近日,，南都獨(dú)家曝光了高利貸從業(yè)人員通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),，向大學(xué)生提供“裸條”借貸，引發(fā)廣泛關(guān)注,。南都記者隨后調(diào)查發(fā)現(xiàn),，“裸條”借貸背后活躍著的是一批“網(wǎng)絡(luò)催客”,。事實(shí)上,，“裸條”借貸也只是大學(xué)生瘋狂借貸的亂象一角,。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，大學(xué)生分期消費(fèi)市場(chǎng)的所謂春天到來(lái)，越來(lái)越多大學(xué)生投身小額貸款,、分期消費(fèi)的熱潮中,，眾多針對(duì)校園的貸款平臺(tái)也紛紛到高校“跑馬圈地”，導(dǎo)致眾多沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力卻欲望膨脹的學(xué)生陷入連環(huán)債務(wù)危機(jī)之中,。

設(shè)置高利貸陷阱的放貸者,、借款上癮的借貸者、手法五花八門(mén)的“催客”,，共同構(gòu)成了校園不良貸款的惡性循環(huán),。

分期消費(fèi)成癮，借錢(qián)還債滾雪球

南都記者了解到,，目前專門(mén)針對(duì)大學(xué)生的各類金融借貸平臺(tái),，正如雨后春筍般生長(zhǎng),。

這些借貸平臺(tái),，有的可直接提取小額貸款現(xiàn)金，有的提供分期購(gòu)買(mǎi)手機(jī),、電腦等產(chǎn)品的服務(wù),，特點(diǎn)是零門(mén)檻、放款快,、手續(xù)簡(jiǎn)單,，只要有學(xué)生身份，就可以申請(qǐng)信用貸款,。

據(jù)統(tǒng)計(jì),，僅是在互聯(lián)網(wǎng)上為學(xué)生提供貸款的平臺(tái)就可分為三類：一是滿足大學(xué)生購(gòu)物需求的分期購(gòu)物平臺(tái)，如愛(ài)學(xué)貸,、趣分期等;二是單純的P2P貸款平臺(tái),，比如借貸寶、宜人貸,、名校貸等;三是阿里,、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù),。

在P2P貸款中,，放貸者與大學(xué)生的溝通方式眾多。此前,，一名被押下“裸條”者即告訴南都記者,，剛開(kāi)始她與對(duì)方是通過(guò)支付寶借貸的，后來(lái)轉(zhuǎn)移到借貸寶,。

有這些平臺(tái)的助力,，大學(xué)生也越來(lái)越習(xí)慣分期付款消費(fèi),。上月，湖北某高校大三女生小楊就使用“趣分期”買(mǎi)了一臺(tái)電腦,，貸款共分12期,，一期還300多元，每月利息30元左右,，由于每月需要支付的費(fèi)用不多,，小楊并不擔(dān)心會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，“又不是借幾百萬(wàn),，肯定可以還得起”,。

云 南師范大學(xué)學(xué)生小張則告訴南都記者，圍繞這類校園借貸,，大學(xué)里實(shí)際上已形成一條產(chǎn)業(yè)鏈,。“很多大學(xué)生不熟悉申貸流程，專門(mén)有一些團(tuán)隊(duì)會(huì)負(fù)責(zé)幫學(xué)生填寫(xiě)申 請(qǐng),，從中收取中介費(fèi)”,。小張透露，這些團(tuán)隊(duì)甚至可以幫助多次逾期未還的學(xué)生再次成功申請(qǐng)到貸款,。按照規(guī)定,，逾期未還者是不能再次申請(qǐng)貸款的。而這些團(tuán)隊(duì)成 員,，有的就是在校生,，以發(fā)展同學(xué)借貸為己任。

“很多時(shí)候?qū)W生覺(jué)得每月幾百塊錢(qián)能還上,，但實(shí)際上下月他還要花更多的錢(qián)”,。小張說(shuō)，很多學(xué)生只能再?gòu)膭e的貸款平臺(tái)借錢(qián)去還款,，雪球越滾越大,，最后負(fù)債累累，無(wú)法償還,。

