理財人物：27歲的鐘女士

理財目標：2年內(nèi)首付買一輛10萬元左右的車

理財師：青島工商銀行高科園支行理財經(jīng)理于倩,，私人銀行延伸中心財富顧問，具備銀行,、保險,、證券、基金等從業(yè)資格,，擅長家庭財富規(guī)劃,、高端客戶綜合資產(chǎn)配置。

月薪三千,，兩年內(nèi)買車怎么辦

27歲的鐘女士在一家小企業(yè)上班,，每月基本工資只有800元左右，加上雜七雜八的績效 ,、獎金等每個月能達到3000元左右,，年收入最多也就四萬多。但是因為與父母住在一起,，家也是青島本地的,，平時花銷并不是很大。因為沒有理財意識,，銀行存款目前為止不到2萬元,。

提起日常開銷，鐘女士表示,，平均下來每月花費差不多750元,。此外,，鐘女士還購買了華夏銀行的一款保險,，一次性花費2萬元。還買了某公司的半理財半消費的產(chǎn)品,，3萬元一年,，年利率為12%。預計今年4月份可到期,。

鐘女士的近期目標是在2年內(nèi)買一輛車,，10萬元左右就行，首付打算出30%,。長期目標是,，攢嫁妝結婚。雖然,，鐘女士對股票,、貴金屬,、期貨等項目完全沒有投資經(jīng)驗，卻有強烈的理財愿望,，想咨詢下 ,，以目前自己的狀況，如何理財才能在2年內(nèi)實現(xiàn)買車愿望,，在保本的情況下 ,，有沒有更高收益的投資規(guī)劃?

看看理財師的規(guī)劃

1、優(yōu)先選擇低風險,、穩(wěn)健的投資品種

于倩假設鐘女士的收入固定在4.5萬元,，平均月工資就是3750元，每月自身花費約750元,，每月可結余3000元左右,。對此，于倩對鐘女士做出了專業(yè)的理財建議,。

“銀行存款2萬元,、華夏保險2萬元和第三方公司產(chǎn)品3萬元是鐘女士的主要資產(chǎn)，建議提高理財意識,，做好資產(chǎn)配置,，適度增加股票、基金等產(chǎn)品的投資,。”于倩表示,，鐘女士每月可節(jié)余3000元左右，購買貨幣基金作為家庭儲備基金就是不錯的選擇,。同時鐘女士目前負債為零,，可申請辦理中國工商銀行的信用卡，享受25～56天的免息還款期,，增加理財渠道,。“鐘女士年輕而且單身，很可能會碰到一些突發(fā)性的事件,，比如戀愛后支出增加,，或者準備結婚，因此,，做好現(xiàn)金流的管理,，準備充足的應急準備金也是非常重要的。”

據(jù)于倩分析,，對于鐘女士來說,，未來的買車、結婚、生孩子等一系列事件可能在2～5年內(nèi)接連發(fā)生,，這部分的支出是必然的,，因此建議鐘女士將自己的大部分資金放在低風險 、穩(wěn)健的投資品種內(nèi) ,。鑒于目前資本市場的情況,，建議鐘女士將小部分資金用于股票基金的投資，利用資本市場的利好機會,，掙取一定的額外收益,。

2、短期,、流動,、長期資產(chǎn)同時配置

于倩給鐘女士的具體建議：銀行活期存款2萬元，可從現(xiàn)在開始存3個月定期存款,。待4月份兩款產(chǎn)品到期后,，一同進行資產(chǎn)配置。到今年4月份,，鐘女士主要資產(chǎn)為7.45萬元,，留出4500元現(xiàn)金存活期以備急用外，其余7萬資產(chǎn)重新進行資產(chǎn)配置,。鑒于鐘女士目前的情況以及目前資本市場情況,，可將資產(chǎn)按25% 、25%,、50%的比例分別進行分配,。短期資產(chǎn)可配置股票型基金或混合型基金 ，預期年化收益率約為20%;流動性資產(chǎn)可配置貨幣型基金,，預期年化收益率約為4%;長期資產(chǎn)可配置債券型基金 ,、國債或基金定投產(chǎn)品，預期年化收益率約為8%,。該組合的綜合預期報酬率10%,。如果按照上述投資組合的收益率測算，假設鐘女士以紅利轉再投資的復利方式進行,，以目前的7萬本金計算2年后增值到8.47萬,。再加上每月結余3000元投資在年化收益率4%的貨幣基金 ,，累計款項7.47萬元,，共計15.94萬元。“如果兩年后鐘女士想購置一輛10萬元左右的車,，首付30%是綽綽有余的,，短期內(nèi)購車的目標就實現(xiàn)了。”

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