“10個里面,，6個都會回頭再借，上岸的不多,。”

就讀于湖南某高校的大學生季剛(化名)剛剛畢業(yè),，回顧自己的經(jīng)歷，他如此形容當下正火的校園網(wǎng)貸,，擔心自己的老路會被其他大學生不斷重復,。

過去3年來，季剛先后在17個校園網(wǎng)貸平臺借款20余萬。今夏畢業(yè)時,，他的債期已延續(xù)到2018年11月,。

“校園網(wǎng)貸”，這個近幾年頗為活躍的詞語,，今年以來卻常與“跳樓”,、“援交”等負面事件相連。今年4月,，教育部和中國銀監(jiān)會共同發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》,，“校園網(wǎng)貸”這個概念才首次出現(xiàn)在官方文件中，其間卻加了“不良”二字,。

作為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中專門針對大學生群體的特殊分支,，校園網(wǎng)貸往往無需抵押，只要借款人提供高校學生身份信息,，通過個人資料審核,，就能申請到貸款。

“無前期,，無抵押,，各種口子擼錢。”隨著網(wǎng)貸在校園中遍地開花,，大批“中介”應(yīng)運而生,，季剛用這句話描述網(wǎng)絡(luò)上活躍的這批專為大學生代辦校園網(wǎng)貸申請的中介。

3年前,，季剛并不知道校園網(wǎng)貸為何物,，自從“中介”幫他借到第一筆貸款，并收取2000元手續(xù)費之后,，他開始陷入拆東補西,、以貸還貸的漩渦，最后,，自己也成為一名校園網(wǎng)貸“中介”,。

澎湃新聞(www.thepaper.cn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些“中介”大多至今仍處于監(jiān)管的灰色地帶,。

微博上某校園網(wǎng)貸中介的宣傳,。

亂象一：中介教學生謊言應(yīng)對電話審核

在新浪微博中搜索“大學生貸款”，能得到此類賬號1300余個,，其博文內(nèi)容多是代辦各類校園貸款的廣告,，廣告詞充滿誘惑：“想幫女朋友清空購物車快來找我”、“幾十個貸款平臺,，本科最高5萬,，?？谱罡?萬，不下款不收費”……

澎湃新聞觀察到,，此類微博排名前三的賬號，粉絲數(shù)都在50萬以上,。博主們的簽名中,，否乏自稱“全國大學生專業(yè)貸款創(chuàng)始人”、“微博貸款創(chuàng)始人”,。

微博粉絲量排名第一的博主鵬哥(化名),，也是今年剛畢業(yè)的大學生，自稱從事校園貸中介已有3年,，在校“創(chuàng)業(yè)”成立了自己的中介工作室,。他曾在朋友圈稱：“大學里靠自己白手賺到7位數(shù)。”

多名圈內(nèi)人士介紹,，校園網(wǎng)貸中介工作室內(nèi)“工種”亦有細分,，包括“操作員”、“代理”,、“學徒”,。“操作員”負責平臺系統(tǒng)操作，按單固定提成;“代理”從線上,、線下各種渠道拉客戶,，從中介手續(xù)費中抽成;“學徒”想學“技術(shù)”，但拜師費用往往在數(shù)千元,。

季剛介紹,，一般校園網(wǎng)貸的申請多要經(jīng)過此類流程：上傳個人信息注冊并填寫申請、錄制視頻作為電子合同,、電話審核,、放款。

事實上,，對大部分網(wǎng)貸平臺而言,，個人可直接在網(wǎng)頁或客戶端辦理。但中介們往往宣稱其代辦的“成功率高,、下款快”,，若個人申請失敗，便無法挽回,。

中介小威(化名)告訴澎湃新聞：“很多平臺都是有內(nèi)部通道的,，工作室會和內(nèi)部審核員合作，優(yōu)先審核”,。

對于這種說法,，季剛不以為然：“中介就是承上啟下,，沒什么特別。缺錢的人很急又不知道怎么弄,，還不一定搞得好,，他們的心態(tài)是，花個10%的手續(xù)費能拿到錢就行,。”

澎湃新聞獲取到一組中介的內(nèi)部資料,，其中一份名為“大學生貸款資料通用版”的文檔，將90余個貸款平臺的相關(guān)信息匯總成表,，儼然一份“通關(guān)攻略”,。列出的項目包括學歷要求、可申請額度,、利率,、審核資料等等。此外,，“畢業(yè)班能否貸款”,、“審核是否會給家里打電話”等細節(jié)也清晰注釋。

該資料中還有針對不同平臺的“風控”情況,，包括各省市可辦理貸款的院校名單,、借款人戶籍所在地限制等。

對于申請的最后一關(guān)——電話審核,，該資料亦有范本：“問借錢干什么,，就說創(chuàng)業(yè)，開網(wǎng)店”;“不會說還不會編嗎?借錢還債,、打游戲,、玩股票，會借你嗎?”

