“10個(gè)里面,，6個(gè)都會(huì)回頭再借,，上岸的不多。”

就讀于湖南某高校的大學(xué)生季剛(化名)剛剛畢業(yè),，回顧自己的經(jīng)歷,，他如此形容當(dāng)下正火的校園網(wǎng)貸，擔(dān)心自己的老路會(huì)被其他大學(xué)生不斷重復(fù),。

過(guò)去3年來(lái),，季剛先后在17個(gè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款20余萬(wàn)。今夏畢業(yè)時(shí),，他的債期已延續(xù)到2018年11月,。

“校園網(wǎng)貸”，這個(gè)近幾年頗為活躍的詞語(yǔ),，今年以來(lái)卻常與“跳樓”,、“援交”等負(fù)面事件相連。今年4月,，教育部和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,，“校園網(wǎng)貸”這個(gè)概念才首次出現(xiàn)在官方文件中，其間卻加了“不良”二字,。

作為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)中專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生群體的特殊分支,，校園網(wǎng)貸往往無(wú)需抵押，只要借款人提供高校學(xué)生身份信息,，通過(guò)個(gè)人資料審核,，就能申請(qǐng)到貸款。

“無(wú)前期,，無(wú)抵押,，各種口子擼錢(qián),。”隨著網(wǎng)貸在校園中遍地開(kāi)花，大批“中介”應(yīng)運(yùn)而生,，季剛用這句話(huà)描述網(wǎng)絡(luò)上活躍的這批專(zhuān)為大學(xué)生代辦校園網(wǎng)貸申請(qǐng)的中介,。

3年前，季剛并不知道校園網(wǎng)貸為何物,，自從“中介”幫他借到第一筆貸款,，并收取2000元手續(xù)費(fèi)之后，他開(kāi)始陷入拆東補(bǔ)西,、以貸還貸的漩渦,，最后，自己也成為一名校園網(wǎng)貸“中介”,。

澎湃新聞(www.thepaper.cn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些“中介”大多至今仍處于監(jiān)管的灰色地帶,。

微博上某校園網(wǎng)貸中介的宣傳,。

亂象一：中介教學(xué)生謊言應(yīng)對(duì)電話(huà)審核

在新浪微博中搜索“大學(xué)生貸款”，能得到此類(lèi)賬號(hào)1300余個(gè),，其博文內(nèi)容多是代辦各類(lèi)校園貸款的廣告,，廣告詞充滿(mǎn)誘惑：“想幫女朋友清空購(gòu)物車(chē)快來(lái)找我”、“幾十個(gè)貸款平臺(tái),，本科最高5萬(wàn),，專(zhuān)科最高3萬(wàn)，不下款不收費(fèi)”……

澎湃新聞?dòng)^察到,，此類(lèi)微博排名前三的賬號(hào),，粉絲數(shù)都在50萬(wàn)以上。博主們的簽名中,，否乏自稱(chēng)“全國(guó)大學(xué)生專(zhuān)業(yè)貸款創(chuàng)始人”,、“微博貸款創(chuàng)始人”。

微博粉絲量排名第一的博主鵬哥(化名),，也是今年剛畢業(yè)的大學(xué)生,，自稱(chēng)從事校園貸中介已有3年，在校“創(chuàng)業(yè)”成立了自己的中介工作室,。他曾在朋友圈稱(chēng)：“大學(xué)里靠自己白手賺到7位數(shù),。”

多名圈內(nèi)人士介紹，校園網(wǎng)貸中介工作室內(nèi)“工種”亦有細(xì)分,，包括“操作員”,、“代理”、“學(xué)徒”,。“操作員”負(fù)責(zé)平臺(tái)系統(tǒng)操作,，按單固定提成;“代理”從線(xiàn)上,、線(xiàn)下各種渠道拉客戶(hù)，從中介手續(xù)費(fèi)中抽成;“學(xué)徒”想學(xué)“技術(shù)”,，但拜師費(fèi)用往往在數(shù)千元,。

季剛介紹，一般校園網(wǎng)貸的申請(qǐng)多要經(jīng)過(guò)此類(lèi)流程：上傳個(gè)人信息注冊(cè)并填寫(xiě)申請(qǐng),、錄制視頻作為電子合同,、電話(huà)審核、放款,。

事實(shí)上,，對(duì)大部分網(wǎng)貸平臺(tái)而言，個(gè)人可直接在網(wǎng)頁(yè)或客戶(hù)端辦理,。但中介們往往宣稱(chēng)其代辦的“成功率高,、下款快”，若個(gè)人申請(qǐng)失敗,，便無(wú)法挽回,。