小張的同學(xué)小李,，大二時(shí)曾在“愛(ài)學(xué)貸”上分期購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)iPhone6Plus，每月只有1200元零花錢(qián)的他分期付款,，每月還600元,。為了還貸，他又從別的平臺(tái)提取小額貸款填補(bǔ),，同時(shí)用于支付其它花銷,。

最后，借款陷入惡性循環(huán),，小李輾轉(zhuǎn)在五六個(gè)借貸平臺(tái)借款,，欠下債務(wù)4萬(wàn)余元,。

“貸款是會(huì)上癮的”。一名不愿透露姓名的在校大學(xué)生告訴南都記者,，大學(xué)生沒(méi)有什么顧慮,，來(lái)了錢(qián)就花，對(duì)利息也不在意,，“跟家里要錢(qián),，家里會(huì)問(wèn)東問(wèn)西，很煩,。”

一名曾經(jīng)做過(guò)貸款中介的大學(xué)生告訴南都記者,，在校園里，小額借貸有多種方式,。除了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái),，還有信用卡借貸、私人高利貸以及抵押物抵押等方式,，“抵押物抵押,，比如你可以把手機(jī)作為抵押，我借給你4000元,，連本帶息還我4500元之后,，才能拿回手機(jī),。”

看似簡(jiǎn)單的校園借貸實(shí)際上存在多種隱患,。

為了保證學(xué)生能還款，這些借貸平臺(tái)都要求填寫(xiě)學(xué)生的個(gè)人身份證,、手機(jī)號(hào)碼,、學(xué)歷證明等信息，有的平臺(tái)還要求學(xué)生拍攝“借貸視頻”及提供手機(jī)服務(wù)密碼,。

“我 是×××,，在××大學(xué)讀書(shū)，我自愿遵循借款條約,，愿意承擔(dān)因此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)……”一些借貸平臺(tái)要求學(xué)生按照要求,，拍攝有指定臺(tái)詞的視頻，一旦欠款,，放貸方就 會(huì)將它提供給其親友,。“有了手機(jī)服務(wù)密碼，可以提取通訊錄來(lái)找你的親朋好友”,。這名曾做過(guò)貸款中介的大學(xué)生表示,，高利貸、借白條等方式,，都會(huì)存在個(gè)人信息 泄露等風(fēng)險(xiǎn),。

濫用學(xué)生借貸,，公司招兼職套現(xiàn)投資

南都記者采訪獲悉，國(guó)內(nèi)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的火爆起于2004至2009年之間,。

2009年,，銀監(jiān)會(huì)發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，已滿18歲的學(xué)生要成功申請(qǐng)信用卡,，須經(jīng)父母等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意,。

此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),，校園網(wǎng)貸開(kāi)始在高校“跑馬圈地”,。

從2014年開(kāi)始，趣分期,、分期樂(lè),、愛(ài)學(xué)貸、名校貸等多家專門(mén)針對(duì)大學(xué)生的信用貸款平臺(tái)如雨后春筍般冒了出來(lái),。隨著校園貸款被越來(lái)越多學(xué)生接受,，問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)。

南都記者獲悉,，有公司瞄準(zhǔn)了學(xué)生容易申請(qǐng)校園貸款的契機(jī),，加之學(xué)生對(duì)個(gè)人信用普遍缺乏重視，專門(mén)招募學(xué)生在平臺(tái)上幫公司分期付款買(mǎi)iPhone,，以微薄的兼職費(fèi)作酬,。

從2015年9月開(kāi)始至今，江蘇徐州陸續(xù)有500多名高校學(xué)生以此方式,，為徐州雨點(diǎn)貿(mào)易有限公司(簡(jiǎn)稱“雨點(diǎn)公司”)兼職,，雨點(diǎn)公司則將手機(jī)變現(xiàn)后用以其他投資，而學(xué)生買(mǎi)手機(jī)的錢(qián)約定由該公司償還,。

小李(化名)是江蘇城市職業(yè)學(xué)院的學(xué)生,，2015年9月他通過(guò)同學(xué)介紹去雨點(diǎn)公司兼職，“當(dāng)時(shí)聽(tīng)說(shuō)公司剛成立不久,，招了學(xué)生做學(xué)校代理,，在學(xué)校找同學(xué)兼職。”

