原標(biāo)題:網(wǎng)絡(luò)互助平臺引發(fā)的爭議： 類保險(xiǎn)?類慈善?監(jiān)管仍屬真空

蔣艾莉表示,，近年來,，利用人們降低風(fēng)險(xiǎn)的心理，會員制的互助行動或互助計(jì)劃在互聯(lián)網(wǎng)上盛行。如果互助行動或互助計(jì)劃表面上具有保險(xiǎn)特征(收取費(fèi)用并承諾承擔(dān)給付或賠償?shù)呢?zé)任),，須經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立并在組織機(jī)構(gòu),、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面履行相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管要求。否則,，即屬于保險(xiǎn)法所禁止的非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為,。

近些年，各種形式的網(wǎng)絡(luò)互助平臺不斷涌現(xiàn),，部分甚至推出類似保險(xiǎn)形態(tài)的產(chǎn)品,，而目前這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺仍處于監(jiān)管真空狀態(tài)。

最近一周,，輕松籌推出了“百萬終身大病互助行動”,。截至21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)稿，輕松籌最新信息顯示,，這一互助行動的額度最高103萬元,，互助范圍涵蓋30種大病，已加入會員達(dá)82910人,，總金額達(dá)5650217元,。

對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺時(shí)有爭議，保監(jiān)會曾經(jīng)多次強(qiáng)調(diào)其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn),，點(diǎn)名夸克聯(lián)盟,，約談水滴互助，并且下發(fā)《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》(下稱“《通知》”),。目前,，網(wǎng)絡(luò)平臺雖然已經(jīng)按照保監(jiān)會的要求，在宣傳,、運(yùn)營上進(jìn)行了調(diào)整,，但爭議仍存。

而網(wǎng)絡(luò)互助平臺自身也處于一種尷尬境遇,。北京嘉翰律師事務(wù)所律師高級合伙人蔣艾莉在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示,，具有保險(xiǎn)特征卻未取得保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)的互助行動，屬于非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù),，存在被取締的風(fēng)險(xiǎn),。不具有保險(xiǎn)特征的互助行動，暫時(shí)沒有確定的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管規(guī)則,，如果其風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱,，其資金風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)均難以管控,，出現(xiàn)特定風(fēng)險(xiǎn)后,，付費(fèi)參加人員的利益無法得到確定的保障,。

不承諾剛性賠付

對于“百萬終身大病互助行動”是否存在違規(guī)的可能性，輕松籌COO于亮在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào),，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)區(qū)別,。根據(jù)保監(jiān)會要求,，輕松籌已經(jīng)在運(yùn)營上及時(shí)予以調(diào)整,，如不承諾足額賠付和提取準(zhǔn)備金，不提及保險(xiǎn)保障字樣,、明確標(biāo)明屬于公益行為,。輕松籌經(jīng)營合規(guī)，北京保監(jiān)局此前已經(jīng)進(jìn)行過排查,。

前述提及的《通知》要求,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺不得以任何形式承諾風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任或誘導(dǎo)消費(fèi)者產(chǎn)生保障賠付預(yù)期;明確平臺性質(zhì);與保險(xiǎn)產(chǎn)品劃清界線;妥善處理存量業(yè)務(wù);不得以保險(xiǎn)費(fèi)名義向社會公眾收取資金或非法建立資金池。

“百萬終身大病互助行動”的頁面顯示信息較為詳細(xì),，其中特別提示“互助行動是一種單向贈予行為”;運(yùn)營支持顯示“建設(shè)銀行設(shè)立專戶,、公益基金專業(yè)監(jiān)管、會計(jì)師事務(wù)所精準(zhǔn)審計(jì),、信息實(shí)時(shí)公布接受監(jiān)督”,，沒有涉及保險(xiǎn)的表述。

于亮表示,，“百萬終身大病互助行動”之所以互助額度達(dá)到103萬元,，因?yàn)檫@是多次互助機(jī)會。在資金管理上,，輕松籌將為這一行動提供獨(dú)立賬戶,，通過輕松籌對會員充值資金使用情況進(jìn)行公示，由北京微愛公益基金會對充值資金進(jìn)行監(jiān)管,，并委托安永華明會計(jì)師事務(wù)所為該項(xiàng)目制作年度審計(jì)報(bào)告,。

北京民政信息網(wǎng)顯示，2016年3月23日,，北京微愛公益基金會獲批設(shè)立,，代碼53110000MJ01760999，并無其他詳細(xì)信息,。

