人民銀行日前規(guī)定，自12月1日起,，個人在銀行開立賬戶,，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的,，再開戶時只能是Ⅱ,、Ⅲ類賬戶。賬戶級別的不同,，意味著功能和額度的差異,。賬戶分級,、限定高安全級別賬戶數(shù)量后，要怎么管理自己的賬戶?改變賬戶類型,，操作起來是否方便?這些變化會給我們生活帶來什么影響?

“大錢柜”綁定了小消費

該咋辦?

可以把“大錢柜”這張卡變成“小錢包”,，重新再辦一張工資卡，用于家庭的“大收大支”,，無須重新綁定

“三類賬戶就像是人們?nèi)齻€不同的存錢包,。Ⅰ類戶是個‘大錢柜’，主要的資金家底都在上面,，安全性要求高,，不用每天拿著出門;Ⅱ類賬戶就相當(dāng)于‘錢包’，用于日常稍大的開支;而Ⅲ類賬戶相當(dāng)于 ‘零錢包’,，用于金額不大,、頻次高的交易，比如移動支付,、二維碼支付等,。”人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，每個人可根據(jù)自己的需要,，主動管理自己的賬戶,，把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶降級，將不同的賬戶按需要分類管理,，這樣既能保證資金安全,，也方便支付。

“哎呀,，我把工資卡綁定了支付寶,、微信，用于日常消費,，每天都在刷。像這種‘大錢柜’綁定了小消費該咋辦?如果要換卡重新綁定,，那真是太麻煩了!”聞聽此事,，不少網(wǎng)購達(dá)人立刻忐忑起來。

怎么把這些日常小額支付

從工資卡上挪開?

工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇說,，有些客戶將重要的工資卡和支付賬號綁定,，風(fēng)險確實不小?？蛻艨梢蚤_立不同類型的賬戶,，分別用于不同的場景，降低風(fēng)險隱患,。具體方法上,，客戶可以通過銀行各渠道,，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶,，用于線上小額消費和繳費,，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類,、Ⅲ類賬戶實現(xiàn)賬戶風(fēng)險隔離,，徹底保證工資賬戶資金安全。同時,，Ⅱ類,、Ⅲ類賬戶線上消費、繳費具有一定限額,，萬一出現(xiàn)風(fēng)險,，損失也能控制在有限范圍內(nèi)。

不同賬戶類型之間

如何調(diào)整,、轉(zhuǎn)換?

張航宇說,，對此，各家銀行會有不同的規(guī)定,，工行會為賬戶類型調(diào)整,、變更提供便捷服務(wù)。之前,，銀行開戶方式分為兩類：線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶,。凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。以后,，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶,，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網(wǎng)點現(xiàn)場核驗身份,，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單,，客戶經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。

Ⅱ,、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶,，看不見、摸不著,，一些人總覺得不太踏實：在哪里可以申請?怎么能看到?

據(jù)介紹,，目前，個人能在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶在線申請開立Ⅱ,、Ⅲ類賬戶,。我們近日在工行手機(jī)銀行上點擊進(jìn)入“賬戶申請”一欄后，就可以申請Ⅱ類賬戶,，這時要求將賬戶綁定Ⅰ類賬戶卡號,，隨后開立成功,，這時銀行會給Ⅱ類賬戶一個新的賬號。申請Ⅲ類賬戶時也會給一個新賬號,，同時要求轉(zhuǎn)入任意數(shù)額的資金激活賬戶,，并為Ⅲ類賬戶設(shè)置密碼。賬戶開立后,，再打開手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行,，就能在賬戶列表里看到新開立的賬戶，分別標(biāo)明了賬戶類別,，每個賬戶有不同賬號,，還可以在線自助進(jìn)行賬戶調(diào)整與變更。

以后辦的新卡如果要升級

能不能更快捷?

