需求 高收入家庭也愁養(yǎng)老

王先生與妻子二人有著較高的學(xué)歷與比較理想的職業(yè),，住房自購商品房,。王先生一家正處于人生穩(wěn)定期，兒子目前就讀初二,。夫妻二人均有著五險一金,，王先生本人還有壽險(分紅型)，每年繳納1萬元左右,。收入方面：夫妻二人月工資2萬多,，年底王先生有15萬公司分紅，而妻子也有近5萬的年終獎金,。資產(chǎn)方面,，定期存款60萬，20萬股票投資于股市,，10萬資產(chǎn)投資于理財產(chǎn)品,。支出方面，每月房貸7000元,，生活支出每月8000元，其他每年旅游購物等支出5～8萬,。計劃讓兒子到美國就讀高中,。對于未來養(yǎng)老、子女教育等該如何進行理財規(guī)劃?

分析 原先理財安排有缺陷

根據(jù)二人的資產(chǎn)情況,，理財師董玥分析說,，王先生一家年齡較年輕，處于人生穩(wěn)定時期,，兒子現(xiàn)就讀初二,，“夫妻二人高學(xué)歷，工資收入穩(wěn)定,，家庭年收入45萬左右;打算今后前往美國讀高中,。”就二人的資產(chǎn)情況分析，“夫妻二人都有五險一金,，王先生有年繳一萬的分紅型壽險,，定期存款60萬，股票20萬,，理財10萬,。房貸每月7000元，生活支出每月8000元,，年旅游花費5～8萬元,。”

董玥認為，王先生二人原先理財安排存在缺陷：“：王先生夫妻二人年齡較年輕且學(xué)歷也高,，因此對個人未來的追求和人生規(guī)劃也相應(yīng)會更優(yōu)質(zhì)一些;但就現(xiàn)在的儲蓄方面來講,，王先生夫妻二人只靠定期存款和理財產(chǎn)品來做積累顯然是不夠的,。王先生夫妻二人雖然都有五險一金且王先生還有每年定投1萬分紅型壽險，但隨著養(yǎng)老政策的逐漸成型,，只靠單位繳納的養(yǎng)老金應(yīng)不足以滿足退休后的支出,，分紅型壽險持有金額偏低。兒子現(xiàn)在已在就讀初二,，高中已經(jīng)確定想要去美國就讀,，但在子女教育經(jīng)費的問題上，以現(xiàn)在的積累還存在很大的問題,。”

在理財安排上,，“王先生夫妻二人工資水平較高，承受風險的能力也應(yīng)該是適中的,，在風險性投資上的資金搭配還有待商榷 ,。王先生家庭每月房貸和生活支出適中，但旅游花費較高,，關(guān)于收入支出模型配比應(yīng)該重新試算,。”

規(guī)劃 為家人配置保險

針對夫妻二人的情況，理財師董玥為其制定了詳細的理財規(guī)劃：

夫妻二人年收入水平較高,，為了滿足更高的人生追求和規(guī)劃,，應(yīng)適當加大固定類收益產(chǎn)品的投入，如定期存款,、國債和保本型理財產(chǎn)品,。

王先生夫妻二人有每年旅游的習(xí)慣，因此應(yīng)給家庭中的每位成員都配置合適比例的人身意外險,，確保在意外發(fā)生之后還有足夠的資金去支撐家庭支出,。

兒子馬上要去國外念書，以現(xiàn)在夫妻二人的收入水平可以支撐學(xué)費支出,，但是流動資金會受到限制,。因此，應(yīng)該給兒子配置一款分紅型壽險,，以年繳的方式為兒子做好教育儲蓄,，年繳費金額建議在5萬元左右。

王先生夫妻二人雖然都有五險一金且王先生還持有1萬元年繳壽險,，但是為了退休之后有更優(yōu)質(zhì)的生活,，建議王先生加大年繳壽險份額并給妻子也選擇一款年繳年金型壽險，這樣可以保證王先生和妻子在退休之后的支出綽綽有余,。

鑒于王先生一家一年中生活消費和旅游支出較多,，且以王先生夫妻二人的年齡和收入水平應(yīng)該屬于能夠承受一定風險等級的客戶，因此在基金類等有風險的投資上根據(jù)大盤的形式可適當加大投資力度，控制好持倉配比,，為王先生一家獲取更優(yōu)厚的回報,。

王先生和妻子可以利用每月盈余進行黃金定投業(yè)務(wù)，黃金投資是套期保值投資種類之一 ;這樣既可以節(jié)省每月開銷,，又可以為子女在將來積累一筆固定財富,，可謂一舉兩得。

王先生每月都有7000元房貸需要償還,，如果夫妻二人就職于國企或者事業(yè)單位的話,，也可以通過提取公積金的方式，減輕還貸壓力,，提高生活質(zhì)量,。

最后董玥也強調(diào)，“最后,，要特別強調(diào)的是不同的理財產(chǎn)品風險和收益各不相同,，要結(jié)合產(chǎn)品情況、自身風險承受能力以及個人理財需求作出決定,，切不可跟風操作,，也不可盲目投資，以免造成不必要的財產(chǎn)損失,。”記者 耿方輝

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