“你可以買(mǎi)一臺(tái),，也可以買(mǎi)兩三臺(tái),，分期可以分6期、12期或24期,。”小李說(shuō),，每單(買(mǎi)一臺(tái)手機(jī))，學(xué)生可拿到100元兼職費(fèi),，每期還款的錢(qián),，由雨點(diǎn)公司定期打給學(xué)生,。

公開(kāi)信息顯示，雨點(diǎn)公司成立于2015年8月7日,，法定代表人程保平,。該公司招募的兼職內(nèi)容是，簽約學(xué)生去趣分期,、愛(ài)學(xué)貸等提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)iPhone,。

但在今年5月，雨點(diǎn)公司投資出現(xiàn)問(wèn)題,，很多學(xué)生開(kāi)始收不到還款的錢(qián),。徐州市公安局方面回應(yīng)南都記者稱，此案目前處于立案?jìng)刹殡A段,，對(duì)當(dāng)事人已采取措施,。

采訪中，南都記者得到一份據(jù)稱是雨點(diǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人寫(xiě)給兼職同學(xué)的公開(kāi)信,。

公開(kāi)信顯示,，雨點(diǎn)公司自2015年9月1日至2016年5月20日，找560個(gè)人買(mǎi)了1030部手機(jī),，然后變現(xiàn)拿去投資做生意,。然而，“在社會(huì)的大熔爐里狠狠栽了一個(gè)大跟頭,，投資失敗賠得本金加利息共300多萬(wàn),。”該公司稱無(wú)力償還，因此希望學(xué)生向相關(guān)平臺(tái)申請(qǐng)延期,。

小 李告訴南都記者,，“有的學(xué)生要還幾千,，有的高達(dá)1萬(wàn)多,，學(xué)生生活費(fèi)一個(gè)月才1000元，怎么說(shuō)也還不上,。”多名兼職學(xué)生告訴南都記者,，雨點(diǎn)公司正是抓住了 這幾個(gè)分期平臺(tái)不評(píng)估學(xué)生家庭和經(jīng)濟(jì)實(shí)力、直接向?qū)W生開(kāi)放手機(jī)分期購(gòu)買(mǎi)的漏洞,，低價(jià)賤賣(mài)以學(xué)生身份分期購(gòu)得的手機(jī)用于投資,。而分期購(gòu)平臺(tái)的貸款利息很高， 學(xué)生僅憑生活費(fèi)自身無(wú)力自償,。

南都記者在采訪中了解到,，有些學(xué)生實(shí)在沒(méi)有能力還款了，最后也變成了一些借貸平臺(tái)的校園“下線”,，通過(guò)微信,、QQ,、貼吧等多種渠道，向身邊同學(xué)推薦各類貸款業(yè)務(wù),。

放貸陷阱多多,，零利息名不副實(shí)

校園貸造成的極端案例發(fā)生在2016年3月9日。21歲的河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸在青島某賓館墜樓,，他曾以28名同學(xué)之名欠下58.95萬(wàn)元貸款,，最終無(wú)力償還選擇自盡。

2015年亞洲杯期間,，喜歡足球的鄭德幸第一次接觸賭球,。

賭球“時(shí)間短”、“來(lái)錢(qián)快”讓這個(gè)出身貧寒的農(nóng)村娃再也停不下來(lái),。但十賭九輸,，開(kāi)始贏來(lái)的錢(qián)很快被輸光，走投無(wú)路的鄭德幸想到了貸款,。

通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái),，鄭德幸貸了1萬(wàn)多元，可不到半個(gè)月,，貸款又輸光了,。此時(shí)的鄭德幸瘋狂地想翻盤(pán)，于是開(kāi)始借用同學(xué)個(gè)人信息,，通過(guò)各種網(wǎng)貸平臺(tái)貸款,。

鄭 德幸先后借用、冒用28名同學(xué)的身份證,、學(xué)生證,、家庭住址等，分別在諾諾磅客,、人人分期,、趣分期、愛(ài)學(xué)貸,、優(yōu)分期,、閃銀等14家網(wǎng)絡(luò)分期、小額貸款平臺(tái),， 分期購(gòu)買(mǎi)高檔手機(jī)用于變現(xiàn),、申請(qǐng)小額貸款，總金額高達(dá)58.95萬(wàn)元,。其中最高的借款金額8萬(wàn)元,、涉及分期平臺(tái)12個(gè)，最低的為6000元、涉及分期平臺(tái) 1個(gè),。

