雙降后,，居民存款流失，銀行狂發(fā)理財(cái)產(chǎn)品,。本報(bào)記者張曉鵬 攝

“雙降”之后接著又披露了前三季度金融數(shù)據(jù),，這幾天可夠央行忙活的。從去年11月底逐漸進(jìn)入降息通道,，不到一年,，央行頒布了6次降息令，一年期存款基準(zhǔn)利率從3%腰斬至1.5%,，已連續(xù)兩個(gè)月低于實(shí)際CPI,，這意味著中國(guó)進(jìn)入了“負(fù)利率”時(shí)代。

存款利率走低,，各家銀行都為“攬儲(chǔ)”發(fā)愁,，日均存款,、存款增量成了壓在銀行員工心頭的大山，“儲(chǔ)蓄難拉,，存款難做”已是他們的口頭禪,，原來(lái)的存款都去哪兒了?

齊魯晚報(bào)記者 姜寧

收益率持續(xù)下降 理財(cái)產(chǎn)品仍遭搶

24日一早，家住青島市市南區(qū)的王女士就到青島銀行搶購(gòu)了10萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品,。在此之前的三個(gè)月,，她已將原本存在國(guó)有行的50萬(wàn)元分批買成理財(cái)產(chǎn)品，還打算等剩余的定期存款到期后,，也改換成銀行理財(cái)產(chǎn)品或基金類產(chǎn)品,。

屬于極度風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的王女士二十多年來(lái)一直都把錢存定期。“在銀行工作的朋友勸我,，趕快將錢買成理財(cái),，因?yàn)榻迪⒑笤俅娑ㄆ谔粍澦懔恕?rdquo;可即便在降息消息出來(lái)后一早就趕到網(wǎng)點(diǎn)買理財(cái)，王女士還是被告知銷售火爆,，只能買到下月才起息的產(chǎn)品,。

在興業(yè)銀行青島市基隆路社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)，理財(cái)經(jīng)理?yè)u著頭告訴記者,，即日起息的理財(cái)產(chǎn)品早就搶購(gòu)一空,，現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品收益率雖然相比幾個(gè)月前下降了約 0.5個(gè)百分點(diǎn)，還不到5%,，但仍然難擋市民的“搶購(gòu)”熱情,。“畢竟理財(cái)產(chǎn)品還是要比存款收益高最少2個(gè)百分點(diǎn),。”青島銀行總行營(yíng)業(yè)部零售部經(jīng)理?xiàng)钴娬f(shuō),。

“負(fù)利率”下 個(gè)人儲(chǔ)蓄搬家明顯

就在“雙降”前，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布三季度CPI數(shù)據(jù)為1.6%,，高于存款利率,，這標(biāo)志著我國(guó)進(jìn)入“負(fù)利率”時(shí)代，把錢放進(jìn)銀行實(shí)際上沒收益,，相反還會(huì)本金減少,，這顛覆了老百姓原來(lái)有錢存銀行的觀念。

與此同時(shí),，中國(guó)銀行一位年輕柜員正在為存款任務(wù)發(fā)愁,。“把錢放在存款賬戶，雖然能完成任務(wù)指標(biāo),，但相比理財(cái)就要少賺幾萬(wàn)元,，可如果不完成任務(wù)，組織上又難以交代,。”據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露,，如今企事業(yè)單位,、政府財(cái)政性存款在總體存款當(dāng)中占了相當(dāng)大的份額，雖然在個(gè)人儲(chǔ)蓄存款增量減少的情況下,，存款總量數(shù)據(jù)仍然很“漂亮”,，但隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)“人氣”的流失，未來(lái)經(jīng)營(yíng)之路將愈發(fā)艱難,。

截至9月末,，青島各家銀行個(gè)人存款數(shù)較年初增加了418億元，但這并不代表著從去年開始的存款搬家問(wèn)題就得到了解決,。根據(jù)人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),，2013年9月底，青島個(gè)人儲(chǔ)蓄存款增幅較該年初增加525億元,，這一數(shù)據(jù)在一年后降至337億元,，即便今年有所回升，但隨著降息,，存款搬家情況并沒緩解,，青島的農(nóng)行等國(guó)有行儲(chǔ)蓄存款增幅減少，青島銀行,、青島農(nóng)商銀行等區(qū)域性銀行增加了理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模,。

不少銀行的增量存款靠去鄉(xiāng)鎮(zhèn)拉

“我自己早就不存錢了，前年就買了幾十萬(wàn)的余額寶產(chǎn)品,，看到收益情況還不錯(cuò),，現(xiàn)在投資基本上就選擇互聯(lián)網(wǎng)金融或者銀行理財(cái)產(chǎn)品了。”煙臺(tái)一家國(guó)有商業(yè)銀行的部門主任老王給記者算了一筆賬,，以100萬(wàn)元為例,，現(xiàn)在定期儲(chǔ)蓄每年只能獲得2萬(wàn)元左右的利息收入，而如果買成理財(cái)產(chǎn)品,，則最少有5萬(wàn)元進(jìn)賬,，多出3萬(wàn)塊錢不說(shuō)，還會(huì)獲得花生油,、洗車卡等一系列增值產(chǎn)品,。

