盡管香港保險業(yè)監(jiān)理處尚未發(fā)布今年上半年內(nèi)地客戶購買香港保險的保費(fèi)數(shù)據(jù)，然而內(nèi)地客戶對于香港保單的熱情依然不減,。“今年以來,，香港的保險產(chǎn)品對于內(nèi)地客戶的吸引，似乎并沒有受到一些外在因素的影響,，每天依然有很多內(nèi)地客戶在海港城,、銅鑼灣等地購買各家香港保險公司的重疾險、分紅險保單,，但是也出現(xiàn)了一些明顯的變化,，內(nèi)地高凈值人群客戶減少，天價保單隱匿不見,，應(yīng)是受到了內(nèi)地持續(xù)強(qiáng)力反腐的影響;另外一方面,，內(nèi)地白領(lǐng)人群客戶數(shù)上升，客戶結(jié)構(gòu)從內(nèi)地一線城市向二三線城市延伸,。但是從總體來說,，內(nèi)地客戶新造保費(fèi)占比開始下降。”香港一家英資保險公司營銷總監(jiān)夏明(化名)告訴記者,。

保費(fèi)占比開始下降

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處今年一季度的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，截至去年3月底，內(nèi)地客戶新購香港保單保費(fèi)為68億港元,，占比香港首季度個人新業(yè)務(wù)總保費(fèi)18.7%,，去年全年內(nèi)地客戶購買香港保單總額為244億港元，占當(dāng)?shù)厝陚€人業(yè)務(wù)接近21%,。

此前記者也曾報道,，自從2006年開始內(nèi)地客戶購買香港保單的總保費(fèi)已經(jīng)超過千億港元，而對上述數(shù)據(jù)進(jìn)行比較也能發(fā)現(xiàn),，與內(nèi)地龐大的保險市場和每年高達(dá)萬億的保費(fèi)規(guī)模相比,，內(nèi)地客戶購買香港保單的總量幾乎可以忽略不計，但是反觀香港僅有700多萬人口的保險市場,，內(nèi)地客戶購買的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)占據(jù)五分之一,，其影響已經(jīng)不可忽視。

在上海一家獨(dú)資壽險公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理張芳看來,，內(nèi)地客戶購買的香港保單保費(fèi)占比過高決不是一件好事,，甚至潛藏著更多的風(fēng)險因子。“全球各個國家或地區(qū)保險市場的費(fèi)率，都是由精算師根據(jù)本區(qū)域的人生風(fēng)險概率,、平均壽命,、重疾發(fā)病率等經(jīng)驗數(shù)據(jù)厘定的，保費(fèi)的主要部分是風(fēng)險成本,，香港保險產(chǎn)品的費(fèi)率,，是根據(jù)香港地區(qū)風(fēng)險率核算的，風(fēng)險率低,，則風(fēng)險成本低,，保險費(fèi)率也就相應(yīng)較低。這是香港保險尤其是重疾險產(chǎn)品吸引內(nèi)地客戶的最主要原因,。內(nèi)地客戶去投保香港保險,，他們選擇了低風(fēng)險地區(qū)的費(fèi)率，卻住在較高風(fēng)險地區(qū),，意味著將會拉升香港保單的整體賠付率,，很難想象香港保險公司的精算師們對于保費(fèi)占比已經(jīng)達(dá)到20%的內(nèi)地客戶保單的風(fēng)險費(fèi)率不進(jìn)行重新審視。”張芳指出,。

香港保單的隱形風(fēng)險

“保險不是有形商品,，與到香港購買相對便宜的奢侈品相比，保險保單的利益和價值不是馬上就能實現(xiàn),，而是在發(fā)生賠付或保單期滿時才能實現(xiàn),，內(nèi)地居民赴港購買保險，其實是有風(fēng)險的,，包括爭議處理的風(fēng)險,。”8月7日，上海財經(jīng)大學(xué)精算博士王濤受訪時指出,。

而記者了解到,，香港保險業(yè)監(jiān)理處曾在內(nèi)地客戶購買香港保單時，就提示過風(fēng)險,，包括非本港人士在香港投保時必須知道,，如果日后需辦理理賠、或不滿意保險公司的賠償而要進(jìn)行法律訴訟時,，可能需親臨香港辦理,。一些申訴、聆訊,、審理或裁決亦可能要求當(dāng)事人親臨香港法院提出訴訟才能受理,。“最近看香港保險公司對內(nèi)地客戶提供的重疾險計劃書和條款，發(fā)現(xiàn)至少有以下幾點值得客戶注意,，首先計劃書是專門為非港澳人士設(shè)計的,，即主要針對內(nèi)地人士;其二，保險公司有權(quán)在每個保單周年日重新復(fù)核及調(diào)整該保單的保費(fèi);這就意味著如果賠付內(nèi)地客戶風(fēng)險率高,、賠付率高的話,，香港保險公司隨時可將內(nèi)地客戶群體的續(xù)保費(fèi)率調(diào)高;第三，重疾或殘疾證明,，不是一般內(nèi)地醫(yī)院都可以出具,，必須是香港保險公司指定醫(yī)院才可以，第四,，重疾理賠時需要到香港查驗身體,。”同日，上海另外一家中資壽險資深業(yè)務(wù)經(jīng)理李愛斌對記者表示,。

李愛斌同時指出,，香港保險精算費(fèi)率相對較低的因素，除了香港醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境,、治安環(huán)境,、交通安全等較好，平均風(fēng)險低以外,，還有投保率高的因素,，投保率高，逆選擇的風(fēng)險就低,，這也會降低保險賠付率,。“大家想想，現(xiàn)在內(nèi)地白領(lǐng)階層都去香港投保重疾險,，而香港重疾險免體檢額度比內(nèi)地高許多,，以內(nèi)地和香港保險意識的差距，內(nèi)地客戶是健康時愿意買保險,，還是不健康的人更愿意投保呢?是家族疾病風(fēng)險大的人愿意主動投保,，還是家族健康情況非常良好的人愿意投保呢?我有一個同行，他代理香港的高端醫(yī)療險,，就是因為大批的內(nèi)地客戶投保,，導(dǎo)致該計劃今年的費(fèi)率上調(diào)了40%，且近3年累計費(fèi)率上調(diào)140%,，這就是內(nèi)地客戶逆選擇的后果,。所謂的費(fèi)率的優(yōu)惠利益，還是不確定的,，因為賠付率過高,，如果香港保單續(xù)保費(fèi)率上調(diào)50%甚至80%，那么香港保單的優(yōu)勢就蕩然無存,，而這種優(yōu)勢的喪失也是內(nèi)地客戶選擇的結(jié)果,。”李愛斌指出,。 (華夏)