去年10月起,，他的同學(xué)不斷收到“網(wǎng)絡(luò)催客”的催款短信。“催客”們使用電話,、短信不斷騷擾,，甚至還有人找到學(xué)校，威脅稱若再不還款,，就會(huì)報(bào)警,，告到家長(zhǎng)處，也匯報(bào)給學(xué)校,。

東窗事發(fā)后,，鄭德幸曾向家人承諾，通過(guò)送外賣(mài)和分揀快遞來(lái)還債,，但這對(duì)于他欠下的高額貸款都只是杯水車(chē)薪,。窮途末路時(shí)，他曾在各種貼吧發(fā)帖,，要出售自己的器官來(lái)還債,。據(jù)同學(xué)回憶，鄭德幸生前曾4次企圖自殺,，但均告失敗,。今年3月9日，他從青島一賓館8樓跳下,。

鄭德幸24位同學(xué)的代理律師,、河南豫龍律師事務(wù)所律師付建告訴南都記者，目前“校園貸”進(jìn)入校園的方式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),，顯著特點(diǎn)是主要存在在?？啤⑷驹盒?。而“校園貸”的陷阱主要包括利息陷阱,，高額的違約金、服務(wù)費(fèi),、罰金等,。

付建稱，大部分貸款公司在宣傳單上都會(huì)說(shuō)得很好,，比如“零利息”之類的口號(hào)，但實(shí)際上會(huì)從中介費(fèi),、服務(wù)費(fèi)等 費(fèi) 用中扣除資金,，這些數(shù)額比利息要高出許多倍。

上海巨應(yīng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是一家從事軟件解決方案業(yè)務(wù)的公司，業(yè)務(wù)涵蓋貸前咨詢,、后回款跟蹤等,。該公司劉經(jīng)理在接受南都記者采訪時(shí)，對(duì)“校園貸”情況進(jìn)行了詳細(xì)介紹,。

劉 經(jīng)理說(shuō),，“校園貸”70%的業(yè)務(wù)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，高利率是這一行業(yè)的顯著特點(diǎn),。同時(shí),，大的平臺(tái)往往有自己的催款團(tuán)隊(duì)。在大學(xué)生躲債失聯(lián)后,，他們可以 通過(guò)線上,、線下多種形式找到貸款人。大學(xué)生躲債方式往往是關(guān)閉手機(jī),、更換手機(jī)號(hào),、不去上課、到校外租房等,。催款人可以在互聯(lián)網(wǎng)上借用Q Q,、人人網(wǎng)等交互工具找到借款人的同學(xué)、好友,，進(jìn)而找到借款人,，甚至可以利用手機(jī)定位等找到借款人。

有時(shí),，催款人還會(huì)通過(guò)學(xué)生提供的姓名,、身份證號(hào)等信息進(jìn)行查詢，最有效的辦法是聯(lián)系到學(xué)生家長(zhǎng),，把學(xué)生借款證據(jù)交給家長(zhǎng),，讓家長(zhǎng)交付欠款。有些催款人找到學(xué)生后還會(huì)威脅,，拍些照片,，或拿著能證明學(xué)生身份的東西交給家長(zhǎng)，迫使家長(zhǎng)還款,。

劉經(jīng)理介紹,，“校園貸”往往貸款金額比較少，“幾千塊錢(qián)到一兩萬(wàn)不等,，超過(guò)三萬(wàn)的幾乎不多見(jiàn),，兩萬(wàn)已經(jīng)是大額了。”所以,，有些催款人目標(biāo)大都只是拿回本金,。

劉經(jīng)理曾跟隨團(tuán)隊(duì)在校園做過(guò)調(diào)查，了解到當(dāng)前大學(xué)生每月生活費(fèi)大多在2000元以內(nèi)。現(xiàn)在消費(fèi)場(chǎng)合太多,，有些學(xué)生就會(huì)考慮用分期付款的方式貸款,。而他們貸款時(shí)，地推人員往往不會(huì)告訴學(xué)生該產(chǎn)品有多高的利息率,，這就導(dǎo)致一些學(xué)生不能按時(shí)還款,。

