市民廖先生工作穩(wěn)定，與太太兩人年收入在20萬元以上,，“四平八穩(wěn)”的生活使廖先生有了創(chuàng)業(yè)的沖動,，但因擔(dān)心風(fēng)險一直沒有付諸行動。如今,，夫妻倆計劃明年生子 ,，為保證孩子出生后的生活，廖先生再次把創(chuàng)業(yè)提上了日程,。對此,，理財師建議，廖先生工作穩(wěn)定,，成長空間大，不適宜辭職創(chuàng)業(yè),，只作為股東進行投資,，與其他人聯(lián)合創(chuàng)辦有限責(zé)任公司是更好的選擇。

不安現(xiàn)狀,，打算創(chuàng)業(yè)

廖先生今年35歲,，在一家國有企業(yè)工作，每月稅后收入6000元,，年終獎稅后4萬元,。廖太太29歲，在培訓(xùn)行業(yè)工作,，收入根據(jù)業(yè)績情況略有差別,，稅后年收入約10萬元。夫妻倆均有社保,，未購買商業(yè)保險,。

廖先生平時關(guān)注股票、債券等理財工具的投資,，現(xiàn)有銀行活期存款3萬元,，定期存款10萬元，股票,、基金,、債券等各類投資資產(chǎn)約23萬元,。廖先生夫婦有自住房一套，市值200萬元,，剩余房貸約68萬元,，月供4061元。夫妻兩人均有住房公積金,，賬戶余額合計8萬元,，每月進入賬戶合計2500元。家庭每月支出5000元,，一家每年會花費2萬元旅游度假,。

目前“四平八穩(wěn)”的生活使廖先生有了創(chuàng)業(yè)的沖動，但因擔(dān)心風(fēng)險一直沒有開始付諸行動,。此外,，他和太太計劃明年生寶寶，而且打算不久后買輛汽車,。同時,，他希望讓孩子未來受到良好的教育，大學(xué)出國留學(xué),。

適當(dāng)提高投資資產(chǎn)

工商銀行青島分行理財師王剛認為,，廖先生的事業(yè)與家庭剛剛起步，即將步入“上有老下有小,，又供房又養(yǎng)車”的人生責(zé)任最重階段,。這個階段完整的保障、財富的快速增長非常重要,，需要做好全面合理的規(guī)劃,。

廖先生家庭控制開支能力較好，整體財務(wù)狀況良好,，安全性強,，有一定償債能力，債務(wù)不會影響家庭的日常生活品質(zhì),。家庭凈資產(chǎn)較高,，但資產(chǎn)配置過分集中在自用房產(chǎn)上，占比高達85%,，投資性資產(chǎn)占比較少,，流動性資產(chǎn)規(guī)模偏高，很大程度上阻礙了資產(chǎn)增值,，家庭資產(chǎn)未來增值能力不足,。因此，王剛建議廖先生減少流動性資產(chǎn)占比,，加大投資性資產(chǎn),，適當(dāng)增加負債,，以提升未來家庭資產(chǎn)的整體收益性。

此外,，廖先生夫婦收入相對穩(wěn)定，未來有很好的增長空間,，但家庭收入來源較單一,，工資收入占比達到95%。同時家庭支柱缺乏應(yīng)有的風(fēng)險保障,，抵御收入中斷風(fēng)險的能力很差,，應(yīng)增加家庭保障規(guī)劃。隨著時間的推移及孩子的到來,，未來廖先生家庭的各項支出也會隨之增加,。

建議作為股東合伙創(chuàng)業(yè)

針對廖先生的情況，王剛建議他流動性資金保持在5.5萬元左右,，以活期存款,、貨幣基金、余額寶等方式準(zhǔn)備,。其他流動性資產(chǎn)轉(zhuǎn)入投資,，不僅保持資金流動性，還可提高資金收益率,。

對于廖先生的購車計劃,，王剛認為，考慮到廖先生家庭的現(xiàn)有資產(chǎn)及小孩出生后的生活費用支出,、教育金規(guī)劃,，不建議購買豪華車型，預(yù)算10萬元左右的車輛實現(xiàn)代步功能即可,。建議購車首期款項3萬元及相關(guān)稅收,、保險等費用合計4.5萬元可從流動性資金中提取 ，貸款7萬元,，貸款期3年,，每月還貸2134元，實現(xiàn)購置私家車的愿望,。此外,，廖先生還應(yīng)考慮有車后家庭開支的增加，每月應(yīng)預(yù)留1000元作為車輛使用支出,。

廖先生家庭規(guī)劃明年生寶寶,，孩子出生后每月至少應(yīng)預(yù)留2000元生活費用，這筆費用將作為家庭支出中的常列項目直至孩子大學(xué)畢業(yè),。廖先生夫妻希望未來送孩子出國留學(xué),。目前,，歐美大學(xué)4年學(xué)費合計約人民幣120萬元，按3%的學(xué)費增長率,，19年后需要210萬元才能完成未來孩子的出國留學(xué)目標(biāo),。

王剛建議廖先生從現(xiàn)在開始著手準(zhǔn)備 ，考慮到教育金的安全性及期限性要求,，建議從現(xiàn)有定期存款,、債券、股票型基金,、股票中提取 16萬元進行資產(chǎn)配置,，將其中的65%投資于子女教育金保險、國債,、企業(yè)債券,、銀行定息理財產(chǎn)品等定息型資產(chǎn)，剩余部分投資于股票,、基金等成長性資產(chǎn),。

廖先生有創(chuàng)業(yè)想法，但擔(dān)憂創(chuàng)業(yè)風(fēng)險,?？紤]廖太太收入有波動，王剛建議廖先生不宜辭職創(chuàng)業(yè),，建議只作為股東進行投資,，與其他人聯(lián)合創(chuàng)辦有限責(zé)任公司。建議李先生釋放現(xiàn)有住房公積金賬戶8萬元,，再加上剩余股票資金10萬元,，合計18萬元作為啟動資金。雖然創(chuàng)業(yè)初期可能會發(fā)生虧損,，但因有限責(zé)任公司以注冊資本為限,，家庭財產(chǎn)不承擔(dān)連帶責(zé)任，可免除創(chuàng)業(yè)失敗的擔(dān)憂,，確保其他家庭資產(chǎn)的安全,，不影響現(xiàn)有家庭生活水平及目前工作的穩(wěn)定性。記者 喬秀峰 實習(xí)生 郭蘭