相比于老王，另一位國(guó)有大行的中層領(lǐng)導(dǎo)老馬則選擇將存款拿出來(lái),，在青島市南區(qū)麥島附近買了一套房,。 “連我們這些銀行老家伙都不存定期了，你還指望著多少市區(qū)居民選擇儲(chǔ)蓄存款呢?”老馬說(shuō),。

事實(shí)也是如此,，在青島市前三季度儲(chǔ)蓄存款新增的418億元中，青島農(nóng)商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行青島分行這兩家在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層網(wǎng)點(diǎn)較多的銀行,，分別貢獻(xiàn)了90 億元和60億元,，增量位居前三之列，占到了全市43家銀行總增量的30%以上,。“相對(duì)于市區(qū)居民,，定期存款在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中還是挺吃香的，像國(guó)債,、大額存單這種在市區(qū)市場(chǎng)已經(jīng)不占優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品,，反而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中賣得很火。”青島農(nóng)商銀行零售部總經(jīng)理助理劉振岳說(shuō),。

“鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民較多地選擇定期存款,，主要是他們風(fēng)險(xiǎn)偏好低。”劉振岳說(shuō),，經(jīng)過(guò)多次降息之后,，儲(chǔ)蓄存款在居民心中已經(jīng)從最主要投資手段變成了投資手段之一，但不少人還是將存款作為平衡資產(chǎn)安全性的一種方式,。

存款尋找出路,，樓市或是最大受益者

從銀行里搬出來(lái)的錢去哪兒了?樓市可能是負(fù)利率最大的受益者。通過(guò)對(duì)比,，記者發(fā)現(xiàn),，過(guò)去幾次“負(fù)利率時(shí)代”，對(duì)樓市的利好遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于股市,，除了不少人選擇購(gòu)房使資產(chǎn)保值外,，貸款利率降低直接刺激了房產(chǎn)銷售。經(jīng)過(guò)最近6次降息,，百萬(wàn)貸款20年還清能節(jié)省利息費(fèi)用17萬(wàn)元,，這對(duì)房奴來(lái)講是一個(gè)實(shí)質(zhì)性的利好。

面對(duì)股市捉摸不定的行情,，不少人去尋找其他的投資渠道,。一個(gè)月前,，青島市民張女士投資的P2P公司正式“跑路”了,，辦公室人去樓空，工作人員徹底聯(lián)系不上,。一夜之間,，張女士的5萬(wàn)塊錢打了水漂，雖然也算半個(gè)“業(yè)內(nèi)人士”,，但是張女士仍然猜不到哪些P2P公司未來(lái)會(huì)“跑路”,。

事實(shí)上，不少市民有著和張女士一樣的境遇,，據(jù)青島市某區(qū)金融監(jiān)管部門的工作人員透露,，現(xiàn)在民間金融公司的監(jiān)管成了“非常棘手”的問(wèn)題,，為了防止“跑路”，監(jiān)管部門已經(jīng)增加了檢查頻率,。

此前,，膠東半島某些城市甚至出現(xiàn)過(guò)10億元以上民間理財(cái)公司集中“跑路潮”，相比于銀行存款,，這類民間理財(cái),、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司的收益率更高，但風(fēng)險(xiǎn)也更難以控制,。

“從現(xiàn)在來(lái)看,，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融公司在安全性、監(jiān)管方面還存在難題,，所以無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的存款還會(huì)被市民配置,，一旦未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性提高了，儲(chǔ)蓄存款還會(huì)有人青睞嗎?”青島市一家地方法人金融機(jī)構(gòu)管理人士不無(wú)擔(dān)心地說(shuō),。

延伸調(diào)查

存款流失利差減小 銀行中層薪水腰斬

齊魯晚報(bào)記者 姜寧

存貸款利差,，是我國(guó)銀行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)收入來(lái)源，如今隨著利差減小,、儲(chǔ)蓄存款流失,、貸款壞賬增多，銀行傳統(tǒng)收入受到了沖擊,，存款搬家正在倒逼銀行轉(zhuǎn)型,。

五年前，老李從一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行跳槽到了城商行中,，如今回憶起在股份行的日子,，老李仍沉湎在“幸福”中。“那時(shí)工資卡動(dòng)不動(dòng)就多出不少錢,，總行的獎(jiǎng)金,、分行的獎(jiǎng)金、部門小金庫(kù),，好幾級(jí)收入讓你感到太幸福,，每到年末最后一天，大家都會(huì)從部門領(lǐng)導(dǎo)手中領(lǐng)到紅包,，多則兩三萬(wàn),，少則七八千，可現(xiàn)在,，隨著銀行經(jīng)營(yíng)壓力增大,，這家銀行的獎(jiǎng)金全無(wú)，中層以上領(lǐng)導(dǎo)工資減半。”

