理財人物：劉先生

理財目標：攢夠10萬元交首付買車

理財師:許慶,，中信銀行青島市南支行貴賓客戶經(jīng)理,，國際金融理財師,、2014年中國“百佳”金融理財師,、中信銀行分行級內(nèi)訓師,、中信銀行青島分行投資顧問委員會委員、2014年中信銀行“十大”金融理財師

劉先生今年30歲,，已婚,，孩子3歲了，剛上幼兒園,。夫妻倆存款10萬元,，無房、無車,。趁著還年輕,，劉先生計劃創(chuàng)業(yè)，目前已經(jīng)辭去工作,，家里只有妻子一個人上班,。雖然暫時沒有購房計劃，但是因工作需要,，劉先生想要首付10萬元購買一輛稍微好點兒的私家車,，怎么理財才能盡快實現(xiàn)目標?劉先生想讓理財師給自己提供一個合理的規(guī)劃。

想買車,，10萬元首付啥時能攢夠?

雖說存款不是很多,，但是考慮到孩子還小，父母尚且不需要贍養(yǎng),，生活壓力相對還小一點兒,，劉先生想要嘗試一下創(chuàng)業(yè)。據(jù)劉先生介紹,，孩子上幼兒園的學費再加上別的教育支出每年花費2萬元,，妻子月薪3000元，房租每月1800元,，吃飯,、電話費、交通費等一家三口每月得3000元,。劉先生的事業(yè)剛起步,，做的也是小本生意，每月能掙3000元到1萬元不等,，收入不穩(wěn)定,，還得不斷投資，賬上至少得有5萬元做流轉(zhuǎn)資金,。此外,，因為忙不過來，劉先生雇了一個小姑娘兼職接電話,，每月得支出1000元兼職費,。

說起短期理財目標,，劉先生稱自己暫時沒有購房計劃，但是因工作需要,，他想要購買一輛稍微好點兒的車,，首付計劃出10萬元。如何理財,，才能盡快實現(xiàn)目標?

分析：購車壓力較大

中信銀行青島市南支行貴賓客戶經(jīng)理許慶對劉先生的家庭收支狀況和短期的購車計劃做了分析，認為劉先生目前購車壓力較大,。

1,、家庭月收入最低6000元，最高13000元,，取平均值,，年收入大約(6000+13000)/2×12=114000元;

2、家庭年支出20000+1800×12+3000×12+1000×12=89600;

3,、年結(jié)余114000-89600=24400;

4,、可用存款100000-50000=50000元;

5、24個月分期利率大約0～5%,，36個月大約7%,，按照首付10萬，分期10萬的情況,，如果都買20萬元的車,，24個月分期大約每個月要還4200元，36個月分期每個月大約要還3000元,。

因此劉先生短期內(nèi)想要首付10萬元購車,，壓力會較大。

方案：租車是個不錯的選擇

許慶表示,，劉先生家庭資金儲備不足,、收入不穩(wěn)定、固定支出較高,。在這種情況下要購買20萬左右的車難度很大,，無論首付或每個月還款都很難實現(xiàn)。如果強行購買,，會對家庭造成很大的壓力,，而且萬一收入持續(xù)幾個月不理想，家庭立馬陷入困境,。所以不建議劉先生現(xiàn)在做購買20萬左右車的打算,。

方案一：劉先生可轉(zhuǎn)為租車的方式，目前20萬左右的中級車,，一年的租金大約5萬左右,，李先生目前的存款扣除備用金后剩余的資金可負擔大約一年的租金,，這樣可以馬上實現(xiàn)劉先生有車的需求(亦可選擇融資購車的方式，如20萬的車,，選擇年租金5萬,，簽約6年，6年后汽車所有權(quán)歸劉先生所有),。該方案的缺點是后續(xù)還款壓力較大,，每年都要付出5萬元，但通常購車之后,，工作會上一臺階,，收入也會相應(yīng)增長。

方案二：購買二手車,，目前二手車市場6年以上的中級車,，10萬左右可以拿到，5萬做首付,，剩余五萬做商業(yè)貸款,。但這種方式風險較大(二手車車況如何很難說)，成本較高(這種消費貸款利率較高),，不建議,。

方案三：購買10萬左右的國產(chǎn)車替代，首付5萬,，剩余的分期還款,。這種方式優(yōu)點為可獲得車輛的所有權(quán)，缺點為降低劉先生的購車預期,，不知能否滿足工作需要,，同時初期成本較高。

劉先生工作剛起步,，需要較多的流動資金以備不時之需,，同時收入的不穩(wěn)定也不允許家庭每個月沒有結(jié)余，現(xiàn)在以租車/融資租車的方式獲得汽車的使用權(quán),，可以馬上滿足工作需要,，實現(xiàn)生意的擴大及收入的增長。同時初期占用資金較少,，家庭負擔較低,，對生活造成的影響較小，可兼顧工作與生活的需求,。

城市信報/信網(wǎng)記者 郭冰