消費(fèi)金融公司試點(diǎn)已經(jīng)慢慢放開(kāi)，發(fā)起人由首批銀行系為主,，逐步拓展到家電制造,、零售百貨和電子商務(wù)企業(yè)等。電商系螞蟻“花唄”,、“京東白條”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也已開(kāi)展得如火如荼,。面對(duì)巨大的個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的市場(chǎng)，在個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)有出現(xiàn)了銀行與電商爭(zhēng)奪的情況,。

央行最新統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示,，截至去年11月末，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)類(lèi)貸款余額達(dá)185974.21億元,，比去年年末新增32214.76億元,。值得一提的是，消費(fèi)類(lèi)貸款在住戶(hù)貸款中的比例從去年1月份的66.62%上升至去年11月末的69.62%,。

雖然,，消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)占的比率還趕不上發(fā)達(dá)國(guó)家,，但是,，按照目前的增速，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大,。易觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，目前我國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)市場(chǎng),，消費(fèi)信貸的占比超過(guò)60%,。但是根據(jù)艾瑞咨詢(xún)機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2014～2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長(zhǎng)率,，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬(wàn)億元,，是2010年的5倍。

這些潛在的有消費(fèi)金融需求的人群,，正是各大電商,、互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)相搶奪的用戶(hù)。據(jù)了解,，目前市場(chǎng)上主要有四大派系,，最傳統(tǒng)的要數(shù)消費(fèi)金融公司，諸如捷信,、佰仟,、買(mǎi)單俠等消費(fèi)金融公司,，通過(guò)與線下的3C等賣(mài)場(chǎng)進(jìn)行合作，為消費(fèi)者提供電子產(chǎn)品的分期付款業(yè)務(wù) ,。當(dāng)然,，也有一些商業(yè)銀行推出了消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以及北銀,、中銀,、興業(yè)等中小銀行設(shè)立的消費(fèi)金融公司，多為發(fā)放現(xiàn)金貸款,。

據(jù)測(cè)算,，消費(fèi)金融占傳統(tǒng)銀行的信貸產(chǎn)品供給不到15%，另外85%是對(duì)公的企業(yè)性質(zhì),、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的貸款,。在15%針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)類(lèi)貸款的部分中，有12%是中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸,，通常為住房按揭貸款,。

除了金融機(jī)構(gòu)外，近年來(lái),，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭也在消費(fèi)金融市場(chǎng)布局,。早在2014年2月，京東金融就推出“京東白條”,，植入京東商城的消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi),，以賒銷(xiāo)的方式實(shí)現(xiàn)購(gòu)物分期，這部分金融服務(wù)恰好能對(duì)接那些沒(méi)有銀行信用卡卻期望得到分期付款體驗(yàn)的用戶(hù),。此后,，螞蟻金服旗下產(chǎn)品“螞蟻花唄”在2015年4月份上線，植入淘寶網(wǎng)購(gòu)物場(chǎng)景;騰訊借微眾銀行渠道于2015年5月在QQ社交軟件中植入“微粒貸”,，無(wú)一例外都在開(kāi)拓線上消費(fèi)金融用戶(hù)市場(chǎng)的機(jī)會(huì),。

記者了解到，從2015年開(kāi)始,，面對(duì)著企業(yè)貸款不敢貸,，銀行又有業(yè)績(jī)壓力的狀況，不少銀行開(kāi)始大量發(fā)放信用貸款,。不過(guò),，信用貸款也不是漫無(wú)目的發(fā)放，在業(yè)績(jī)壓力的重?fù)?dān)下,，不少銀行將貸款目標(biāo)客戶(hù)群轉(zhuǎn)到了個(gè)人貸款,，尤其是信用貸款方面。

青島某國(guó)有銀行相關(guān)人士表示，“伴隨利率市場(chǎng)化的進(jìn)程,，在大中型企業(yè)貸款對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)有所下降的同時(shí),，小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)總額的貢獻(xiàn)將逐步提高,，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展是當(dāng)前環(huán)境下的必然選擇,。”

無(wú)論是消費(fèi)金融公司、銀行還電商或是互聯(lián)網(wǎng)巨頭,，個(gè)人征信都是重要參照,。在國(guó)內(nèi)征信體系不完善、央行征信系統(tǒng)尚未接入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的背景下,，征信無(wú)疑制約和影響著平臺(tái)開(kāi)展這一業(yè)務(wù),。相比央行征信系統(tǒng)主要收集以銀行信貸信息為核心的個(gè)人信息，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來(lái)源更加寬泛,，品種也更加豐富,，但這也引發(fā)了關(guān)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)權(quán)威性的爭(zhēng)議。

據(jù)了解,，個(gè)人消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)收集,、評(píng)分體系方面截然不同，例如,，芝麻征信主要依靠螞蟻金服實(shí)名用戶(hù)在淘寶,、天貓的消費(fèi)和支付數(shù)據(jù)，還包括投資,、理財(cái),、生活、公益等其他數(shù)據(jù),，并引入合作商戶(hù),、最高人民法院等多方面的數(shù)據(jù),。騰訊征信則有強(qiáng)大的QQ用戶(hù),、微信用戶(hù)數(shù)據(jù)，在門(mén)戶(hù),、娛樂(lè)等領(lǐng)域的用戶(hù)規(guī)模龐大,。而前海征信的來(lái)源以平安集團(tuán)內(nèi)部數(shù)據(jù)為主，并連接多家金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù),、車(chē)險(xiǎn)違章等非金融信息,。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 張俊達(dá)