升級一個新的Ⅰ類賬戶,，就得把其他Ⅰ類賬戶降級,。應(yīng)保護(hù)好個人信息和賬戶安全，以免影響個人征信記錄

新規(guī)也給用戶帶來了麻煩,。王寧在北京一家國企上班,，談到以后不能再辦Ⅰ類賬戶，多少有點擔(dān)心：“大多數(shù)人在各家銀行都有賬戶了,，以后開的賬戶都只是Ⅱ,、Ⅲ類賬戶。現(xiàn)在經(jīng)常換一個單位要辦一張新的工資卡,，如果新開的卡是Ⅱ,、Ⅲ類賬戶怎么辦?肯定得升級，這一升級,，就得把原來所有的賬戶都降低等級,，或是注銷掉。而且辦卡,、調(diào)整賬戶什么的還要時間,，哪里等得起啊?”

“5萬元以上的轉(zhuǎn)賬都需要用U盾，現(xiàn)在只有Ⅰ類賬戶綁定網(wǎng)銀才有這樣的功能,。以后要想把這個功能換到新賬戶上,，就只能解除原來的功能綁定。如果我這個業(yè)務(wù)是在外地辦的,，是不是還得到外地去解除呢?這可就煩人了。”王寧說,。

江蘇無錫的劉金玲經(jīng)營著一家服裝店,。想到自己以后會有多個賬戶，她就犯愁,。“那么多賬戶,，怎么弄得明白啊?而且有些賬戶什么樣子都不知道,，心里真沒底。”劉金玲說,，這些卡之間關(guān)聯(lián)也很復(fù)雜,。要想給Ⅱ類賬戶轉(zhuǎn)點錢，只能從綁定的Ⅰ類賬戶轉(zhuǎn)出來,，Ⅰ類賬戶要是沒錢,，還得倒來倒去，真是折騰,。

麻煩也是為了保證賬戶安全必須犧牲的,。“之前我們的賬戶管理不太嚴(yán)格，一人有多個賬戶,，其中不少賬戶并非本人申請注冊,。這幾年，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展,，支付越來越便捷,，人們對待賬戶和支付的態(tài)度也越來越隨意了。但實際上基于賬戶的支付行為是一種嚴(yán)肅的法律行為,，要認(rèn)真對待,。在歐美國家，開戶有嚴(yán)格的程序,，銀行要充分了解客戶及其風(fēng)險承受能力,，還要滿足反洗錢監(jiān)管要求。賬戶使用和管理就是要在安全性和便捷性中找到一個平衡點,。”中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂說,。

人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，要妥善保管好自己的賬戶,。此前有不少人隨意就把自己的證件交給別人去開銀行賬戶,。今后，人民銀行將加大對冒名開戶的懲戒力度,。一旦被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為涉案賬戶,，開戶人名下的其他賬戶使用也會受到限制，要到銀行重新核實身份,、說明原因才能正常使用,，并可能影響個人征信記錄。

對著支付賬號直接轉(zhuǎn)賬

安全嗎?

支付賬戶轉(zhuǎn)賬的認(rèn)證程度類似于ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬,，實名認(rèn)證賬戶之間轉(zhuǎn)賬會進(jìn)行多重認(rèn)證,，等級高的賬戶之間轉(zhuǎn)賬出錯少

個人支付賬戶日漸滲入每個人生活，使用的便捷性也讓人們更多關(guān)注賬戶的安全性。此次新規(guī)要求,，自12月1日起,，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個人開立支付賬戶，同一個人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開一個Ⅲ類賬戶,。

“支付賬戶的交易雙方在電腦,、手機(jī)兩端，憑借一個注冊名稱或是賬號就把錢轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去,，想想風(fēng)險都很大,。如果對方改了用戶名，很容易發(fā)生混淆和誤轉(zhuǎn),，資金被冒領(lǐng),，那就慘了。”習(xí)慣網(wǎng)上購物的楊晶,，經(jīng)常在支付寶和微信上給人轉(zhuǎn)賬,，就擔(dān)心哪天把錢轉(zhuǎn)錯了，“有些人用QQ號申請一個微信號,，用手機(jī)號又申請一個微信號,，賬號和賬戶都很混亂，一不留神就出問題了,。”

