015年,，央行進行了5次降息,，五年以上的商業(yè)貸款基準利率從年初的6.15%，降至目前的4.9% ,。記者計算,，從2016年元旦起，“房奴“的還貸壓力將減輕,，20年期的100萬商貸,，每月可少還700多元。但理財師提醒,，提前還貸未必劃算,，需慎重。

假設(shè)市民黃先生通過純商業(yè)貸款辦理100萬元的房貸,，還款期限為20年,，按照今年年初6.15%的利率，等額本息的還款方式,，黃先生總共將需要支付的利息總額為740267.62元,，每月還貸金額為7251.12元;而如果按照4.9% 的房貸利率，采取等額本息的還款方式,，則黃先生每月的還款金額只要6544.44元,，總共的利息支付也降低至570665.72元。比較而言,，實行新的基準利率后,，總利息支出減少近17萬，每月房貸少還706.68元,。

在銀行執(zhí)行新的商業(yè)貸款基準利率后,，房貸就會立刻減少嗎?銀行相關(guān)人士表示，并非如此,，對于采用等額本息還款的客戶,，隨著利率降低，每個月還的貸款數(shù)目中本金金額要多,，而且逐月增加,，對客戶而言，貸款結(jié)清前,，總利息是減少的,。

銀行個貸部門相關(guān)人士介紹，多數(shù)銀行房貸還款日為中下旬,，由于1月份處于年度分段計息時段,，部分客戶1月份貸款月供可能會有所上升。假如每月15日為還貸日,，2016年底利息計算方法要分為兩部分,，2015年12月15日至31日期間執(zhí)行舊利率，2016年1月1日至15日才執(zhí)行新利率,，因此,，1月份房貸利息下降不明顯。但同時,，根據(jù)等額本息計算公式重新計算,，還款本金卻會上漲，供房者還的本金上漲的幅度會超過利息下降的部分,，所以會出現(xiàn)1月份月供“不降反升”的事,。因此,，銀行人士建議，客戶1月份最好留意銀行短信通知,，在月供還款之前多存些資金,，避免出現(xiàn)房貸逾期情況。

隨著年底的到來,，各單位的年終獎紛紛發(fā)下來,，有一些市民在猶豫：有錢了，要不要提前還貸呢?對此江蘇某國有銀行一位理財師分析,，當前各家銀行基本上實行基準利率,，如果之前享受的是7折或8.5折利率優(yōu)惠，提前還貸未必劃算,。銀行理財經(jīng)理介紹,，對于提前還貸，有些銀行會約定交一定比例的違約金,。理財經(jīng)理介紹,，處于還貸初期的客戶，若有好的理財方向,，提前還貸還可以,，但若處于還款中后期，由于已償還大部分利息,，因此提前還貸不劃算,。