原標(biāo)題：首付貸“強(qiáng)監(jiān)管”3個月：消費(fèi)貸違規(guī)入樓市仍未絕跡

某融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)員表示,，貸款公司以及銀行均面臨貸款總量指標(biāo)和收益率指標(biāo)年度考核,，而消費(fèi)貸、信用貸利率相對較高,，對于銀行的綜合貢獻(xiàn)度比按揭貸款要高

■本報見習(xí)記者 劉 萌

今年9月初,，本報關(guān)于《京城樓市首付貸卷土重來》的報道引起了廣泛的關(guān)注，有關(guān)部門更是“強(qiáng)監(jiān)管”嚴(yán)查消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)等違規(guī)現(xiàn)象,。

時隔3個月,，《證券日報》記者進(jìn)行追蹤調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管京城銀行對各類消費(fèi)貸的審批和監(jiān)管越來越嚴(yán)格,，但仍有個別銀行和擔(dān)保融資公司鋌而走險,，向購房者推銷用途違規(guī)的消費(fèi)貸、信用貸,，消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入樓市仍未絕跡,。

強(qiáng)監(jiān)管三個月

“3·17”最嚴(yán)房貸政策實(shí)施以來，購房人首付比例有所提高,，部分購房者則通過申請“消費(fèi)貸”來補(bǔ)充首付款或購房款,。但是，用消費(fèi)貸買房實(shí)際是一種違規(guī)行為,。各家銀行的消費(fèi)貸,、信用貸合同都根據(jù)監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定做出表述——“不得用于投資股票、期貨,、債券,、房地產(chǎn)等國家監(jiān)管部門禁止銀行貸款進(jìn)入的領(lǐng)域，且不用于注冊企業(yè)和投資入股等股本權(quán)益性投資”,。

今年9月初,，《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在北京地區(qū),，有房產(chǎn)中介違規(guī)協(xié)助提供首付貸,。為了掩人耳目，還引入了合作的擔(dān)保公司,，并假借“信用貸”,、“消費(fèi)貸”之名繼續(xù)活躍在二手房交易市場。

9月5日,，北京銀監(jiān)局,、中國人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)的《北京銀監(jiān)局人行營業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》要求，北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對個人經(jīng)營性貸款和個人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況,。

9月8日,，北京市住房建設(shè)委員會下發(fā)《關(guān)于開展房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為情況檢查的通知》，要求中介機(jī)構(gòu)對近三個月本機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員經(jīng)營活動開展自查,。自查內(nèi)容包括：為購房人辦理“消費(fèi)貸”,、“經(jīng)營貸”、“個人信用貸”,、“房抵貸”作為購房首付款的行為;協(xié)助,、教唆購房人提供虛假材料，騙取購房資格或購房貸款等六種違規(guī)行為,。銀監(jiān)會9月29日在銀行業(yè)運(yùn)行及監(jiān)管情況召開的通報會也表示,，將嚴(yán)查消費(fèi)貸款的資金，嚴(yán)厲打擊首付貸,。

此后,，廣東、江蘇,、重慶,、江蘇、江西等地陸續(xù)發(fā)布有關(guān)消費(fèi)貸政策,，嚴(yán)查“消費(fèi)貸”,、“經(jīng)營貸”、“信用貸”以及大額信用卡套現(xiàn)等,，防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場;同時,，據(jù)多家銀行工作人員反映，他們也陸續(xù)接到金融風(fēng)險提示,，要求加強(qiáng)個貸管理,，謹(jǐn)慎發(fā)放個人消費(fèi)貸款。

部分銀行審貸仍有漏洞

盡管監(jiān)管保持力度,，但仍有部分銀行新增信用貸款消費(fèi)憑證如發(fā)票,、合同等提交審核時存有漏洞。

以某股份制銀行的一款信用貸產(chǎn)品為例,，該行工作人員對《證券日報》記者表示,，這款產(chǎn)品主要面向有半年同一公司連續(xù)社保記錄的在職員工,，每年可反復(fù)申請,，每筆最高額度為30萬元，按月計息,，每月等額本息還款,，提前還款不收取手續(xù)費(fèi)。