“支付機(jī)構(gòu)是以客戶來管理賬戶的,，一個身份證對應(yīng)一個支付賬戶，認(rèn)證級別達(dá)到了,，自動升級成高等級賬戶,。即使一個人開過多個賬戶，如果是用同一個身份證認(rèn)證,，就是統(tǒng)一管理的,。實際上，很多賬戶名是經(jīng)過實名認(rèn)證的賬戶,，現(xiàn)在支付寶賬戶中95%是經(jīng)過三個以上渠道驗證過身份的Ⅱ,、Ⅲ類，驗證渠道包括身份證,、多張銀行卡等,。”支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，5%的Ⅰ類賬戶使用額度在1000元以內(nèi),。

錢真的會很容易轉(zhuǎn)錯嗎?對此,，這位負(fù)責(zé)人表示，其實支付賬戶的認(rèn)證和檢驗程度類似于ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬,。如果是支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬,，會要求提供支付寶賬號,，這個一般是對方的手機(jī)號或者郵箱號，還要對方實名認(rèn)證的姓名中的名,，進(jìn)行雙重交叉驗證，類似于去ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬時需要知道對方賬號和名,。如果是支付賬戶向?qū)Ψ姐y行卡轉(zhuǎn)賬,，需要提供對方銀行卡號和完整的姓名，認(rèn)證就更嚴(yán)格一些,。這樣看來,，轉(zhuǎn)錯賬的概率就比較低了，轉(zhuǎn)錯的比例大約為百萬分之一,。

管好你的個人賬戶

為了加大對電信網(wǎng)絡(luò)違規(guī)行為的懲戒力度,，人民銀行建立了黑名單管理機(jī)制，一是對公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租,、出借,、出售、購買銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者,，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人,，銀行和支付機(jī)構(gòu)在5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù),，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶;二是對存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機(jī)構(gòu)終止服務(wù)的特約商戶及其法定代表人或者負(fù)責(zé)人,、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為違法犯罪活動轉(zhuǎn)移贓款提供便利的特約商戶及相關(guān)個人、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買賣賬戶的單位和個人等銀行和支付機(jī)構(gòu)不得將其以及由相關(guān)個人擔(dān)任法定代表人或者負(fù)責(zé)人的單位拓展為特約商戶,，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,。

對此，人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒公眾,，要注意保管好自己的身份證件,、銀行賬戶和支付賬戶，不要貪圖小利將自己的身份證件,、銀行賬戶和支付賬戶出租,、出借、出售給他人,。一方面這種行為給不法分子實施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪提供了條件,，另一方面，個人也可能會因此承擔(dān)違法犯罪的連帶法律責(zé)任,，并被列入黑名單管理,，對自己的經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生不利影響。

如果身份被不法分子冒用開戶,，個人名下的其他賬戶都可能受到一定限制,。涉案賬戶開戶人要到銀行和支付機(jī)構(gòu)核實身份，出具被冒用身份開戶、同意銷戶的聲明,。

這位負(fù)責(zé)人提醒,，重新核實身份時，銀行和支付機(jī)構(gòu)不會以任何理由要求個人提供密碼,、短信驗證碼等敏感信息,，也不會以任何理由要求個人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，個人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機(jī)構(gòu)規(guī)定流程核實身份即可,。二是由于個人通過自助柜員機(jī)發(fā)起的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),，在受理后24小時之內(nèi)可撤銷，不法分子可能會利用轉(zhuǎn)賬撤銷玩新的騙術(shù),，收款時請務(wù)必審慎確認(rèn),，防止不法分子借機(jī)實施詐騙,。