2014年,，余額寶、理財(cái)通開始搶占銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)市場,，今年開始，移動(dòng)支付再次與銀行卡短兵相接,，這一次的主戰(zhàn)場則轉(zhuǎn)移到了支付通道上,。

《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，隨著各大支付公司燒錢讓利活動(dòng)的開展，手機(jī)掃碼支付已經(jīng)成為了消費(fèi)者的家常便飯,，例如,，用戶通過支付寶掃碼付款，超市單筆50元減10元,，最高相當(dāng)于八折,。與之相比，銀行超市聯(lián)名信用卡返現(xiàn)5%的優(yōu)惠活動(dòng)已略顯寒酸,，畢竟前者的返現(xiàn)率為后者的4倍,。

中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告(2015)》顯示， 2014年,，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.30億筆,，業(yè)務(wù)金額17.05萬億元，增幅均超過40%,，達(dá)到43.52%和90.29%,，而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)更是呈現(xiàn)出爆棚態(tài)勢(shì)，全年共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)153.31億筆,，同比增長了2倍,，金額達(dá)到8.24萬億元，比2013年增加5倍之多,。

移動(dòng)支付搶占市場

今年4月底,，支付寶錢包宣布與家樂福和華潤萬家達(dá)成合作關(guān)系。當(dāng)月,，家樂福在北京,、上海、杭州三地的門店已支持支付寶錢包付款,，而華潤萬家旗下首批江蘇,、江西、浙江三地的1000多家超市,、便利店也已經(jīng)完成支付寶錢包的接入,。

本月19日，在端午節(jié)前夕,，支付寶官方宣布,，繼北京、上海,、深圳,、廣州、杭州之后,，6月20日(明天)起,，沈陽,、成都、武漢,、太原,、哈爾濱、無錫,、蘇州,、南京、合肥,、鄭州,、福州、廈門,、昆明,、重慶、石家莊的家樂福門店也將接入支付寶付款,。從19日起,，華潤萬家旗下全國3000多家超市門店將全線支持支付寶。

如此大費(fèi)周章顯然有利可圖,。據(jù)咨詢公司iResearch預(yù)測(cè),，截至2017年，過半的在線交易支付都將通過智能手機(jī)和平板電腦完成,，且成交金額將達(dá)到11.9萬億元人民幣,，另據(jù)調(diào)查，目前移動(dòng)支付比例占零售交易1%,。

移動(dòng)支付的發(fā)展也離不開政策的傾斜。國家發(fā)改委和人民銀行2014年5月聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于組織開展移動(dòng)電子商務(wù)金融科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)工作的通知》,，明確加快移動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),，啟動(dòng)移動(dòng)電子商務(wù)科技服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)工作。今年1月,，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,，明確了移動(dòng)金融創(chuàng)新健康發(fā)展的方向性原則和保障措施，這些都為移動(dòng)支付提供了政策保障,。

而為了配合全國鋪開的支付變革,，支付寶將每個(gè)月的28日定為“支付寶日”，這一天只要使用支付寶付款的就可以享受“支付寶價(jià)”,。作為首個(gè)“支付寶日”,，5月28日當(dāng)天，全國三十多個(gè)超市便利店品牌,，超過一萬家門店與支付寶達(dá)成合作,。包括華潤萬家,、家樂福、歐尚,、屈臣氏,、萬寧、全家,、物美,、7-11等知名連鎖超市或便利店，用戶購物時(shí)使用支付寶付款,，即可享受專屬的“支付寶價(jià)”,，超市單筆滿50元立減10元，便利店單筆最高立減5元,。

除了支付寶,，微信也大打優(yōu)惠牌，微信將每周二定為微信支付日,，每個(gè)城市的優(yōu)惠項(xiàng)目根絕不同時(shí)間優(yōu)惠金額也不同,，此前北京地區(qū)5月12日的活動(dòng)為在好鄰居等便利店刷10元免10元，僅一天時(shí)間微信支付就在北京各大超市發(fā)出了20萬個(gè)大紅包,，為此燒錢200萬元,。不過近日該活動(dòng)已改為隨機(jī)返現(xiàn)，本報(bào)記者體驗(yàn)過的一次好鄰居消費(fèi)為11元返現(xiàn)3元,。

《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)大部分地區(qū)的優(yōu)惠力度測(cè)算,，支付寶日滿50減10元的優(yōu)惠力度最高為商品8折，而微信支付的在北京的折扣力度較大,，最高為100%,，一般也有20%以上的返現(xiàn)，不過優(yōu)惠上限較低,。

信用卡返現(xiàn)率低

與移動(dòng)支付平臺(tái)的燒錢行為不同,，信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)則顯得較為寒酸。雖然信用卡作為傳統(tǒng)的支付工具普及程度較高,，但在移動(dòng)支付的帶領(lǐng)下,，已經(jīng)漸漸的失去吸引力。

根據(jù)央行的報(bào)告,，截至2014年年末,，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶1203.40萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1593.50萬臺(tái),，ATM61.49萬臺(tái),，較上年末分別增加439.93萬戶、530.29萬臺(tái)和9.49萬臺(tái),，增長幅度較2013年已經(jīng)趨緩,。截至2014年年末,，每臺(tái)POS機(jī)具對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為310張，較上年末下降21.72%,。