上述銀行的工作人員介紹，貸款人只需把放款后3個月內(nèi)的發(fā)票等消費(fèi)憑證拍照上傳到銀行某平臺即可,，而對于發(fā)票的金額不做要求,。按照該行工作人員的說明：“客戶貸款30萬元，3個月內(nèi)并不一定全部用完,，所以提交的發(fā)票金額有多少并不強(qiáng)制要求,。同時，放款3個月后的消費(fèi)憑證等目前銀行并未要求提交,。”

而另一家股份制銀行的信用貸產(chǎn)品要求則更為寬松,，本報記者撥打該行客服電話獲悉，這款信用貸原來月息為1.25%,，近日下調(diào)為月息1.1%,，申請成功后2天-3天即可到賬，每月等額本息還款,，能證明貸款用途的發(fā)票合同等并不需要提交,。據(jù)客服人員介紹，貸款人可以將發(fā)票合同等留存?zhèn)溆?，需要的時候拿給銀行的客戶經(jīng)理看一下即可,，并不需要上交銀行。當(dāng)本報記者詢問貸款可否用于買房時,，工作人員僅表示,，“你不要告訴我貸款用途”。

擔(dān)保公司放貸沖業(yè)績

臨近年末,，各類商家的推薦電話又多了起來,，其中不乏擔(dān)保融資公司的“業(yè)務(wù)”推銷。

近日,，某擔(dān)保融資公司的業(yè)務(wù)員對《證券日報》記者表示,，“可以向資金不夠的購房人提供短期和長期兩種類型貸款服務(wù)。同時,，年末各類貸款都有不同程度的打折,，有的是月息變低，有的是手續(xù)費(fèi)打折,。”以某款信用貸款產(chǎn)品為例,，業(yè)務(wù)員介紹稱，“這款貸款產(chǎn)品原來的月息為0.75%,，不需要抵押物,，每人每筆最高可貸30萬元，貸款年限不超過3年,，每月等額本息還款,。而進(jìn)入12月份，這款產(chǎn)品的月息降為0.725%，并且還可以選擇先息后本的還款方式,。同時,，在手續(xù)費(fèi)方面，也由貸款金額的2%降為1.5%,。”

據(jù)業(yè)務(wù)員介紹,，臨近年末，貸款公司以及銀行在信貸額度方面都有指標(biāo)需要完成,，同時貸款收益率也面臨考核壓力,，而消費(fèi)貸、信用貸的利率對于銀行的綜合貢獻(xiàn)度往往比住房按揭貸款要高很多,，所以銀行會接一些“團(tuán)購”訂單,，而這些“團(tuán)購”訂單多來自于擔(dān)保融資公司，個人去銀行是申請不到的,。

當(dāng)《證券日報》記者詢問,，“近期監(jiān)管力度很大，這類貸款用于買房會不會有風(fēng)險?”時,，上述業(yè)務(wù)員表示：“貸款的去向問題,，銀行監(jiān)控起來有一定難度，買房人可以通過放款后提現(xiàn)切段資金流向痕跡等手段來規(guī)避,。”該人士還強(qiáng)調(diào),，“近期從我們公司貸款的客戶，沒有一筆貸款被追回或者影響按揭貸款的,，如果出了問題,，我公司退還手續(xù)費(fèi)。”

另一家自稱是某銀行下屬貸款機(jī)構(gòu)的客服人員通過電話方式向《證券日報》記者“推銷”其貸款產(chǎn)品,。據(jù)了解,，該公司主要和某股份制銀行合作，同時也可以由客戶挑選貸款銀行,。目前提供無抵押信用貸,、抵押消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等貸款業(yè)務(wù),。據(jù)客服介紹,，申請信用貸，優(yōu)質(zhì)客戶最高每筆可貸50萬元,，一般可批30萬元,，貸款利率由原來的7%降為6%;抵押消費(fèi)貸貸款額上限為100萬元，最長貸款年限為10年,，貸款利率最低可獲批基準(zhǔn)利率上浮10%,。同時,，如果借款人此前三年內(nèi)曾經(jīng)全款購房,，目前還可以做補(bǔ)按揭,，貸款利率最低可獲批基準(zhǔn)利率。