中介小威(化名)告訴澎湃新聞：“很多平臺(tái)都是有內(nèi)部通道的，工作室會(huì)和內(nèi)部審核員合作,，優(yōu)先審核”,。

對(duì)于這種說(shuō)法，季剛不以為然：“中介就是承上啟下,，沒(méi)什么特別,。缺錢(qián)的人很急又不知道怎么弄，還不一定搞得好,，他們的心態(tài)是,，花個(gè)10%的手續(xù)費(fèi)能拿到錢(qián)就行。”

澎湃新聞獲取到一組中介的內(nèi)部資料,，其中一份名為“大學(xué)生貸款資料通用版”的文檔,，將90余個(gè)貸款平臺(tái)的相關(guān)信息匯總成表，儼然一份“通關(guān)攻略”,。列出的項(xiàng)目包括學(xué)歷要求,、可申請(qǐng)額度、利率,、審核資料等等,。此外，“畢業(yè)班能否貸款”,、“審核是否會(huì)給家里打電話(huà)”等細(xì)節(jié)也清晰注釋,。

該資料中還有針對(duì)不同平臺(tái)的“風(fēng)控”情況，包括各省市可辦理貸款的院校名單、借款人戶(hù)籍所在地限制等,。

對(duì)于申請(qǐng)的最后一關(guān)——電話(huà)審核,，該資料亦有范本：“問(wèn)借錢(qián)干什么，就說(shuō)創(chuàng)業(yè),，開(kāi)網(wǎng)店”;“不會(huì)說(shuō)還不會(huì)編嗎?借錢(qián)還債,、打游戲、玩股票,，會(huì)借你嗎?”

這組資料里還特別強(qiáng)調(diào)：“如果問(wèn)你有沒(méi)有中間人收費(fèi),，一定說(shuō)沒(méi)有，切記!否則過(guò)不了,。”

在QQ咨詢(xún)過(guò)程中,，中介稱(chēng)自己辦理校園網(wǎng)貸“有完整的套路，是賺錢(qián)的利器,，只教給徒弟”,。

亂象二：高昂中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)形同吸血

還款逾期照片被曝光,、欠款60萬(wàn)跳樓,、貸滾貸被迫“援交”，近期曝光的校園貸惡性事件中,，往往都離不開(kāi)三個(gè)關(guān)鍵詞：逾期、催收,、罰息,。

季剛稱(chēng)，還不起貸款的學(xué)生,，在重壓之下,，有的走上“以貸還貸”路子，他自己就是典型的一例,。

2013年大二剛開(kāi)學(xué),，季剛就用光了整學(xué)期的學(xué)費(fèi)，便通過(guò)中介借到第一筆貸款——1萬(wàn)元,，然而實(shí)際到手的只有6000元,。“第一次被坑慘了，中介收了我20個(gè)點(diǎn),，平臺(tái)還壓了20%的咨詢(xún)費(fèi),。”

季剛稱(chēng)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)年利息一般在11%到20%之間,，“開(kāi)始覺(jué)得也就虧點(diǎn)利息,，以后賺錢(qián)就能還上。”然而,，一“貸”開(kāi)頭,，后“貸”無(wú)窮,。之后，每隔一個(gè)月左右,，季剛就得找新的平臺(tái)借款,，拆東墻補(bǔ)西墻。一路貸下去,，僅過(guò)了一年多,，月還款額已經(jīng)累加到了1萬(wàn)多元。

季剛稱(chēng),，到了大四,，大部分平臺(tái)不接受畢業(yè)生申請(qǐng)，他只好又借來(lái)8個(gè)低年級(jí)同學(xué)的信息,，前后貸了幾萬(wàn)元,，直到現(xiàn)在仍未還清。

值得注意的是,，大批中介都不約而同地開(kāi)展某熱門(mén)平臺(tái)的“代還”服務(wù),。在眾多校園貸平臺(tái)中，該平臺(tái)因額度大,、利息低,、下款快而廣受歡迎。

“代還就是之前在這個(gè)平臺(tái)貸過(guò)了,，客戶(hù)還不上,，我們幫客戶(hù)墊付，再重新貸出來(lái),。”中介小林(化名)透露,。季剛稱(chēng)，第一次還款后再申請(qǐng),，額度也會(huì)隨之增加,。就本科而言，該平臺(tái)第一次申請(qǐng)金額一般在5000元到1萬(wàn)5千元之間,，還款后二次申請(qǐng),，最高額度可達(dá)3萬(wàn)元。

該平臺(tái)“代還”也成了中介的新興業(yè)務(wù),。鵬哥也于近期公開(kāi)表示,，“斥巨資拓展***代還業(yè)務(wù)，第二次申請(qǐng)最快6分鐘出結(jié)果,，1小時(shí)下款18000到30000!”

