原標(biāo)題：多家校園網(wǎng)貸平臺(tái)仍頂風(fēng)作案 銀行正規(guī)軍有難言之隱(圖)

銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)記者暗訪發(fā)現(xiàn)

多家校園網(wǎng)貸平臺(tái)仍“頂風(fēng)作案”

調(diào)查動(dòng)機(jī)

7月5日,，有媒體報(bào)道稱(chēng),，重慶市一名大學(xué)生因欠下網(wǎng)絡(luò)貸款債務(wù)無(wú)法還清，跳江自殺,。這則消息再次將校園網(wǎng)貸推上輿論焦點(diǎn),。就在這起悲劇發(fā)生前，銀監(jiān)會(huì),、教育部,、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)通知，要求進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作,，其中明確提出網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)。在時(shí)有發(fā)生的悲劇面前,、在監(jiān)管部門(mén)的禁令面前,，校園網(wǎng)貸市場(chǎng)是否在向好的方向發(fā)展?《法制日?qǐng)?bào)》記者進(jìn)行了深入調(diào)查。

從早先的信用卡到如今的校園貸,，針對(duì)大學(xué)生的金融產(chǎn)品向來(lái)是消費(fèi)金融中走得較快的一員,。

近日，銀監(jiān)會(huì),、教育部,、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”。這并非監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)校園貸的首次動(dòng)作,。針對(duì)校園貸出現(xiàn)的問(wèn)題,，監(jiān)管部門(mén)自去年開(kāi)始已多次發(fā)文進(jìn)行調(diào)整。一次比一次更緊的“緊箍咒”,，讓整個(gè)校園貸市場(chǎng)迎來(lái)行業(yè)洗牌,。

然而，《法制日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，盡管銀監(jiān)會(huì)等部門(mén)明文要求“從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的,，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃”,，但仍有頂風(fēng)作案者,。

校園貸市場(chǎng)正發(fā)生變化

所謂“校園貸”,，簡(jiǎn)單說(shuō)就是面向在校大學(xué)生發(fā)放的小額貸款。在校園網(wǎng)貸平臺(tái),，在校大學(xué)生只需網(wǎng)上提交資料,、通過(guò)審核、支付一定手續(xù)費(fèi),，就能輕松申請(qǐng)到一筆信用貸款,。

一般來(lái)說(shuō)，校園網(wǎng)貸途徑可分為三類(lèi)：一是本地P2P貸款平臺(tái),，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè),，比如“名校貸”“我來(lái)貸”等提供的借款服務(wù);二是專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如“趣分期”“任分期”“菠蘿袋”等,，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);三是京東,、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的“京東白條”“螞蟻花唄”等信貸業(yè)務(wù)。

客觀而言,，校園貸在一定程度上解決了部分在校大學(xué)生的資金需求,，比如創(chuàng)業(yè)或合理消費(fèi)。然而,，一些校園網(wǎng)貸平臺(tái)不規(guī)范操作,、個(gè)別大學(xué)生無(wú)節(jié)制消費(fèi)等因素疊加，導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)暴力催款,、個(gè)別學(xué)生因無(wú)力還款釀成悲劇等問(wèn)題出現(xiàn),。

在重慶某大學(xué)擔(dān)任年級(jí)輔導(dǎo)員的楊梅向《法制日?qǐng)?bào)》記者表示了對(duì)校園貸的擔(dān)憂(yōu)。

在楊梅看來(lái),，在校大學(xué)生的貸款情況有三種：第一種是從不貸款,，這類(lèi)學(xué)生占大多數(shù);第二種是負(fù)債較小，這部分學(xué)生僅在一個(gè)或者幾個(gè)平臺(tái)借貸,，完全有能力靠自己的生活費(fèi)還清貸款,，這種同學(xué)占比例也很高;第三種就是負(fù)債非常高的，這部分同學(xué)在多個(gè)平臺(tái)貸款,，拆東墻補(bǔ)西墻,，“裸貸”等問(wèn)題就出現(xiàn)在這類(lèi)學(xué)生身上。