這組資料里還特別強調(diào)：“如果問你有沒有中間人收費,，一定說沒有,，切記!否則過不了。”

在QQ咨詢過程中,，中介稱自己辦理校園網(wǎng)貸“有完整的套路,，是賺錢的利器，只教給徒弟”,。

亂象二：高昂中介費,、手續(xù)費形同吸血

還款逾期照片被曝光、欠款60萬跳樓,、貸滾貸被迫“援交”,，近期曝光的校園貸惡性事件中，往往都離不開三個關(guān)鍵詞：逾期,、催收,、罰息,。

季剛稱，還不起貸款的學生,，在重壓之下,，有的走上“以貸還貸”路子，他自己就是典型的一例,。

2013年大二剛開學,，季剛就用光了整學期的學費，便通過中介借到第一筆貸款——1萬元,，然而實際到手的只有6000元。“第一次被坑慘了,，中介收了我20個點,，平臺還壓了20%的咨詢費。”

季剛稱,，校園網(wǎng)貸平臺年利息一般在11%到20%之間,，“開始覺得也就虧點利息，以后賺錢就能還上,。”然而,，一“貸”開頭，后“貸”無窮,。之后,，每隔一個月左右，季剛就得找新的平臺借款,，拆東墻補西墻,。一路貸下去，僅過了一年多,，月還款額已經(jīng)累加到了1萬多元,。

季剛稱，到了大四,，大部分平臺不接受畢業(yè)生申請,，他只好又借來8個低年級同學的信息，前后貸了幾萬元,，直到現(xiàn)在仍未還清,。

值得注意的是，大批中介都不約而同地開展某熱門平臺的“代還”服務(wù),。在眾多校園貸平臺中,，該平臺因額度大、利息低,、下款快而廣受歡迎,。

“代還就是之前在這個平臺貸過了,，客戶還不上，我們幫客戶墊付,，再重新貸出來,。”中介小林(化名)透露。季剛稱,，第一次還款后再申請,，額度也會隨之增加。就本科而言,，該平臺第一次申請金額一般在5000元到1萬5千元之間,，還款后二次申請，最高額度可達3萬元,。

該平臺“代還”也成了中介的新興業(yè)務(wù),。鵬哥也于近期公開表示，“斥巨資拓展***代還業(yè)務(wù),，第二次申請最快6分鐘出結(jié)果,，1小時下款18000到30000!”

“這里面利潤很大，長沙這邊直接墊要收10%到20%的手續(xù)費,。”季剛給記者算了這樣一筆賬,，“比如你有8千多沒還完，我給你墊了,，二次貸款,，我再給你做個2萬2的，你把8千多還給我,，你還要給我二次貸款的中介費,。”

依上例，借款人僅中介費一項就要支付4400元,，二次貸款2.2萬,，實際到手的不足1萬元。如分三年期還款,，最終要還本息總共近3萬元,。

中介讓學生貸款變得輕易，也可能成為犯罪的誘因,。季剛表示,，作為一個圈內(nèi)人士，他也聽說有學生貸款后“跑單”,，“一個月卷了20多萬,，跑了，學也不上了,。”

針對此種現(xiàn)象,，中國人民大學法學院副院長楊東教授認為,，“如果存在主觀惡意，就有欺詐的嫌疑,，跑路金額大的話,，可能面臨刑事處罰。”

某中介QQ群內(nèi),，中介們打廣告宣傳“套現(xiàn)”業(yè)務(wù),，線上“套現(xiàn)”可實現(xiàn)秒到款。

亂象三：用分期購物套現(xiàn),，四千元手機到手只一千多

除了代辦貸款,，分期購物平臺“套現(xiàn)”是中介業(yè)務(wù)的第二條腿。

據(jù)易觀智庫發(fā)布的2016年《中國校園消費金融市場專題研究報告》顯示,，67.5%的受試大學生表示用過分期消費,，并將繼續(xù)使用。24.3%的受試大學生表示使用比較頻繁,，“每月3次以上”,。

某校園貸QQ群中,，不時閃現(xiàn)廣告稱,，“88折回收各分期購物平臺額度，一單一結(jié),，秒到”,。也有中介打廣告“6折回收”，有人立刻回復“這也太坑學生了”,。

季剛介紹,，“套現(xiàn)”就是借款人用分期購物平臺上的額度消費，然后將貨物寄送給中介,，中介會按照所花額度8折左右的比例支付借款人現(xiàn)金,。

另一位承接套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介阿斌(化名)稱，現(xiàn)在購買手機比較主流,，易變現(xiàn),。

