在互聯(lián)網(wǎng)時代，從“三馬”聯(lián)合賣保險到余額寶,，再到各路互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的推出,，如今消費者足不出戶，就可以打理自己的錢財,。除了此前搶先入駐的阿里,、京東等“大佬”外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)又迎來一批新的“闖入者”,，其中就包括小米,、58同城和順豐等等。越來越細分的領(lǐng)域再為商業(yè)巨頭打開新的生存空間的同時,，也帶來了行業(yè)洗牌,。

領(lǐng)域細分打開生存空間

今年，“互聯(lián)網(wǎng)+”是點擊率最高的詞匯之一。有了商業(yè)人氣之后,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在探索“錢生錢”的生意,，無疑是想獲得更大的資本：小米金融發(fā)布貨幣基金產(chǎn)品，58同城也不甘示弱推出P2P,，而順豐將上線APP瞄準支付業(yè)務(wù),。

在2月上線互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品 “順手賺”和3月推出順豐倉儲融資服務(wù)后，順豐又聯(lián)手中信銀行信用卡中心推出 “中信順手付”APP,，瞄準金融最基礎(chǔ)的支付業(yè)務(wù),，專為網(wǎng)購、海淘一族量身訂造的全新服務(wù)面世,，同時發(fā)布三款中信順豐聯(lián)名信用卡,。通過順手付，用戶可以將中信銀行,、順豐線上線下的便利服務(wù)如轉(zhuǎn)賬收款,、快遞下單、網(wǎng)購順豐優(yōu)選產(chǎn)品和信用卡申辦等一網(wǎng)打盡,。

而58同城推出“58金融”,，主要業(yè)務(wù)分為貸款和理財，目前上線測試的產(chǎn)品有貸款頻道,、保險頻道,、58消費貸、58車商貸,、58車分期等;計劃開發(fā)的產(chǎn)品有58租房貸,、學車分期、商家貸,、首付貸等,。

這三家互聯(lián)網(wǎng)公司分別以貨幣基金、P2P,、支付APP為首發(fā)產(chǎn)品,，但目標是布局包括小貸、基金,、保險在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融全產(chǎn)品線,，而基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)成為他們布局的關(guān)鍵。

“寶寶”風光不再

說起互聯(lián)網(wǎng)金融不得不提此前風靡一時的余額寶,，“市場一哥”地位無人能動,。然而，此后余額寶遇到了各路追擊：先是東方財富的活期寶上線,，后來又有華夏基金聯(lián)手微信宣布,，旗下活期通正式推出微理財,，同花順則推出收益寶，一時各類理財“寶寶”現(xiàn)身江湖,。

不過,，余額寶引領(lǐng)的各路 “寶寶們”收益已經(jīng)是風光不再，規(guī)模增長也撞上了天花板,。今年半年報數(shù)據(jù)顯示,，超八成基金公司規(guī)模得以增長，以余額寶“坐鎮(zhèn)”的天弘基金卻縮水628億元,。余額寶不僅規(guī)模下降,，其收益率也一路下跌。今年6月16日,，余額寶七日年化收益率首度跌破4%。而截至日前,，余額寶的七日年化收益已經(jīng)跌破了3.2%,，有專家甚至預(yù)測，余額寶收益若繼續(xù)下跌,，未來有一天消失也不足為怪,。

余額寶優(yōu)勢不再，而如此命運的還不止它一個,。眼下,，騰訊、百度和京東等公司推出的貨幣基金產(chǎn)品收益也都一路下跌：騰訊旗下理財通4款貨幣基金產(chǎn)品最近七日年化收益率為3.26%,，京東小金庫最近七日年化收益率為2.649%,，百度旗下百賺利滾利也在目前跌至3.18%，吸引力越發(fā)下降,。

互聯(lián)網(wǎng)金融“上下通吃”

互聯(lián)網(wǎng)理財為何能發(fā)展如此迅速,，一個直接的原因就是理財門檻比傳統(tǒng)行業(yè)低很多，而這一變化使得草根族都有了參與的機會,。