“正是負(fù)債非常高的這類(lèi)學(xué)生所出的問(wèn)題,，才導(dǎo)致大家對(duì)校園貸產(chǎn)生消極印象,。從實(shí)際情況看，這類(lèi)學(xué)生虛榮心強(qiáng),、花錢(qián)無(wú)節(jié)制,，同時(shí)，這類(lèi)學(xué)生家長(zhǎng)的責(zé)任心也不強(qiáng),。”楊梅說(shuō),，“我最擔(dān)心的一點(diǎn)是,，有些學(xué)生對(duì)個(gè)人征信認(rèn)識(shí)不足，有可能會(huì)有大量的逾期記錄,，這些逾期記錄會(huì)導(dǎo)致征信變差,，會(huì)影響他們以后的金融生活。”

面對(duì)問(wèn)題頻出的校園貸,，監(jiān)管部門(mén)也在不斷加強(qiáng)監(jiān)管,。前不久，監(jiān)管部門(mén)再出重拳,，銀監(jiān)會(huì),、教育部、人力資源和社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)的“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”明確提出：整治亂象,，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù),。

據(jù)盈燦咨詢(xún)不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年6月23日,，全國(guó)共有59家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場(chǎng),，其中37家平臺(tái)選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%,。剩下的市場(chǎng)堅(jiān)守者們則在不斷嘗試著轉(zhuǎn)型之路,。有業(yè)內(nèi)人士表示，預(yù)計(jì)今年校園貸會(huì)繼續(xù)向合規(guī)之路靠攏,，擺在市場(chǎng)份額較小,、業(yè)務(wù)處于法律灰色地帶平臺(tái)面前的，將是轉(zhuǎn)型或者退場(chǎng)兩種選擇,。

仍有平臺(tái)向大學(xué)生放貸

在重拳整治之下,，盡管校園貸市場(chǎng)已出現(xiàn)變化,，但《法制日?qǐng)?bào)》記者近日暗訪發(fā)現(xiàn),，向在校大學(xué)生開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)仍然存在。

7月5日,，《法制日?qǐng)?bào)》記者聯(lián)系了一家名為融時(shí)貸(蘋(píng)果貸)的平臺(tái),。根據(jù)介紹，這家網(wǎng)貸平臺(tái)可以為年滿(mǎn)18周歲的蘋(píng)果6以上手機(jī)用戶(hù)提供小額貸款,。用戶(hù)申請(qǐng)貸款前需完善個(gè)人資料,，包括實(shí)名認(rèn)證、傳通訊錄,、認(rèn)證運(yùn)營(yíng)商,、綁定銀行卡、驗(yàn)證蘋(píng)果手機(jī)等步驟,。針對(duì)不同手機(jī)型號(hào),，網(wǎng)貸平臺(tái)可提供1000元至3000元不等的貸款,，貸款期限為7天。用戶(hù)貸款前需要按對(duì)方指定的iCloud賬號(hào)替換自己的賬號(hào),，更改密碼,，并必須打開(kāi)“查找我的iphone”功能。

記者以客戶(hù)身份撥打這家網(wǎng)貸平臺(tái)的客服電話(huà),?？头藛T表示，貸款金額不可以浮動(dòng),，不能升也不能降,。7天調(diào)款期限內(nèi)的利息是貸款總額的20%，用戶(hù)貸款2500元,，只能到賬2000元,，500元利息提前扣除。如果期限到了無(wú)法還款,，用戶(hù)可以申請(qǐng)延長(zhǎng)7天,，利息還是20%，也就是需要再交500元,。

這名客服人員告訴記者,，如果申請(qǐng)人的信息完善，貸款當(dāng)天就可以到賬,。記者注意到,，這家平臺(tái)的貸款申請(qǐng)條件并未限定在校大學(xué)生這一選項(xiàng)。

在一家名為“學(xué)貸寶”的網(wǎng)貸平臺(tái),，其客服人員明確表示可以給大學(xué)生提供借款服務(wù),。

記者注意到，“學(xué)貸寶”App是這樣介紹的：“學(xué)貸寶”是一款為在校大學(xué)生提供安全金融服務(wù)的小額借款A(yù)pp手機(jī)應(yīng)用軟件,。針對(duì)年滿(mǎn)18周歲的全日制在校大學(xué)生(不含畢業(yè)年學(xué)生)提供現(xiàn)金借貸服務(wù),，提供500元至3000元的信用額度(以最終審核為準(zhǔn))，期限1至6個(gè)月分期還款,。隨后,，記者聯(lián)系了該平臺(tái)的客服人員：

記者：我是大學(xué)生，可以貸款嗎?

