痛點(diǎn)1：五花八門(mén)的收費(fèi)在銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),，我們常?？吹竭@樣的表述：產(chǎn)品預(yù)期收益率=理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售手續(xù)費(fèi)-托管費(fèi)等費(fèi)用,。

銷(xiāo)售費(fèi)是支付給為你進(jìn)行理財(cái)服務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理以及與銷(xiāo)售相關(guān)的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)部門(mén)的費(fèi)用，銀行理財(cái)經(jīng)理賣(mài)產(chǎn)品越多,，其提成就會(huì)越高,。而這款產(chǎn)品是否真的適合投資者，那就另當(dāng)別論,。

托管費(fèi)是銀行為為托管理財(cái)資產(chǎn)而提取的費(fèi)用,，需要用來(lái)監(jiān)管理財(cái)管理人的投資運(yùn)作，而理財(cái)管理人也是銀行,，可以說(shuō)自己監(jiān)管自己,。

按照銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，2013年以來(lái)發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品,，托管費(fèi)平均為0.05%,，銷(xiāo)售費(fèi)平均為0.26%。

倘若真是按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi),，銀行可謂非常厚道,。

作為盈利機(jī)構(gòu)，銀行收取手續(xù)費(fèi)和托管費(fèi)用無(wú)可厚非,，況且銀行也盡到告知投資者的義務(wù)和責(zé)任,。

只是，一些隱性的收費(fèi)卻是投資者并不了解的,，這部分費(fèi)用往往占比更大,。

痛點(diǎn)2：隱性費(fèi)用我們?cè)阢y行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)常看到這么一句話(huà)：如果本產(chǎn)品的實(shí)際投資收益扣除其他各項(xiàng)費(fèi)用后高于客戶(hù)可獲得的封頂收益,，則超出部分作為投資管理費(fèi),。

不過(guò)，大多數(shù)銀行并不表明“投資管理費(fèi)”多少,，一般也沒(méi)有上限,，所以銀行到底收了多少費(fèi)用，外界并不知道。

曾有業(yè)內(nèi)人士根據(jù)某城商行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)測(cè)算,，“投資管理費(fèi)”與投資者收益的比值可能超過(guò)40%,，可見(jiàn)銀行從中收取了不菲的費(fèi)用。

某行發(fā)行過(guò)一款非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品,，其產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)顯示“產(chǎn)品擬投資的資產(chǎn)組合預(yù)期年化凈收益率為5.7%-6.8%,，銷(xiāo)售費(fèi)率為0.02%年，產(chǎn)品托管費(fèi)率為0.05%/年,，扣除這些費(fèi)用后,，該款產(chǎn)品的實(shí)際收益率應(yīng)該為5.45%-6.55%,。

然而說(shuō)明書(shū)中卻提示客戶(hù)預(yù)期年化收益率為4.7%,，這意味著有0.7%-1.75%的收益不見(jiàn)了，被銀行神不知鬼不覺(jué)提走了,。

客戶(hù)若不認(rèn)真計(jì)算,，是很難發(fā)現(xiàn)這個(gè)問(wèn)題的。

痛點(diǎn)3：延長(zhǎng)資金存放天數(shù)除了各種費(fèi)用外,，銀行理財(cái)產(chǎn)品還有部分收益損失在“等待”中,。

在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，大家往往忽略了一個(gè)重要的細(xì)節(jié),，即本金被銀行凍結(jié)的時(shí)間長(zhǎng)于產(chǎn)品的管理期限,。

通常6%的銀行理財(cái)產(chǎn)品都是香餑餑，很多投資者為了搶一款這樣的產(chǎn)品,，一大早起來(lái)盯著電腦,，或者拜托理財(cái)經(jīng)理留額度給自己。

然而,，你會(huì)發(fā)現(xiàn),，這款產(chǎn)品離起息日還有好幾天，個(gè)也就是說(shuō)購(gòu)買(mǎi)日不等于起息日,。從你購(gòu)買(mǎi)到起息日這段時(shí)間的利息只能按照活期利息計(jì)算收益,，這就意味著你持有銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間無(wú)形中又增加了幾天。

除此之外,，銀行理財(cái)產(chǎn)品的到期日并非到帳日,，到帳日通常要晚于到期日，這段時(shí)間內(nèi),，你的理財(cái)資金也只享受活期利息,。理財(cái)產(chǎn)品的期限主要包括募集期、產(chǎn)品期,、清算期等,，說(shuō)明書(shū)中提到的銀行理財(cái)產(chǎn)品期限主要是指產(chǎn)品期，并非產(chǎn)品的實(shí)際存放天數(shù)。

通過(guò)這種方式,，客戶(hù)的收益被攤薄了,。

每到銀行的考核時(shí)點(diǎn)，高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品更是層出不窮,。

銀行通過(guò)對(duì)理財(cái)期限的安排將大量的理財(cái)資金轉(zhuǎn)化為活期存款,，回到表內(nèi)，幫助銀行度過(guò)存貸比考核,。表面看,，銀行是為了給客戶(hù)實(shí)惠，實(shí)則是為自身利益考慮,。

銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，為自身考慮的何止這些!

目前，80%的銀行理財(cái)都是非保本浮動(dòng)收益,，保本型產(chǎn)品大約只占20%,。

從過(guò)往的兌付記錄看，非保本產(chǎn)品按照預(yù)期收益率兌付概率很高,，其風(fēng)險(xiǎn)并不高,。而且非保本產(chǎn)品一般比保本產(chǎn)品的收益高出1.5%-2%，性?xún)r(jià)比更高,。很多投資者對(duì)此并不了解,，以為非保本型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)很高，去買(mǎi)保本型的理財(cái)產(chǎn)品,。

其實(shí)很多時(shí)候,，保本型產(chǎn)品和非保本型產(chǎn)品的資金投向是差不多的，掛鉤的資產(chǎn)收益率相差無(wú)幾,，為何給到客戶(hù)的收益卻有差別,。

這是因?yàn)椋阢y行內(nèi)部,，保本型產(chǎn)品被列為銀行存款的一部分,，銀行還需要為此多提取存款準(zhǔn)備金,，由此蠶食了保本型理財(cái)產(chǎn)品的收益,。