“從小到大,，父母在錢財方面對我都沒有太多的束縛，而且學校里也不會教,，所以理財?shù)氖虏⒉惶舾?。不過，我第一次掙錢卻記得很清楚：我記得是上初一那個暑假打暑期工,，去玩具廠組裝玩具,，一個暑假下來拿到了七八百的酬勞，算是賺到了人生當中第一筆 ‘大錢’,，印象里好長時間才把那筆錢花完,，那個時候的錢真耐花,。”90后林先生告訴記者，“和我們這個年紀的同齡人一樣,，理財意識是被余額寶啟蒙的,。大約2013年的時候，余額寶突然火起來,，出現(xiàn)在支付寶的賬戶余額的下邊,，利息浮動在5%到6%，最高的時候有超過7%,，還能隨取隨存,，靈活。重要的是每天都能看到1塊2塊錢的收入,，心里很開心呀,。我想有過余額寶存錢經(jīng)歷的人都有和我一樣的心情吧。”

說起這段經(jīng)歷,，林先生告訴記者：“雖然賺的不多,，但是有了理財意識，當時大學還沒畢業(yè),，手里的錢不多但是可以錢生錢的感覺很好,，像現(xiàn)在畢業(yè)了，也會找適合自己的理財方式,。”

后來余額寶的利息跟銀行理財產(chǎn)品差不多,，甚至更低了，林先生果斷就把錢挪去買銀行理財產(chǎn)品了,，因為印象里銀行還是要比余額寶安全可靠得多,。“我們90后把錢放在各路寶寶里的很多，因為錢少,，所以也沒考慮資金安不安全的事,，現(xiàn)在看這個經(jīng)歷挺好的。”

按照林先生的話說,，互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了他們年輕一代的理財意識,。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，很多老年人也加入到了互聯(lián)網(wǎng)金融的懷抱,，不過他們多半是通過P2P等方式,。市民程大爺告訴記者，他之前把20萬存款放入到了“××貸”當中進行投資,，今年年初獲得了第一份理財收益,。“當時投了期限6月的標，年化收益率為13.8%,，保本保息,，利息月結(jié),，到期還本。領(lǐng)了2300元錢,，比我退休工資還要高200元,，而且還可以用來投資。”雖然收益不錯,，但是程大爺表示有點擔心,，“兒子女兒都讓我小心點，我打算最近就拿回來,。”

“互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低吸引了不少風險能力弱的投資者,，在此提醒投資者對于收益率很高的產(chǎn)品要保持警惕，以免落入騙局,。”北京大成(青島)律師事務(wù)所合伙人王文濤律師提醒說,。

盡早結(jié)束“草莽發(fā)展”階段

互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛的發(fā)展，引起了各方對行業(yè)監(jiān)管的關(guān)注,。以央行等十部委發(fā)布的 《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱 《指導意見》)為例,，《指導意見》對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做了比較詳細的闡述，為其發(fā)展指明了方向,。

91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋認為,，《意見》的出臺可以盡早結(jié)束行業(yè)的“草莽發(fā)展”階段,，促進行業(yè)洗牌，使得堅持安全,、合規(guī)發(fā)展并且有先進模式的互聯(lián)網(wǎng)金融公司獲得先機,，而不合規(guī)、模式單一的公司則被洗牌出局,。

對于監(jiān)管的出臺,，業(yè)內(nèi)歡呼聲一片。而對于傳統(tǒng)金融機構(gòu),，監(jiān)管同樣是一項重大的利好,。“資本市場對互聯(lián)網(wǎng)金融打開大門，是對這個行業(yè)的最大認可,。”盈燦咨詢分析師馬駿說,。他分析，有了政策的支持,，可以預(yù)見的是,，明年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在新三板或創(chuàng)業(yè)板上市將會成為一種現(xiàn)象，后年在主板將會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)上市,。

本版撰稿記者 景虹