預(yù)防

多部門(mén)出臺(tái)監(jiān)管措施，律師呼吁加強(qiáng)教育

針對(duì)大學(xué)生借貸亂象和校園貸帶來(lái)的各種問(wèn)題,，今年4月,，教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。

《通 知》要求,，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制,。高校宣傳、財(cái)務(wù),、網(wǎng)絡(luò),、保衛(wèi)等部門(mén)和地方人民政府金融監(jiān)管部門(mén)、各銀監(jiān)局等部門(mén)要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校 園內(nèi)的拓展情況,，高校輔導(dǎo)員,、班主任、學(xué)生骨干隊(duì)伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費(fèi)行為,，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題,。《通知》還指出,，要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借 貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制,。

今年5月，江蘇省公安廳也發(fā)布預(yù)警,，呼吁大學(xué)生辦貸款小心陷入詐騙陷阱,。

北京市中聞律師事務(wù)所合伙人律師吳 飛認(rèn)為，學(xué)生群體容易被借貸方“盯上”的原因有三個(gè),。其一,，群體龐大，一旦打入可為平臺(tái)迅速積累用戶;其二,，學(xué)生群體社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少,，易上當(dāng)受騙;其三，向?qū)W 生貸款有利可圖,，比如說(shuō)借幾千塊錢(qián),，周息30%，在這種高利率之下,，很少的錢(qián)滾幾次之后,，數(shù)額也會(huì)變得很大,。學(xué)生雖然沒(méi)有錢(qián)還,，但學(xué)生的父母親戚有錢(qián)還,。

對(duì)于校園貸款與社會(huì)貸款的區(qū)別，吳飛認(rèn)為兩者從法律意義上講區(qū)別不大,，都屬于民間借貸,，且多數(shù)大學(xué)生都已成年，也很難援引青少年保護(hù)法的保護(hù),。

吳飛告訴南都記者,，學(xué)生的借貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力差，確應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的保護(hù),，具體形式可以多種多樣,，但這種保護(hù)不一定需要上升為對(duì)借貸行業(yè)的監(jiān)管，對(duì)學(xué)生的保護(hù)不能改變借貸行業(yè)的性質(zhì),，保護(hù)應(yīng)來(lái)自于家庭,、學(xué)校和社會(huì)。

吳 飛特別指出,，學(xué)生有借貸需求,，社會(huì)應(yīng)該滿足，但要教育學(xué)生理解現(xiàn)代金融的運(yùn)行原理,，理解信用體系的意義,，理解自身的合法權(quán)益，對(duì)不同學(xué)生不同階段的借貸行 為給予合理指導(dǎo)和評(píng)估,。“裸條事件中,，學(xué)校、家長(zhǎng)都有一定的責(zé)任,，如果我們的教育給學(xué)生一定法律常識(shí),，也不會(huì)任由放貸者乘人之危，恣意使用學(xué)生借款人的裸 照,。”

“市場(chǎng)是逐利的,，逐利并沒(méi)有錯(cuò)，但如果沒(méi)有良好的法律規(guī)范,，就會(huì)變成叢林社會(huì),，我們的社會(huì)應(yīng)該通過(guò)這樣惡性的、侵犯人格尊嚴(yán)的事件,，反思我們的市場(chǎng)生態(tài),，完善我們的市場(chǎng)制度。”吳飛說(shuō),。

知多D

校園借貸方式

●網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：可提取小額貸款現(xiàn)金,，或提供分期購(gòu)買(mǎi)手機(jī),、電腦等服務(wù)

●信用卡借貸

●私人高利貸

●抵押物抵押：以手機(jī)等貴重物品作為抵押，連本帶息還錢(qián)后取回物品

校園貸款鏈條

學(xué)生→借貸中介(幫助學(xué)生填寫(xiě)借貸資料,、收購(gòu)學(xué)生分期貸款來(lái)的手機(jī)等)→借貸平臺(tái)(可提取小額貸款現(xiàn)金或提供分期購(gòu)買(mǎi)手機(jī),、電腦等產(chǎn)品的服務(wù))→催客(以各種手段催促學(xué)生還款)→學(xué)生周邊朋友圈(催客通過(guò)借款人親友催促其還款)