銀行卡的交易量增長也逐漸走低,，2014年，全國共發(fā)生銀行卡交易595.73億筆,，同比增長25.16%,，增速加快2.85個(gè)百分點(diǎn)，金額449.90萬億元,，同比增長6.27%,，增速放緩16.01個(gè)百分點(diǎn)。

《證券日?qǐng)?bào)》記者咨詢各大銀行發(fā)現(xiàn),，銀行對(duì)于商超信用卡刷卡的返現(xiàn)力度普遍較低,，這也成為了移動(dòng)支付能夠搶占消費(fèi)者的重要原因之一。

例如,，某股份制銀行近日就再度調(diào)整了返現(xiàn)規(guī)則,。調(diào)整之后的要求為凡自然月累計(jì)交易金額滿999元(含且不限交易地點(diǎn))，且周三,、周六在家樂福門店內(nèi)刷卡消費(fèi)單筆99元(含)以上,，可享受該筆店內(nèi)消費(fèi)5%的消費(fèi)金。

不僅返現(xiàn)力度低,，持卡人的返現(xiàn)流程也頗為復(fù)雜,，持卡人需要首先發(fā)送短信給銀行進(jìn)行預(yù)約登記，此外還需要消耗一次9分權(quán)益兌換機(jī)會(huì),，折算好的消費(fèi)金會(huì)在下一自然月2日自動(dòng)返入客戶家樂福聯(lián)名卡會(huì)員賬戶,。有持卡人對(duì)本報(bào)記者表示，9分權(quán)益兌換機(jī)會(huì)比較難得,，持卡人需要在指定商戶一月內(nèi)3次消費(fèi)滿299元,，才能夠獲得一次活動(dòng)權(quán)益，這個(gè)9分權(quán)益可以直接換購星巴克,、哈根達(dá)斯等實(shí)物，返現(xiàn)需要消耗權(quán)益基本等于取消掉了活動(dòng),。

銀行刷卡費(fèi)率存優(yōu)勢(shì)

雖然消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付的進(jìn)場歡呼雀躍,，對(duì)于商家來說，卻并非都持樂觀態(tài)度,，主要原因在于刷卡費(fèi)率,。

按照現(xiàn)行的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，民生類(包括超市,、大型倉儲(chǔ)式賣場等)為0.38%,，也就是刷卡金額10000元,，收38元的手續(xù)費(fèi)。

根據(jù)去年微信公布的《微信支付類目及費(fèi)率對(duì)照表》,，對(duì)接入微信支付的商戶,，微信將收取5萬保證金以及0.6%-2%不等的支付手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。微信將給商戶開設(shè)專屬的財(cái)付通賬號(hào),，交商戶自己管理,，商戶自己將保證金放進(jìn)財(cái)付通賬號(hào)，由微信/財(cái)付通凍結(jié),。

而在賬期方面,，微信采取的是T+3結(jié)算周期。與支付寶不同,，微信支付是即時(shí)到賬模式,，非擔(dān)保交易，買家付款后,，資金直接進(jìn)入賣家財(cái)付通賬戶,，3天后可結(jié)算、提現(xiàn),。

支付費(fèi)率方面,，根據(jù)公開資料顯示，微信支付對(duì)大型商超的費(fèi)率均為0.6%,。支付寶在移動(dòng)端則采取階梯收費(fèi)模式,，交易額在0至6萬元的，費(fèi)率為1.2%,，交易額在6萬元至50萬元的,，費(fèi)率為1%，50萬元至100萬元0.9%,，隨著交易額的增加依次遞減,。按照該費(fèi)率計(jì)算，無論是微信還是支付寶,，商家的成本都要比銀行卡刷卡成本至少高出一倍,。

支付通有關(guān)士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，此次支付寶等大張旗鼓的全國推進(jìn),，應(yīng)該是在費(fèi)率上做出了一些讓步,，此前移動(dòng)支付沒有進(jìn)行全面鋪開除了消費(fèi)者的支付習(xí)慣問題外，最重要的還是費(fèi)率較高導(dǎo)致商戶方面不配合,。

銀行為持卡人消費(fèi)買保險(xiǎn)

手機(jī)支付普及的同時(shí),，安全問題也隨之而來。近日，360互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布《中國移動(dòng)支付安全綠皮書》顯示,，手機(jī)惡意程序正以每天4.5萬個(gè)的速度快速增長,。除了惡意程序，手機(jī)釣魚網(wǎng)站也是移動(dòng)支付安全的嚴(yán)重威脅,，而備受信賴的手機(jī)購物,、基金證券等170多個(gè)APP應(yīng)用也都存在被惡意竄改的風(fēng)險(xiǎn)。

支付安全顯然是銀行的強(qiáng)項(xiàng),。近日,，光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋捅硎荆謾C(jī)支付交易安全一直是公眾所關(guān)心的問題,。光大銀行的手機(jī)客戶端已經(jīng)內(nèi)嵌了反釣魚網(wǎng)站,，為消費(fèi)者建立第一道支付安全屏障，此外光大銀行的系統(tǒng)還會(huì)對(duì)客戶的交易行為,、交易地點(diǎn),、交易金額進(jìn)行一個(gè)智能判斷，智能判斷之后,，會(huì)把一些特殊交易行為會(huì)阻斷,。特別值得注意的是，光大銀行還對(duì)消費(fèi)者的交易過程購買保險(xiǎn),，以此來分擔(dān)消費(fèi)者交易過程中的操作風(fēng)險(xiǎn),。