原標(biāo)題：汽車(chē)商業(yè)險(xiǎn)脫保后憑啥不能續(xù)保

汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)不同,，消費(fèi)者可以選擇是否投保。然而,，天津消費(fèi)者張先生在為自家車(chē)?yán)m(xù)保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)遭到拒保,。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天津市分公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)天津人保)表示，脫保超過(guò)3個(gè)月或新車(chē)一年未投保的車(chē)輛,，車(chē)損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)及部分附加險(xiǎn)不予承保,。《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，多家保險(xiǎn)公司均有類(lèi)似規(guī)定,，卻未公示或提前告知消費(fèi)者。

消費(fèi)者投訴

脫保后多數(shù)險(xiǎn)種不能投保

“去年有很長(zhǎng)一段時(shí)間在外地,，用車(chē)頻率減少,，所以我只給車(chē)投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，今年想繼續(xù)投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí),，被保險(xiǎn)公司拒絕,，保險(xiǎn)公司說(shuō)我的車(chē)不能續(xù)保一些險(xiǎn)種。”近日,，天津消費(fèi)者張先生向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者反映了他的遭遇,。

張先生的豐田皇冠汽車(chē)是2012年購(gòu)買(mǎi)的,，此后一直在天津人保投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，2016-2017年度張先生只投保交強(qiáng)險(xiǎn),。今年5月,，他與天津人保聯(lián)系繼續(xù)投保下一年度保險(xiǎn)時(shí)被告知，因去年未投保商業(yè)險(xiǎn),，今年只可以投保商業(yè)險(xiǎn)中的“三者險(xiǎn)”(機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn))和“座位險(xiǎn)”(機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)),，其他險(xiǎn)種不可以投保。“為什么有這樣的規(guī)定,，商業(yè)險(xiǎn)非強(qiáng)制保險(xiǎn),，消費(fèi)者能自由選擇是否投保，怎么說(shuō)不給保就不保了?而且上年度投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí),，其工作人員也并未告知這些情況,。”對(duì)天津人保的說(shuō)法，張先生表示很不理解,。“這么說(shuō)來(lái),，汽車(chē)必須從購(gòu)買(mǎi)新車(chē)開(kāi)始不間斷地投保商業(yè)險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┟摫⑹ネ侗ＹY格,，這樣的規(guī)定顯然不合理,。”張先生表示，四大險(xiǎn)種中的車(chē)損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn),，以及附加險(xiǎn)中的玻璃險(xiǎn),、劃痕險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)等都是很重要的險(xiǎn)種,，如果不投保,，將來(lái)一旦發(fā)生交通事故，除交強(qiáng)險(xiǎn)理賠少部分維修費(fèi)外,，大部分維修費(fèi)用均需自行承擔(dān),。

企業(yè)反饋

公司內(nèi)部有規(guī)定

車(chē)輛脫保商業(yè)險(xiǎn)后，將來(lái)部分車(chē)險(xiǎn)就不再承保?記者就此撥通了95518天津人?？头娫?huà)進(jìn)行咨詢(xún)。

客服人員表示：“公司規(guī)定,，脫保超過(guò)3個(gè)月,，除三者險(xiǎn)、座位險(xiǎn)及其不計(jì)免賠險(xiǎn)外,，其他商業(yè)主險(xiǎn)和商業(yè)附加險(xiǎn)都不能投保,。想投也投不了，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)管控,。”

據(jù)了解,，不少車(chē)主購(gòu)買(mǎi)新車(chē)后一般不會(huì)投保商業(yè)險(xiǎn),，將來(lái)根據(jù)實(shí)際需求再進(jìn)行投保。上述規(guī)定是否適用于這一部分消費(fèi)群體呢?記者就此也進(jìn)行了咨詢(xún),。天津人?？头藛T回復(fù)稱(chēng)：“這得看系統(tǒng)能不能通過(guò)，但如果新車(chē)超過(guò)一年未投保商業(yè)險(xiǎn),，那就只能投保三者險(xiǎn),、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)及其不計(jì)免賠險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種不能投保,。”

記者問(wèn)該公司是否有明文規(guī)定,，客服人員表示找不到相關(guān)文件，但目前天津地區(qū)就是實(shí)行這樣的政策,?？头藛T建議記者到位于天津市十一經(jīng)路的人保大廈銷(xiāo)售窗口再進(jìn)行咨詢(xún)。

記者隨后來(lái)到位于天津市十一經(jīng)路的人保大廈天津人保車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售部門(mén)窗口進(jìn)行咨詢(xún),。工作人員介紹說(shuō),，他們掌握的政策與電話(huà)客服所說(shuō)的一致，因?yàn)槿唠U(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)與車(chē)輛本身無(wú)關(guān),，脫保后仍可以承保,，而與車(chē)輛本身有關(guān)的險(xiǎn)種則無(wú)法承保。

天津人保河?xùn)|支公司工作人員則表示,，該公司對(duì)上一年無(wú)承保記錄的車(chē)輛管控更加嚴(yán)格,，電話(huà)車(chē)險(xiǎn)中可承保的三者險(xiǎn)也不能投保。記者追問(wèn)原因,，對(duì)方解釋?zhuān)赐侗Ｆ陂g如車(chē)輛有剮蹭,，再投保后有可能會(huì)一起報(bào)險(xiǎn)，賠付率高,，因此不予承保,。

