12月25日,，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》(以下簡稱《通知》)。通知中設(shè)置了銀行賬戶分類管理機(jī)制,，將個人銀行賬戶細(xì)分為Ⅰ類,、Ⅱ類和Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限,。簡單來說,，就是市民在銀行開設(shè)的賬戶，與網(wǎng)上銀行,、直銷銀行,，還有快捷支付開通的賬戶等，都有了更加明確的管理和規(guī)定,。其中遠(yuǎn)程開戶,、刷臉開戶等也有所提及，無論如何市民的銀行賬戶管理將更加嚴(yán)格有序,。

建立賬戶分類管理機(jī)制

記者了解到,，該《通知》中與市民關(guān)聯(lián)密切的就是銀行建立賬戶分類管理機(jī)制，將銀行賬戶根據(jù)功能和權(quán)限的不同分為Ⅰ類,、Ⅱ類和Ⅲ類,。簡單來說，Ⅰ類賬戶,，也就是居民日常在綜合銀行中開設(shè)的賬戶,，是通過在銀行柜臺現(xiàn)場核驗(yàn)身份信息開立的銀行賬戶，擁有最全面的賬戶功能,，包括辦理存款 ,、購買投資理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬,、消費(fèi)和繳費(fèi)支付,、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù),。Ⅱ類賬戶滿足直銷銀行、網(wǎng)上理財產(chǎn)品等支付需求,，與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金,、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，消費(fèi)支付和繳費(fèi)也有限額,，單日最高不超過1萬元,，但購買理財產(chǎn)品的額度不限。Ⅲ類賬戶則主要用于快捷支付比如“閃付”,、“免密支付”等,，僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付，不得辦理其他業(yè)務(wù),，戶內(nèi)余額不超過1000元,。

Ⅱ類戶與Ⅰ類戶最大的區(qū)別是不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬,。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付,，不得辦理其他業(yè)務(wù)。

人臉識別只能輔助開戶

隨著生物科技技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用,，“刷臉開戶”,、“指紋識別開戶”等逐漸在金融領(lǐng)域有所應(yīng)用。在此次《通知》中,，央行也對此進(jìn)行了規(guī)定,，指出生物特征識別技術(shù)不能作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段。

主要原因也進(jìn)行了闡述,，銀行利用生物特征識別技術(shù)能否有效核驗(yàn)存款人身份信息,、確保落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，是生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立銀行賬戶的關(guān)鍵,。目前,，我國尚無生物特征識別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有應(yīng)用于金融領(lǐng)域的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),。因此,，將生物特征識別技術(shù)作為核驗(yàn)存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。但是,，按照“鼓勵創(chuàng)新,、防范風(fēng)險、趨利避害,、健康發(fā)展”原則,，為探索生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域的可行性，為未來制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)積累經(jīng)驗(yàn),，人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識別技術(shù)應(yīng)用于開立個人銀行賬戶,，將其作為核驗(yàn)存款人身份信息的輔助手段 業(yè)內(nèi)人士對此認(rèn)為,，“刷臉”技術(shù)目前在保證三性合一上，還有距離,。目前我國尚無生物特征甄別技術(shù)的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn),、金融標(biāo)準(zhǔn)，無法滿足監(jiān)管需求,，正如央行人士所言，我們?nèi)匀幻媾R開立匿名,、假名等銀行賬戶情況,，社會公眾風(fēng)險意識尚未完全形成。

不過刷臉開戶與遠(yuǎn)程開戶還是有所區(qū)別的,，現(xiàn)在很多銀行網(wǎng)點(diǎn)都設(shè)置有遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī),，市民通過該機(jī)器就可以直接辦卡。島城一家銀行的工作人員分析認(rèn)為,，遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)里面有柜員,，他看客戶的情況給辦理開戶手續(xù)，因?yàn)橛鞋F(xiàn)場柜員的核驗(yàn),，利用該機(jī)器辦理的賬戶當(dāng)屬I類賬戶,，這與刷臉開戶有本質(zhì)的不同。

推動普惠金融保障百姓賬戶安全

此外,，《通知》中對代理開戶也做了相關(guān)規(guī)定,，央行在答記者問中提及，為順應(yīng)存款人代理開戶,、代辦業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求,，有效指導(dǎo)銀行辦理代理開戶業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次,、廣覆蓋的銀行賬戶服務(wù)體系,，《通知》明確了代理開戶的主要情形：存款人開立代發(fā)工資、教育,、社會保障,、公共管理等特殊用途銀行賬戶，無民事行為能力或限制民事行為能力的存款人,，可以代理開戶,。同時 ，對于身患重病,、行動不便 ,、無自理能力等無法自行前往銀行的特殊群體，辦理掛失,、密碼重置,、銷戶等業(yè)務(wù)時 ,，銀行可采取上門服務(wù)方式辦理，也可由配偶,、父母或成年子女代理辦理,。實(shí)際操作中，銀行應(yīng)兼顧原則性和靈活性,，在切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制的前提下,，根據(jù)存款人的實(shí)際情況自行確定代理開戶的具體情形。

融360CEO葉大清認(rèn)為,，此次《通知》實(shí)質(zhì)是監(jiān)管層有限制地對遠(yuǎn)程開戶進(jìn)行了松口,。遠(yuǎn)程開戶走出一小步，普惠金融邁出一大步,。人臉識別和其他反欺詐技術(shù)日趨成熟,，極大的降低風(fēng)險，提高效率,，讓更多的老百姓享受互聯(lián)網(wǎng)金融,。

城市信報/信網(wǎng)記者 孫曉琳