第一理財(cái)專訊 對信用卡透支利率設(shè)置上限和下限，上限為日利率萬分之五,，下限為日利率萬分之五的0.7倍……昨日,，央行網(wǎng)站發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》),，于2017年1月1日起施行。

亮點(diǎn)1：

透支利率實(shí)行上下限區(qū)間管理

《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn),，實(shí)行透支利率上限,、下限區(qū)間管理，提升發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡利率定價(jià)的自主性和靈活性,。據(jù)了解,，央行在借鑒國外成熟信用卡市場利率水平、調(diào)研國內(nèi)市場情況的基礎(chǔ)上,，確定透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標(biāo)準(zhǔn)日利率萬分之五,，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。

央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，對信用卡利率設(shè)置上限和下限,，待時(shí)機(jī)成熟再全面實(shí)施市場定價(jià)，主要基于以下考慮：一是實(shí)施分步走,、漸進(jìn)式改革,，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)在過渡期內(nèi)進(jìn)一步積累定價(jià)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)其完善信用卡利率定價(jià)機(jī)制;二是目前各發(fā)卡機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)控能力和定價(jià)能力參差不齊,，進(jìn)行利率上限和下限指導(dǎo),，有利于避免個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)盲目降價(jià)打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致不公平競爭和高風(fēng)險(xiǎn)客戶過度舉債,，從而增加信用風(fēng)險(xiǎn),，引發(fā)市場局部混亂;三是在目前信息披露機(jī)制有待加強(qiáng)的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個(gè)別發(fā)卡機(jī)構(gòu)不合理收取過高利息,，保障持卡人合法權(quán)益,。

亮點(diǎn)2：

取消對免息還款期限制

記者采訪了解到，免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務(wù)?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天,、首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件,，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務(wù)的彈性和空間,，不利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新和改進(jìn)服務(wù)。

而《通知》取消了關(guān)于透支消費(fèi)免息還款期最長期限,、最低還款額標(biāo)準(zhǔn)以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定,。

央行為何做出上述調(diào)整呢?相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》取消上述限制,，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇,，形成錯(cuò)位競爭,、優(yōu)勢互補(bǔ)的市場格局。

亮點(diǎn)3：

取消滯納金引入違約金

值得一提的是,，《通知》引入“違約金”取代“滯納金”,，并禁止收取超限費(fèi)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人對此表示,，“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩,，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

該負(fù)責(zé)人介紹說,，立足于公平原則和合同關(guān)系,，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金,，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn),。

該負(fù)責(zé)人還表示，鑒于目前發(fā)卡機(jī)構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)對超過授信額度交易的自動(dòng)控制,，且通過對超限部分透支收取利息也能達(dá)到覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的目的,，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費(fèi)，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi),。

亮點(diǎn)4：

提現(xiàn)每卡每日上限1萬

此前,，大部分銀行的信用卡每卡每日透支取現(xiàn)額度為2000元。不過,，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，建行,、招行已發(fā)布公告,，對信用卡透支取現(xiàn)額度提高上限，其中,，建行每卡每日透支取現(xiàn)限額由2000元提升至5000元,，招行提升至1萬元。

如今,，《通知》將信用卡ATM提現(xiàn)每卡每日上限調(diào)整為1萬元,。同時(shí)，持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù),、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額,，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定;發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

《通知》優(yōu)化了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理機(jī)制,，清晰界定現(xiàn)金提取,、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)類型。例如,，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)包括現(xiàn)金提取,、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中,，現(xiàn)金提取,，是指持卡人通過柜面和自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)等自助機(jī)具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬,，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值,，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶。

探因：

促進(jìn)信用卡業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

此次信用卡政策調(diào)整較大,，央行為何做出這樣的調(diào)整呢?據(jù)央行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，近年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,，信用卡市場出現(xiàn)了一些新情況,、新問題，有必要從制度上進(jìn)行改革,、引導(dǎo)和規(guī)范,。

央行高度重視信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，結(jié)合當(dāng)前信用卡市場的新形勢,，以改進(jìn)信用卡服務(wù)和保障消費(fèi)者合法權(quán)益為核心,，科學(xué)把握、統(tǒng)籌兼顧業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求和防范市場風(fēng)險(xiǎn),，在充分聽取各方意見的基礎(chǔ)上,，研究制定了《通知》，以引導(dǎo)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立健全差異化經(jīng)營戰(zhàn)略,，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),。

(記者 錫復(fù)春)