類似網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃不在少數(shù),。目前，水滴互助提供少兒健康互助計(jì)劃,、中青年抗癌計(jì)劃,、中老年抗癌計(jì)劃等。不過,，水滴互助也在上述互助計(jì)劃的加入頁面上提示,，“互助社群不是保險(xiǎn),，互助是會員間的互助組織，會員不能預(yù)期獲得剛性賠付,。”

對此,，蔣艾莉?qū)?1世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，近年來,，利用人們降低風(fēng)險(xiǎn)的心理,，會員制的互助行動或互助計(jì)劃在互聯(lián)網(wǎng)上盛行。如果互助行動或互助計(jì)劃表面上具有保險(xiǎn)特征(收取費(fèi)用并承諾承擔(dān)給付或賠償?shù)呢?zé)任),，須經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立并在組織機(jī)構(gòu),、業(yè)務(wù)規(guī)則等方面履行相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管要求。否則,，即屬于保險(xiǎn)法所禁止的非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為,。

北京市兩高律師事務(wù)所律師董正偉告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，網(wǎng)絡(luò)互助平臺和網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃屬于新生事物,，如果其沒有違反現(xiàn)有的法律法規(guī),，則需通過對其運(yùn)轉(zhuǎn)情況的觀察，才能準(zhǔn)確判斷,。

網(wǎng)絡(luò)互助并非相互保險(xiǎn)

對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺,，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生持審慎樂觀態(tài)度。朱俊生對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,，目前,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺眾多，如抗癌公社,、e互助,，經(jīng)營模式各不相同，有些沒有資金池,，完全事后籌資,，有些則有資金結(jié)余。這些網(wǎng)絡(luò)互助平臺如果會員出于自愿,，運(yùn)行基于傳統(tǒng)規(guī)則,，逐漸完善自我管理，滿足相應(yīng)監(jiān)管要求,，具有一定發(fā)展空間,。

不過，一位不愿具名的保險(xiǎn)公司人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,，推出這些網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的互聯(lián)網(wǎng)平臺多注冊為互聯(lián)網(wǎng)公司或科技公司,，保險(xiǎn)產(chǎn)品是先收費(fèi)，后履行責(zé)任,，因?yàn)橄仁召M(fèi)能夠確保保費(fèi)和償付能力穩(wěn)定,，但是網(wǎng)絡(luò)互助行動多是先付“誠意金”,，如果會員發(fā)生約定的意外事故、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)事件,，再向會員分?jǐn)偦蚰技ブ?，并且會員可以隨時(shí)進(jìn)出，這導(dǎo)致資金具有不穩(wěn)定性,。

這種擔(dān)憂不無道理,。萬商天勤律師事務(wù)所合伙人張志曉告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，一些網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上已經(jīng)類似保險(xiǎn)金融產(chǎn)品,，與保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn),、互助的本質(zhì)并無不同，這就需要考慮風(fēng)險(xiǎn)如何控制,，產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否經(jīng)過測算，收入能否覆蓋風(fēng)險(xiǎn)等一系列問題,。

張志曉稱,，如果成為金融產(chǎn)品，涉及社會的廣大不特定多數(shù)人,，則需要金融監(jiān)管機(jī)關(guān)介入,。關(guān)于金融牌照目前有著嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，網(wǎng)絡(luò)互助平臺不一定要從牌照上進(jìn)行監(jiān)管,，但是應(yīng)該從行為上進(jìn)行監(jiān)管,。

需要說明的是，網(wǎng)絡(luò)互助平臺與相互保險(xiǎn)組織具有本質(zhì)區(qū)別,。北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示,，網(wǎng)絡(luò)互助平臺沒有相互保險(xiǎn)牌照，定位多是公益,、慈善,，不能經(jīng)營保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則即為違法違規(guī),，這與持牌的相互保險(xiǎn)組織完全不同,。

此外，令不少金融業(yè)從業(yè)者擔(dān)憂的是,，即使說明網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)區(qū)別,，但是一旦發(fā)生問題，還是可能發(fā)生要求兌付或兜底的行為,。

蔣艾莉建議,，可以根據(jù)互助行動或互助計(jì)劃發(fā)布的相關(guān)規(guī)則、詳情,、介紹等判斷其是否具有保險(xiǎn)特征,，即收取費(fèi)用并承諾承擔(dān)給付或賠償?shù)呢?zé)任,，如滿足某些條件后確定獲得一定金額的互助額度;查詢實(shí)施互助行動或互助計(jì)劃的機(jī)構(gòu)的登記信息，核實(shí)是否取得保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì),。如果希望交費(fèi)后具有確定保障,，還是應(yīng)該參加正規(guī)的相互保險(xiǎn)組織或購買合法的保險(xiǎn)產(chǎn)品。