系,，但遠(yuǎn)程開戶具體何時正式啟動還不得而知。

此外,，微眾銀行前期只能依賴于同業(yè)獲得授信,，如華夏銀行、平安銀行等,，華夏銀行已給予了微眾銀行20億元的同業(yè)授信額度,，雙方會在小微貸款、消費貸款,、信用卡、理財,、同業(yè)授信,、資源共享領(lǐng)域有合作 ,，華夏銀行網(wǎng)點也會和微眾銀行共享,。“微粒貸”正是通過該模式實現(xiàn)放貸功能,。

而螞蟻金服已經(jīng)擁有了一定吸存能力,，滿足了自己的放貸能力,。城市信報/信網(wǎng)記者 王琦