理財人物:44歲的張女士
理財目標(biāo):希望學(xué)會合理理財
理財師簡介:朱艷麗,,建行即墨服裝市場支行專職客戶經(jīng)理,,AFP持證人,,四年銀行從業(yè)經(jīng)驗 ,,持基金,、保險證,,建行青島市分行“精英講師”20強(qiáng),。
家庭負(fù)擔(dān)小怎么理財能“穩(wěn)賺”
家住市南區(qū)的張女士44歲,,離異,兒子今年20歲。張女士有正式工作,,月薪4340元,,有4萬元欠款,公積金每月扣12%,,個人年收入也不少 ,,孩子上學(xué)也不向張女士要錢,每月只需生活支出2000元左右,。張女士目前無存款,,但是有商業(yè)保險,單位也給繳了社保,。張女士的商業(yè)保險已投保二十年,,每三年就會返現(xiàn)金。張女士兒子也有商業(yè)保險,,已經(jīng)投保十九年,,每三年返還一次。此外,,張女士兒子手里還有6萬元的存款,。
張女士的單位福利待遇不錯,每年年終還能分到一筆不小的年終獎,。張女士稱自己就想要一份理財規(guī)劃,,希望能學(xué)會合理理財。
看看理財師的規(guī)劃
1,、有效利用信用卡,,開源節(jié)流
據(jù)朱艷麗分析,張女士的家庭現(xiàn)處于成長期,,主要支出將集中在六至八年后,,屆時張女士的退休養(yǎng)老問題與孩子結(jié)婚費(fèi)用等需重點關(guān)注。
朱艷麗給張女士算了一筆賬,,每月工資實際到手3300元左右,,而每月支出在2000元左右,無養(yǎng)老教育房貸車貸壓力,,證明其支出大多為日常生活基本開銷,,每月支出占固定工資收入比例高達(dá)60%,花銷偏大,。朱艷麗建議張女士辦理一張額度一萬元的信用卡,,一方面信用卡對賬單可幫助張女士自動記賬,總結(jié)花銷,,減少不必要的支出;另一方面可利用信用卡最長50天的還款期,,將工資收入做短期的理財規(guī)劃,增強(qiáng)對花錢大手大腳的控制力,。
2,、合理配備意外險與重疾保險
張女士擁有單位繳納的社保與自行購買的商業(yè)保險 ,社保只是基礎(chǔ)保障,,商業(yè)險是必要補(bǔ)充,,張女士應(yīng)視自己已經(jīng)購買的商業(yè)保險的保障范圍來確定繼續(xù)優(yōu)先配備意外險或者重疾險,可將每年單位發(fā)放的福利積攢用于此類保費(fèi)的支出,。
3,、定存與基金定投相結(jié)合,穩(wěn)定增長
朱艷麗表示,,孩子手里6萬元的存款可建議留一萬做家庭應(yīng)急金,,剩余5萬存五年定期或五年國債,并需留出配置意外險或者重疾險的資金,,減輕意外狀況對生活品質(zhì)的影響,。孩子平時打零工掙到的錢可用于生活花銷,如有結(jié)余可參與基金定投,。
4,、制定還款計劃合理支配生活開支
張女士4萬元的欠款可用每月1000元的工資結(jié)余三年之內(nèi)還清。退休以后的公積金余額與孩子手里的定期存款可用于孩子結(jié)婚與婚后生活,,年終獎與每三年返還的商業(yè)保險現(xiàn)金及退休金可用于退休后的基本生活開支,。
5、做好年初收支規(guī)劃及年終收支總結(jié)
“張女士孩子從學(xué)校畢業(yè),、工作及結(jié)婚獨(dú)立后的財務(wù)安排可類比以上方式,,根據(jù)生活狀態(tài)的改變,做好規(guī)劃,,并按照規(guī)劃執(zhí)行,。”朱艷麗表示,具體規(guī)劃年化收益率因產(chǎn)品不同可得收益不同,,故需據(jù)實估算,。
城市信報/信網(wǎng)記者 郭冰
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