3月26日,，工商銀行,、交通銀行先后披露2014年年報,。截至目前,，除建設(shè)銀行外,，五大國有銀行中另外四家都已經(jīng)交上了各自的業(yè)績“成績單”,。四家大行凈利潤增幅均停留在個位數(shù),，增幅明顯減速,。而從此前各股份制銀行發(fā)布的年報可以看出，2014年國內(nèi)商業(yè)銀行利潤增速普遍下滑,。業(yè)內(nèi)人士認為,，在利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，利潤增速放緩將成為未來一段時間內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的趨勢,。

■凈利增幅農(nóng)行中行首次未達10%

年報顯示,，2014年工商銀行實現(xiàn)凈利潤2763億元，比上年增長5.1%,。實現(xiàn)基本每股收益為0.78元,，比上年增加0.03元。與此同時,，工商銀行也確定了2014年的分紅方案,，每10股稅前分紅2.554元。

而交通銀行實現(xiàn)凈利潤658.50億元,，同比增長5.71% ,。此前，3月24日農(nóng)行在香港發(fā)布2014年年報,，打響了國有銀行年報“第一槍”,。農(nóng) 行年報顯示，全年實現(xiàn) 凈利潤1795.10億元,，同比增長8.0% ,。3月25日，中國銀行也交上了2014年年報,，中行實現(xiàn)凈利潤1659億元,，同比增長8.08% ,。

截至3月26日，五大國有銀行中,，除建行外均發(fā)布了2014年年報,。四家銀行凈利潤增幅均未超過10% ，其中,，農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行均是上市后凈利潤增速首次跌入個位數(shù),。

而銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行凈利潤1.55萬億元,，同比增長9.65% ,。在此前的2008～2013年，凈利潤增速分別為30.6% ,、14.57% ,、34.5% 、36.3%,、19%和14.5% ,。這意味著中國銀行業(yè)的凈利潤增速連年下降，并跌入個位數(shù),。

實際上,，兩家大行利潤增速放緩并沒有出乎業(yè)內(nèi)人士的預(yù)料。此前,，多家券商研報預(yù)測,，在利率市場化改革和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，2014年A 股上市銀行增速就將降至8%左右,。而2015年,，國內(nèi)商業(yè)銀行整體凈利潤增速將繼續(xù)放緩。廣發(fā)證券研報指出,，2014年11月的首次降息對銀行2015年1季度息差影響較大,，而今年2月底的再次降息，對年內(nèi)息差將產(chǎn)生直接下行影響,，預(yù)計2015年行業(yè)利潤增速進一步放緩至3% 以下,。

■利息收入降息降準沒產(chǎn)生影響

值得注意的是，雖然經(jīng)歷了降息和降準等政策調(diào)整,，預(yù)計銀行業(yè)整體息差將有所縮小,。但2014年中行和農(nóng)行息差收入仍有不同程度的提高。其中,，中行全年實現(xiàn)凈利息收入3211億元,，比上年增長13.23%，凈息差為2.25%，較上年提高1個基點,。而農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)凈利息收入4298.91億元,，較上年增加536.89億元，占營業(yè)收入的82%,，凈息差為為2.92%,，比上年提升13個基點。

農(nóng)業(yè)銀行方面表示,，這主要是由于一方面有效把握市場投資機會,，在市場收益率較好時段重點加大投資力度，投資業(yè)務(wù)收益率水平顯著提升;另一方面持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，強化貸款定價管理，貸款平均收益率有所上升;再者發(fā)揮負債業(yè)務(wù)優(yōu)勢,，有效控制資金成本,。

■存貸款小微貸款顯著提高

雖然受到余額寶、貨幣基金等互聯(lián)網(wǎng)理財方式的沖擊,，但各大銀行存款余額仍有不同程度的上升,。其中，截至2014年年末,，中行新增存款7874.37億元,，增長7.80% 。農(nóng)業(yè)銀行新增存款7220億元,，增長6.1%,。

而在貸款方面，工商銀行2014年境內(nèi)分行本外幣貸款比年初增加9273億元,，增幅為10.1% ,。農(nóng)業(yè)銀行新增貸款8734億元，增長12.1% ,。值得注意的是,，在相關(guān)的扶持下，各行小微貸款增幅明顯,。截至2014年年末,，工商銀行小微企業(yè)貸款和個人類貸款余額已經(jīng)超過4萬億元，占境內(nèi)人民幣貸款的比重已接近50%,。農(nóng)業(yè)銀行2014年新增小微企業(yè)貸款1616.19億元,，個人貸款增加3033.34億元，其中個人住房貸款占比為85.3% ,。

■創(chuàng)新業(yè)務(wù)海外業(yè)務(wù)成新突破口

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及,，各大銀行都把手機銀行、網(wǎng)上銀行等作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點,。從年報中,，各大銀行電子銀行已全面覆蓋各項業(yè)務(wù),。比如，農(nóng)業(yè)銀行電子銀行金融性交易占比達89.6%,。交通銀行電子銀行業(yè)務(wù)分流率也達到83.13%,。工商銀行“融e購”電商平臺，對外營業(yè)14個月時間,，注冊用戶已達1600萬人,，累計交易金額突破1000億元，交易量進入國內(nèi)十大電商之列,。

此外,，海外市場已成為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個主戰(zhàn)場。年報顯示,，2014年末,，中行海外資產(chǎn)較年初增長了18.11%，海外資產(chǎn)占比達到27.41%,，海外機構(gòu)稅前利潤貢獻度達到22.98% ,。交通銀行2014年，境外銀行機構(gòu)總資產(chǎn)首次突破千億美元,，多倫多代表處,、盧森堡子行、布里斯班二級分行三家境外機構(gòu)獲批,。,。而工商銀行的境外網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全球41個國家和地區(qū)，2014年境外人民幣清算業(yè)務(wù)量累計超過37萬億元,，是2013年的13倍,。