記者在天津人保河?xùn)|支公司拿到了一份《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)條款》，其中規(guī)定,，脫保商業(yè)險(xiǎn)3個(gè)月的車(chē)輛和超期未投保商業(yè)險(xiǎn)的新車(chē)只能投保3個(gè)險(xiǎn)種,。對(duì)脫保后部分險(xiǎn)種無(wú)法投保的原因，其中并未作解釋,。

記者調(diào)查

官方網(wǎng)站找不到相關(guān)規(guī)定

天津人保如此規(guī)定,，其他保險(xiǎn)公司又如何要求?記者對(duì)其他幾家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查。

在位于天津紅橋區(qū)北辛道的中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天津直屬營(yíng)業(yè)部,，工作人員表示,，脫保超過(guò)3個(gè)月，只能投保三者險(xiǎn)和車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，窗口辦理與電話(huà)客服辦理政策基本一致,。新車(chē)購(gòu)車(chē)后超過(guò)9個(gè)月未投保商業(yè)險(xiǎn),，不予承保車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等10余個(gè)險(xiǎn)種,。記者問(wèn)是否有相關(guān)文件,，客服人員表示，“每個(gè)保險(xiǎn)公司政策不一樣,，政策也不是一成不變的,，我們是按照公司車(chē)險(xiǎn)部制定的政策執(zhí)行。”

記者撥通了太平洋電話(huà)車(chē)險(xiǎn)客服電話(huà),，客服人員表示,，商業(yè)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的自營(yíng)產(chǎn)品，公司會(huì)考慮承保風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,。脫保3個(gè)月車(chē)輛和新車(chē)購(gòu)車(chē)3個(gè)月未投保車(chē)輛在投保車(chē)損險(xiǎn)時(shí),，需由車(chē)險(xiǎn)部審核車(chē)輛相關(guān)情況。在審核通過(guò)的情況下,，須同時(shí)投保三者險(xiǎn),、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)三大主險(xiǎn),，而且各險(xiǎn)種投保價(jià)格會(huì)提高,，在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮32%。在位于天津市河?xùn)|區(qū)十一經(jīng)路的太平洋保險(xiǎn)天津分公司,，記者得到了同樣的答復(fù),。

記者登錄天津人保、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn),、太平洋保險(xiǎn)官方網(wǎng)站,，并未找到上述相關(guān)規(guī)定及說(shuō)明性文件。

就調(diào)查情況,，記者撥通了中國(guó)保監(jiān)會(huì)12378保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線(xiàn)和天津保監(jiān)局咨詢(xún)電話(huà),，對(duì)方均表示保險(xiǎn)公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)依照雙向選擇的原則,，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕投保,。

律師分析

涉嫌侵犯消費(fèi)者知情權(quán)

對(duì)保險(xiǎn)公司的上述做法，保險(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)業(yè)律師,、北京律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)委員李濱覺(jué)得蹊蹺,，“我從業(yè)20多年，還沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)這種情況,，雖然商業(yè)車(chē)險(xiǎn)依據(jù)雙向選擇原則，但車(chē)險(xiǎn)是對(duì)車(chē)主人身和財(cái)產(chǎn)安全的保障，僅僅因?yàn)槊摫?個(gè)月就失去投保權(quán)利,，明顯不合理,。”

李濱告訴記者，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定,，消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi),、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。2014年11月出臺(tái)《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的意見(jiàn)》也規(guī)定,，保險(xiǎn)公司要在官方網(wǎng)站顯著位置公布保險(xiǎn)產(chǎn)品條款和服務(wù)承諾信息,，以清晰和通俗的語(yǔ)言向消費(fèi)者說(shuō)明保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，重點(diǎn)突出保障范圍,、免責(zé)條款,、預(yù)期收益等與消費(fèi)者利益密切相關(guān)的內(nèi)容。在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間,，及時(shí)向消費(fèi)者披露該產(chǎn)品相關(guān)的信息,。

李濱分析認(rèn)為，企業(yè)自行制定相應(yīng)的銷(xiāo)售政策屬正?，F(xiàn)象,，但保險(xiǎn)公司應(yīng)履行告知義務(wù)，其保險(xiǎn)合同條款中并未明確脫保后會(huì)導(dǎo)致下一年無(wú)法投保部分商業(yè)險(xiǎn),，而在消費(fèi)者不知曉的情況下,，用其內(nèi)部規(guī)定拒絕脫保消費(fèi)者繼續(xù)投保，這種做法顯然不合理,。

李濱還指出,，《消法》賦予消費(fèi)者自主選擇權(quán)，并規(guī)定經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù),，不得設(shè)定不公平,、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易,。上述天津太平洋保險(xiǎn)公司要求脫保車(chē)輛投保車(chē)損險(xiǎn)時(shí),，須同時(shí)投保三者險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn),、盜搶險(xiǎn)三大主險(xiǎn)的做法,，則侵犯了消費(fèi)者自主選擇權(quán)。