理財(cái)說(shuō)難也確實(shí)有難度,，要做好現(xiàn)金,、教育、保險(xiǎn)、投資、養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)傳承等規(guī)劃,，以上規(guī)劃都處理好是個(gè)大工程。說(shuō)簡(jiǎn)單也有簡(jiǎn)單的一面,，只要把握住產(chǎn)品選擇,、理財(cái)方式，就可以最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),，將高收益攬入懷中,。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者采訪(fǎng)多位理財(cái)專(zhuān)家為市民詳解理財(cái)規(guī)劃。

產(chǎn)品選擇 根據(jù)收益及風(fēng)控能力來(lái)選擇

在余額寶的強(qiáng)勢(shì)帶動(dòng)下,，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品迅速發(fā)展成為市民關(guān)注的熱門(mén)話(huà)題之一,。然后，各種寶寶類(lèi),、票據(jù)理財(cái),、保險(xiǎn)理財(cái)、P2P等理財(cái)產(chǎn)品統(tǒng)統(tǒng)浮出水面,，種類(lèi)是五花八門(mén),，許多市民感到迷茫不知所措。

據(jù)華夏銀行理財(cái)經(jīng)理劉經(jīng)理介紹,，理財(cái)產(chǎn)品收益是市民挑選最看重的,，但也有一個(gè)上限，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益超過(guò)10%就風(fēng)險(xiǎn)比較高了,，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品收益會(huì)更高一些,，但是超過(guò)20%要謹(jǐn)慎購(gòu)買(mǎi)。

此外,，還要注意理財(cái)產(chǎn)品的收益類(lèi)型,，主要分為兩大類(lèi),，固定收益類(lèi)和浮動(dòng)收益,。二者的區(qū)別在于,，固定收益類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)健,。而浮動(dòng)收益的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較大,，特別是市民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)難以判斷的時(shí)候，購(gòu)買(mǎi)需要謹(jǐn)慎,。

“想要投資獲得收益,，風(fēng)險(xiǎn)是每個(gè)市民都要考慮的問(wèn)題。如果項(xiàng)目在風(fēng)險(xiǎn)控制方面擁有優(yōu)秀的表現(xiàn),，那么投資的風(fēng)險(xiǎn)自然就會(huì)降低,，尤其考慮到保本，這類(lèi)風(fēng)控能力強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)作為投資首選,。”劉經(jīng)理說(shuō),。

據(jù)了解，理財(cái)產(chǎn)品主要分為保本型和不保本型,。對(duì)于大多數(shù)市民來(lái)說(shuō),，不管是什么樣的投資理財(cái)方式，保本才是第一要?jiǎng)?wù),。為此,，記者為整理了目前三種比較安全的投資理財(cái)方式，肯定保本又有收益,。

儲(chǔ)蓄作為銀行傳統(tǒng)服務(wù),，包括定存和活期儲(chǔ)蓄，幾乎是零風(fēng)險(xiǎn)的“穩(wěn)賺式”投資理財(cái)方式,，不僅安全可靠,，形式靈活，操作也比較便捷,。也一直是中老人理財(cái)?shù)氖走x投資理財(cái)方式,。但不足之處在于，收益高的流動(dòng)性低,，流動(dòng)性高的收益低,。而且相比其它理財(cái)方式，五年期定存收益最高為5.1%并不具有太多優(yōu)勢(shì),。

國(guó)債,，由于是以國(guó)家財(cái)政的信譽(yù)作為擔(dān)保的，因此也被認(rèn)為是最安全,、穩(wěn)賺式的投資方式,。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)興起之前，當(dāng)銀行發(fā)行國(guó)債時(shí),，很多市民都會(huì)提早排隊(duì),，爭(zhēng)相購(gòu)買(mǎi),。

不過(guò)，值得注意的是,，國(guó)債流動(dòng)性也較差,，一旦購(gòu)買(mǎi)了國(guó)債，到期之前提前贖回的將根據(jù)購(gòu)買(mǎi)時(shí)間長(zhǎng)短損失不同程度收益,。