來(lái)自某國(guó)有商業(yè)銀行青島山東路支行的基層柜員小張則抱怨說(shuō),，從年初開始,，因?yàn)槔顪p小、壞賬增多,，自己已經(jīng)拿了接近8個(gè)月的基本工資,，這2200元錢只夠還半個(gè)月的房貸，他已經(jīng)考慮離職了,，不過(guò)不是現(xiàn)在,，是明年初。“用不了多久,，銀行就會(huì)出現(xiàn)大規(guī)模的離職潮,，這些離職者下一站很可能是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。”老李說(shuō),，不少人都在等著年底領(lǐng)完獎(jiǎng)金離職,。

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，從此之后,，傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)就受到了各方面的蠶食和沖擊,，為此銀行也嘗試反擊。見余額寶大獲成功,，傳統(tǒng)銀行也開始銷售各類貨幣基金,。“人家余額寶能成為居民固定投資的產(chǎn)品，銀行的寶寶類產(chǎn)品則很快淪落成了理財(cái)產(chǎn)品空當(dāng)期保證收益的一個(gè)填補(bǔ)品,，成了傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的陪襯,。”一位股份制商業(yè)銀行的分行理財(cái)部主任說(shuō)。

面臨嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)壓力,，銀行積極開展創(chuàng)新經(jīng)營(yíng),，但更多是在保證效益的情況下才開展。近日,，一位股份制商業(yè)銀行的支行行長(zhǎng)匆匆拜訪了多家證券公司和保險(xiǎn)公司,，因?yàn)槊媾R著存款搬家等各類問(wèn)題，金融創(chuàng)新問(wèn)題迫在眉睫,，但是各種任務(wù)還得足額按時(shí)完成,。“證券公司有很多千萬(wàn)級(jí)別以上的大客戶，看他們能否給我們銀行介紹幾個(gè),。”該行長(zhǎng)說(shuō),，真正做到金融創(chuàng)新,，得建立在去掉傳統(tǒng)攬儲(chǔ)指標(biāo)壓力的基礎(chǔ)上,。

溫馨提示

負(fù)利率下，這五個(gè)理財(cái)錯(cuò)誤別犯

在“負(fù)利率”時(shí)代，仍有不少人犯一些理財(cái)方面的錯(cuò)誤,?？丛?ldquo;錢”的份兒上，盡力避免犯以下五個(gè)錯(cuò)誤：

1,、萬(wàn)年不變存銀行

按最新的一年期存款利率1.5%計(jì)算,，一萬(wàn)元存一年才150元的利息，這利息水平,，可以說(shuō)越存越虧,。因此，現(xiàn)在盡量把銀行的資金盤活起來(lái),，比如存余額寶都有3%的利息收益,，都比存銀行要好，別萬(wàn)年不變做儲(chǔ)蓄,。

2,、投資過(guò)于保守

比資金全存銀行好一點(diǎn)的是進(jìn)行一些投資。但投資過(guò)于保守,，也收不到很好的效果,。比如只是購(gòu)買國(guó)債，那收益也不高,。國(guó)債3年的利息收益才4.25%左右,。故國(guó)債類低收益投資的配置，不宜多,，普通工薪家庭,、中產(chǎn)家庭可考慮配置5%-10%即可。

3,、買黃金就是保值

在2011年,、2012年漲至1895點(diǎn)以后，黃金價(jià)格急速下跌,，目前停留在1160點(diǎn)附近,。買入黃金并不意味著保值，因?yàn)樾枰缅X時(shí),，還得進(jìn)行交易,，還可能面臨較大的損失。在過(guò)去政局不穩(wěn)的時(shí)代,，黃金有保值意義,，而現(xiàn)在的社會(huì)，實(shí)物保值的意義已弱化了很多,。

4,、過(guò)多的保險(xiǎn)配置

保險(xiǎn)是防范未知的風(fēng)險(xiǎn),，有限收入下過(guò)多投入保險(xiǎn)并不適宜。至于常提到保險(xiǎn)公司宣傳的10%的收入用于購(gòu)買保險(xiǎn)的提法,，對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō),，繳費(fèi)比例是偏高的，除非是比較富裕的人群,，且不在乎那些繳費(fèi)的錢,。

5、投資唯股市論

對(duì)于很多投資者,，走的另一個(gè)極端就是認(rèn)為投資只有炒股,，炒股才能賺大錢。采取賭博的心態(tài)難以長(zhǎng)期“生存”,，要想賺錢,，最好以多元化的形式來(lái)投資多種品種。例如投資股市的同時(shí)也配置基金,、理財(cái)產(chǎn)品,、信托、不動(dòng)產(chǎn)等,。 (宗合)