“這里面利潤(rùn)很大,，長(zhǎng)沙這邊直接墊要收10%到20%的手續(xù)費(fèi)。”季剛給記者算了這樣一筆賬，“比如你有8千多沒(méi)還完,，我給你墊了,，二次貸款，我再給你做個(gè)2萬(wàn)2的,，你把8千多還給我,，你還要給我二次貸款的中介費(fèi)。”

依上例,，借款人僅中介費(fèi)一項(xiàng)就要支付4400元,，二次貸款2.2萬(wàn)，實(shí)際到手的不足1萬(wàn)元,。如分三年期還款,，最終要還本息總共近3萬(wàn)元。

中介讓學(xué)生貸款變得輕易,，也可能成為犯罪的誘因,。季剛表示，作為一個(gè)圈內(nèi)人士,，他也聽(tīng)說(shuō)有學(xué)生貸款后“跑單”,，“一個(gè)月卷了20多萬(wàn)，跑了,，學(xué)也不上了,。”

針對(duì)此種現(xiàn)象，中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東教授認(rèn)為,，“如果存在主觀惡意,，就有欺詐的嫌疑，跑路金額大的話(huà),，可能面臨刑事處罰。”

某中介QQ群內(nèi),，中介們打廣告宣傳“套現(xiàn)”業(yè)務(wù),，線(xiàn)上“套現(xiàn)”可實(shí)現(xiàn)秒到款。

亂象三：用分期購(gòu)物套現(xiàn),，四千元手機(jī)到手只一千多

除了代辦貸款,，分期購(gòu)物平臺(tái)“套現(xiàn)”是中介業(yè)務(wù)的第二條腿。

據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的2016年《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告》顯示,，67.5%的受試大學(xué)生表示用過(guò)分期消費(fèi),，并將繼續(xù)使用。24.3%的受試大學(xué)生表示使用比較頻繁,，“每月3次以上”,。

某校園貸QQ群中，不時(shí)閃現(xiàn)廣告稱(chēng)，“88折回收各分期購(gòu)物平臺(tái)額度,，一單一結(jié),，秒到”。也有中介打廣告“6折回收”,，有人立刻回復(fù)“這也太坑學(xué)生了”,。

季剛介紹，“套現(xiàn)”就是借款人用分期購(gòu)物平臺(tái)上的額度消費(fèi),，然后將貨物寄送給中介,，中介會(huì)按照所花額度8折左右的比例支付借款人現(xiàn)金。

另一位承接套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介阿斌(化名)稱(chēng),，現(xiàn)在購(gòu)買(mǎi)手機(jī)比較主流,，易變現(xiàn)。

季剛稱(chēng),，除各大分期購(gòu)物平臺(tái)可完全實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上交易外,，另有一些網(wǎng)貸平臺(tái)需要線(xiàn)下交易，面簽分期購(gòu)物合同,。此時(shí),，一些中介往往趁機(jī)狠賺一筆。

“我見(jiàn)過(guò)最慘的,，一個(gè)手機(jī)4000多塊,，學(xué)生到手才1000多。”季剛說(shuō),，這種交易,，學(xué)生需要跟網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)面簽訂一份分期付款購(gòu)買(mǎi)手機(jī)的協(xié)議，購(gòu)買(mǎi)行為并未實(shí)際發(fā)生,，僅僅為了套現(xiàn),。這一過(guò)程中，實(shí)體店老板,、中介,、甚至中介的介紹人都會(huì)私下參與分成。

季剛特別提到,，中介當(dāng)中有很大一部分,，原來(lái)是實(shí)體數(shù)碼店的推銷(xiāo)員。他們?cè)谑謾C(jī)分期興起后,，接觸到網(wǎng)貸套現(xiàn),，便開(kāi)始轉(zhuǎn)行，“發(fā)現(xiàn)賣(mài)一部手機(jī)還沒(méi)做一個(gè)手機(jī)分期套現(xiàn)賺得多,。”如今,，火車(chē)站,、數(shù)碼城附近，此類(lèi)中介大批聚集,。

楊東認(rèn)為,，套現(xiàn)組織可能存在非法經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，“如果持續(xù)地,、大規(guī)模地做很可能存在這種風(fēng)險(xiǎn),，但這個(gè)規(guī)模沒(méi)有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)。”