銀行保本理財(cái)產(chǎn)品比較安全,，而且可以保證本金安全，也是一種“穩(wěn)賺式”的投資理財(cái)方式,。一般5萬(wàn)元起投,。但是一般銀行保本理財(cái)產(chǎn)品有投資期限，投資期限內(nèi)贖回,，本金就不一定保證安全了,。

給您提醒 把流動(dòng)性和安全性放首位

據(jù)農(nóng)業(yè)銀行資深理財(cái)經(jīng)理高經(jīng)理介紹，購(gòu)買(mǎi)短期理財(cái)產(chǎn)品的資金往往要求較高的流動(dòng)性,，因此在選擇產(chǎn)品時(shí)應(yīng)把流動(dòng)性和安全性放到首要的位置,，收益性放到次要的位置。無(wú)論什么產(chǎn)品,，首先都要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),，在產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中弄清產(chǎn)品投資標(biāo)的、期限,、收益計(jì)算方式,、交易手續(xù)費(fèi)等內(nèi)容，這對(duì)判斷產(chǎn)品屬性至關(guān)重要,。

“比如產(chǎn)品的起息時(shí)間和購(gòu)買(mǎi)時(shí)間是否一致,，如果不一致，要弄清產(chǎn)品募集期的收益計(jì)算方式,。同時(shí)在計(jì)算產(chǎn)品收益時(shí)要把募集期也計(jì)算在內(nèi),，由于產(chǎn)品期限較短，如果加上募集期,，產(chǎn)品的收益率可能就會(huì)大打折扣,。”高經(jīng)理說(shuō)，“另外,，要注意產(chǎn)品到期后資金的到賬時(shí)間及方式,，短期理財(cái)產(chǎn)品贖回到賬時(shí)間因產(chǎn)品不同、交易規(guī)則不同而不同,，注意是否實(shí)時(shí)到賬,、是否需要做贖回操作。”

考慮到理財(cái)產(chǎn)品分保本類(lèi)、非保本類(lèi),、保證收益與浮動(dòng)收益類(lèi),。產(chǎn)品的預(yù)期收益率與該產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)高低相關(guān)。保證收益類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零,，如果不是保證收益率,，市民需要了解產(chǎn)品的投資標(biāo)的,，分析預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)的可能性,，一般來(lái)說(shuō)，預(yù)期收益率指的是在理想情況下產(chǎn)品的收益情況,，這就存在一定的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),，預(yù)期收益可能最終不能實(shí)現(xiàn)。

“以短期理財(cái)產(chǎn)品為例,，普遍投資的方向是銀行間票據(jù),、同業(yè)拆借、同業(yè)存款,。”劉經(jīng)理說(shuō),。據(jù)介紹，投資這些標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,。如果產(chǎn)品有運(yùn)作歷史,，可以對(duì)歷史收益率情況進(jìn)行分析，了解收益率的走勢(shì),，同時(shí)結(jié)合當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境,，對(duì)收益率的實(shí)現(xiàn)心里有一個(gè)明確的判斷。

目前,，銀行理財(cái)產(chǎn)品大多是免申贖費(fèi)的,，但有些是收費(fèi)的，包括：認(rèn)購(gòu)費(fèi)/申購(gòu)費(fèi),、贖回費(fèi),、產(chǎn)品年管理費(fèi)、年托管費(fèi),、超額收益業(yè)績(jī)報(bào)酬,。雖然它們往往是百分之零點(diǎn)幾進(jìn)行收取，但由于短期理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)較低,，交易成本的高低對(duì)產(chǎn)品收益率影響很大,，因此要重視認(rèn)購(gòu)費(fèi)、申購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)的收取方式及費(fèi)率高低,。

短期理財(cái)多適合于資金使用頻率較快的市民,，比如企業(yè)主、商業(yè)人士,，高經(jīng)理建議選擇一家理財(cái)空當(dāng)期短的銀行來(lái)長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi),，其綜合收益要比“空窗”期長(zhǎng)的銀行更具優(yōu)勢(shì),。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