客服：只要您是在校大學(xué)生都可以借,。

記者：逾期之后,，利率怎么算?

客服：您這邊還沒(méi)有借款，就要說(shuō)逾期的事情嗎?

記者：我肯定不會(huì)逾期,，但是逾期之后會(huì)有懲罰措施嗎?

客服：那肯定是要上征信啊,。

記者：那你會(huì)不會(huì)惡意催貸?

客服：我們這邊是有合作的催款公司的。

銀行“正規(guī)軍”有難言之隱

在暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”鼓勵(lì)商業(yè)銀行和政策性銀行進(jìn)軍校園貸市場(chǎng),，根據(jù)大學(xué)生群體的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),，開(kāi)發(fā)既能滿(mǎn)足大學(xué)生融資需求，又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的校園金融產(chǎn)品,。

不過(guò),，對(duì)于銀行“正規(guī)軍”開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，部分業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為難度不小,。

某大型國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部人士向記者透露說(shuō),，國(guó)有商業(yè)銀行這幾年其實(shí)并沒(méi)有完全退出校園信用卡市場(chǎng)。在父母簽字同意的情況下,，大學(xué)生依然可以獲得信用卡,，也就是銀行的校友卡。“由于國(guó)有銀行的高操作成本,，從風(fēng)險(xiǎn)收益來(lái)看,，即使在家長(zhǎng)知情的情況下，5.5%的利息很有可能是低收益甚至是虧本的”,。

“不管是從在校大學(xué)生的還款能力,、信用意識(shí)還是金融認(rèn)知等方面看，都不適合做商業(yè)貸款,。大學(xué)生貸款不符合信貸的邏輯,。大學(xué)生需要的是政策性和公益性的幫助，而不是商業(yè)貸款,。”在北京某資產(chǎn)管理公司主管放貸業(yè)務(wù)的王晶對(duì)記者說(shuō),，商業(yè)銀行重新進(jìn)入校園貸市場(chǎng)也必然會(huì)遇到各種問(wèn)題，放款時(shí)缺乏數(shù)據(jù)支撐,、缺乏有效的催收手段等問(wèn)題都是存在的,。目前部分銀行在這方面的設(shè)想是，對(duì)學(xué)校進(jìn)行信貸投入獲取話(huà)語(yǔ)權(quán),，借助校園相對(duì)封閉的特點(diǎn)獲取學(xué)生日常付費(fèi)行為結(jié)算體系,，繼而以校園卡配合各類(lèi)支付產(chǎn)品形成封閉的生態(tài)系統(tǒng)，同時(shí)提供給學(xué)生非現(xiàn)金貸的使用場(chǎng)景,，最終根據(jù)數(shù)據(jù)對(duì)校園貸進(jìn)行一定程度上的風(fēng)控,。

制圖/高岳

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銀監(jiān)會(huì),、教育部,、人力資源和社會(huì)保障部“關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知”要求：

為滿(mǎn)足大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè),、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求,，凈化校園金融市場(chǎng)環(huán)境，使校園貸回歸良性發(fā)展，商業(yè)銀行和政策性銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué),、培訓(xùn)、消費(fèi),、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品,，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù),，合理設(shè)置信貸額度和利率,，提高大學(xué)生校園貸服務(wù)質(zhì)效，暢通正規(guī),、陽(yáng)光的校園信貸服務(wù)渠道,。

各地金融辦(局)和銀監(jiān)局要在前期對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)整治的基礎(chǔ)上，協(xié)同相關(guān)部門(mén)進(jìn)一步加大整治力度,，杜絕網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生高利放貸,、暴力催收等嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為。現(xiàn)階段,，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù),，逐步消化存量業(yè)務(wù)。要督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按照分類(lèi)處置工作要求,，對(duì)于存量校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù),，根據(jù)違法違規(guī)情節(jié)輕重、業(yè)務(wù)規(guī)模等狀況,，制定整改計(jì)劃,，確定整改完成期限，明確退出時(shí)間表,。要督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按期完成業(yè)務(wù)整改,，主動(dòng)下線校園網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，暫停發(fā)布新的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的,，有序清退校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)待還余額,。對(duì)拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開(kāi)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù),，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締,，對(duì)涉嫌惡意欺詐、暴力催收,、制作販賣(mài)傳播淫穢物品等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的,，移交公安、司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任,。 

本報(bào)記者 趙麗