季剛稱，除各大分期購物平臺可完全實現(xiàn)線上交易外,，另有一些網(wǎng)貸平臺需要線下交易,，面簽分期購物合同。此時,，一些中介往往趁機狠賺一筆,。

“我見過最慘的，一個手機4000多塊,，學生到手才1000多,。”季剛說,，這種交易，學生需要跟網(wǎng)貸平臺當面簽訂一份分期付款購買手機的協(xié)議,，購買行為并未實際發(fā)生,，僅僅為了套現(xiàn)。這一過程中,，實體店老板,、中介、甚至中介的介紹人都會私下參與分成,。

季剛特別提到,，中介當中有很大一部分，原來是實體數(shù)碼店的推銷員,。他們在手機分期興起后，接觸到網(wǎng)貸套現(xiàn),，便開始轉(zhuǎn)行,，“發(fā)現(xiàn)賣一部手機還沒做一個手機分期套現(xiàn)賺得多。”如今,，火車站,、數(shù)碼城附近，此類中介大批聚集,。

楊東認為,，套現(xiàn)組織可能存在非法經(jīng)營的風險，“如果持續(xù)地,、大規(guī)模地做很可能存在這種風險,，但這個規(guī)模沒有一個明確的標準。”

專家：中介是必然產(chǎn)物,，尚屬法律空白亟待規(guī)范

季剛稱,，一年多的時間，他前后借了17個平臺,，到了大四,，欠款已累積到十幾萬，“一個月中有半個月都是還款日,。”今年7月20日,，一筆6000元的貸款隔日即將到期，季剛終覺窮途陌路,。

踟躕再三,，季剛還是選擇跟家里坦白。父親聽聞后既驚又氣，“它們(平臺)為什么不通知家長!這就是坑人,。”

8月15日,，重慶市教委發(fā)布消息，市金融辦,、市教委,、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，為金融機構(gòu),、高校列出8項負面清單,，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。其中明確要求,，“未取得家長,、監(jiān)護人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款,。”

“有個南京的家長找到我,，說孩子在好幾個平臺一共借了30多萬，最后利滾利到100多萬,，家里沒辦法準備賣房還債,。”北京京師律師事務(wù)所、互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高律師稱,，已有很多類似遭遇的家長前來咨詢,。

左勝高說，從訴訟的角度講,，律師也很難介入,，“欠債理應(yīng)還錢,。債權(quán)人又不起訴,，就是以各種方式催款，很難擺脫,，有的孩子連學也不敢上了,。”

“校園貸中介是校園貸發(fā)展的必然產(chǎn)物。”河南豫龍律師事務(wù)所律師付建認為,，“這些貸款平臺不能親自去發(fā)展下線,，所以就從學生中產(chǎn)生，優(yōu)點就是學生間互相信任,，便于開展工作,。”

付建同時表示：“這種套現(xiàn)、包括校園借貸本身目前沒有法律制約,，是法律的空白,。”

“現(xiàn)在覺得不太好做了，好多平臺的范圍都縮小了。”近期,，季剛明顯感覺到不少校園貸的風控變得更為嚴格,，不再像2013、2014年時那樣寬松,。

“那兩年正是最火的時候,，一下冒出來好多平臺，曇花一現(xiàn)的多的是,。”季剛說，有個同學2014年貸了款,，沒等還完平臺就先倒閉了,。

付建將校園借貸的發(fā)展劃分為三個周期，2011年至2012年是萌芽期,，2013年至2015年是瘋狂發(fā)展的混亂期,，2015年下半年至今則被他稱為矛盾期，“很多省份和學校已經(jīng)顯現(xiàn)出不少矛盾,，如此蔓延下去,，未來兩年內(nèi)將會更加混亂。”

“對于網(wǎng)絡(luò)借貸,，國家沒有統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，借款人可以從多個平臺借款,，出借人又很難對其信用資質(zhì)進行準確評估,。”左勝高稱，為了規(guī)避此種風險,，目前已有不少平臺形成聯(lián)盟，共享信息,，或是與專業(yè)征信機構(gòu)進行合作,。

“校園貸更多的是利用學生不正確的消費觀，誘導其過度消費,。”左勝高認為，網(wǎng)貸進校園應(yīng)該先經(jīng)過校方的備案,，“什么樣的校園貸才能進學校,，要制定一個標準。留學,、培訓等解決學費的應(yīng)該鼓勵,，高消費的就要理性把握,，從中加以區(qū)分,。”

2016年4月,，教育部和銀監(jiān)會曾聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度,，建立日常監(jiān)測和實時預(yù)警機制,。

“現(xiàn)在做這個(中介)也很矛盾,。”朋友找季剛辦貸款,，他開始猶豫，“借錢的人很少是為了急用,，不是賭就是花,，缺錢的人總是缺錢。”

8月,，大學生們正準備返校,，在一些校園貸QQ群里，招代理,、中介的廣告依然在刷屏,。