專(zhuān)家：中介是必然產(chǎn)物,，尚屬法律空白亟待規(guī)范

季剛稱(chēng),，一年多的時(shí)間，他前后借了17個(gè)平臺(tái),，到了大四,，欠款已累積到十幾萬(wàn)，“一個(gè)月中有半個(gè)月都是還款日,。”今年7月20日,，一筆6000元的貸款隔日即將到期，季剛終覺(jué)窮途陌路,。

踟躕再三,，季剛還是選擇跟家里坦白。父親聽(tīng)聞后既驚又氣,，“它們(平臺(tái))為什么不通知家長(zhǎng)!這就是坑人,。”

8月15日，重慶市教委發(fā)布消息,，市金融辦,、市教委、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文,，為金融機(jī)構(gòu),、高校列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為,。其中明確要求,，“未取得家長(zhǎng)、監(jiān)護(hù)人等第二還款來(lái)源方書(shū)面同意,，不得向?qū)W生發(fā)放貸款。”

“有個(gè)南京的家長(zhǎng)找到我,，說(shuō)孩子在好幾個(gè)平臺(tái)一共借了30多萬(wàn),，最后利滾利到100多萬(wàn)，家里沒(méi)辦法準(zhǔn)備賣(mài)房還債,。”北京京師律師事務(wù)所,、互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高律師稱(chēng),，已有很多類(lèi)似遭遇的家長(zhǎng)前來(lái)咨詢(xún)。

左勝高說(shuō),，從訴訟的角度講,，律師也很難介入，“欠債理應(yīng)還錢(qián),。債權(quán)人又不起訴,，就是以各種方式催款，很難擺脫,，有的孩子連學(xué)也不敢上了,。”

“校園貸中介是校園貸發(fā)展的必然產(chǎn)物。”河南豫龍律師事務(wù)所律師付建認(rèn)為,，“這些貸款平臺(tái)不能親自去發(fā)展下線(xiàn),，所以就從學(xué)生中產(chǎn)生，優(yōu)點(diǎn)就是學(xué)生間互相信任,，便于開(kāi)展工作,。”

付建同時(shí)表示：“這種套現(xiàn)、包括校園借貸本身目前沒(méi)有法律制約,，是法律的空白,。”

“現(xiàn)在覺(jué)得不太好做了，好多平臺(tái)的范圍都縮小了,。”近期,，季剛明顯感覺(jué)到不少校園貸的風(fēng)控變得更為嚴(yán)格，不再像2013,、2014年時(shí)那樣寬松,。

“那兩年正是最火的時(shí)候，一下冒出來(lái)好多平臺(tái),，曇花一現(xiàn)的多的是,。”季剛說(shuō)，有個(gè)同學(xué)2014年貸了款,，沒(méi)等還完平臺(tái)就先倒閉了,。

付建將校園借貸的發(fā)展劃分為三個(gè)周期，2011年至2012年是萌芽期,，2013年至2015年是瘋狂發(fā)展的混亂期,，2015年下半年至今則被他稱(chēng)為矛盾期，“很多省份和學(xué)校已經(jīng)顯現(xiàn)出不少矛盾,，如此蔓延下去,，未來(lái)兩年內(nèi)將會(huì)更加混亂。”

“對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸,，國(guó)家沒(méi)有統(tǒng)一的征信系統(tǒng),，借款人可以從多個(gè)平臺(tái)借款,，出借人又很難對(duì)其信用資質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估。”左勝高稱(chēng),，為了規(guī)避此種風(fēng)險(xiǎn),，目前已有不少平臺(tái)形成聯(lián)盟，共享信息,，或是與專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作,。

“校園貸更多的是利用學(xué)生不正確的消費(fèi)觀，誘導(dǎo)其過(guò)度消費(fèi),。”左勝高認(rèn)為,，網(wǎng)貸進(jìn)校園應(yīng)該先經(jīng)過(guò)校方的備案，“什么樣的校園貸才能進(jìn)學(xué)校,，要制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn),。留學(xué)、培訓(xùn)等解決學(xué)費(fèi)的應(yīng)該鼓勵(lì),，高消費(fèi)的就要理性把握,，從中加以區(qū)分。”

2016年4月,，教育部和銀監(jiān)會(huì)曾聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立日常監(jiān)測(cè)和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制,。

“現(xiàn)在做這個(gè)(中介)也很矛盾,。”朋友找季剛辦貸款，他開(kāi)始猶豫,，“借錢(qián)的人很少是為了急用,，不是賭就是花，缺錢(qián)的人總是缺錢(qián),。”

8月,，大學(xué)生們正準(zhǔn)備返校，在一些校園貸QQ群里,，招代理,、中介的廣告依然在刷屏。