對于即將到手的年終獎，在不少人看來可謂是一年工作的最大獎勵,，如何能夠更好地管理不菲的年終獎也成為了歲末的一大難題 ,。年終獎發(fā)到手是幾家歡樂幾家愁，有些單位年終獎金額巨大,，甚至超過員工全年工資所得,，這些員工自然要樂不可支，有些單位年終獎卻少得可憐,。除了把年終獎花掉外,，其實還是能夠拿來理財?shù)摹?/p>

理財前預留必要性開支

年終獎是一種體現(xiàn)企業(yè)對員工的激勵方式，也是不少人工作了一年的盼頭,，雖然“別人公司的年終獎”總是那么令人羨慕,，但自己到手的無論多少，也是對這一年的工作的肯定,。

根據(jù)不同年終獎的金額,，選擇的處理方式和理財方案五花八門。家庭資產(chǎn)計劃應該在年終獎前后做出合理的規(guī)劃,。但是,，無論金額多少，預留必要性開支是理財?shù)拈_始,，資產(chǎn)規(guī)劃首先得摸清未來一年的負債,。孩子的學費、紅包,、車貸,、房貸，這些都占據(jù)開支的大頭,。

“面對這些必要性支出,，你可以在年終獎預留。由于家庭負債和過年的花費都需要流動性 ,，首先要剔除正常的開銷,，比如年底購物、給家人買東西等,。如房貸,、車貸必須每月償還，你可將預留的部分投資貨幣型基金,。保障安全同時,，顧及了流動性 ,。”青島某國有銀行理財經(jīng)理李經(jīng)理表示。

一萬元以下要重視靈活性

“對于這些人而言,，考慮到平時的積蓄并不多，因此，年終獎金最好拿來強制儲蓄,。剩下來的錢可以變成存款，養(yǎng)成習慣,?；鸲ㄍ兑部梢赃x擇 ,，這種投資起點金額低,，最少200元就可以。而且基金定投能夠起到強制儲蓄的作用,，尤其適合剛工作不久的年輕人。

對于年終獎在數(shù)千元的投資者,，也可以投資一些基金定投的產(chǎn)品,，但是在項目選擇上,，應當保證流動性為主,，但是最重要的還是要選擇風險較小的產(chǎn)品。“由于獎金有限,，加之年末用錢的地方較多，所以應該充分考慮流動性需求,。”李經(jīng)理表示，建議把50% 左右的資金投入3個月左右的短期項目,，30%左右的資金投入6個月左右的中期項目，另外20%投入一年及以上的長期項目,，作為未來的積蓄。

“年終獎在1萬元以下的消費者,，不妨首先購買一份中長期的重大疾病保險計劃，每年繳費可以起到強制儲蓄的作用,，若不幸罹患重疾，可以有一份高額的應急資金,，而健康滿期則可以獲得高額的滿期金,。”青島某人壽公司產(chǎn)品經(jīng)理朱經(jīng)理表示,。

兩萬以上可分散風險求收益

對于年終獎在兩萬元以上的投資者,，李經(jīng)理指出,，“這部分人的銀行卡上會有一部分的零散資金,，如果加上年終獎到5萬以上，首選就是銀行的理財產(chǎn)品,。目前5萬元起購的理財產(chǎn)品，從半年到一年期的,，預期年化收益率在4%左右。對于風險承受能力較高,，手頭資金少于5萬元的投資者可選擇債券,。去年下半年債券市場遭遇‘嚴寒’，債券整體跌幅較大,，而近期這種情況得到明顯好轉(zhuǎn)，已經(jīng)具有一定配置的價值,。”

比較熟悉債券市場，且資金流動性不高的投資者,，可以通過二級市場買入信用等級較高的公司債、城投債等品種;而專業(yè)知識不足,，并且資金流動性要求較高的投資者,，可以選擇購買債券基金,，因為基金經(jīng)理會配置多種到期時間從短到長不等的品種，完全能滿足投資者隨時贖回的要求,。

這部分人群資金相對寬裕,，建議在保證流動性的基礎(chǔ)上，沖擊高收益,。建議將20%左右的資金投入3個月左右的短期項目保證流動性 ,，20%左右的資金投入6個月左右的中期項目,，保證穩(wěn)定性,，另外60%投入一年及以上的長期項目,，保證收益性,。

在保險方面，“疾病保障類產(chǎn)品的作用是在風險發(fā)生時為被保險人提供相應額度的保險金額,，幫助被保險人及時進行疾病治療,、彌補收入損失,。”朱經(jīng)理表示,。

據(jù)了解,，重疾險通常分為兩類,，一類是純保障型的產(chǎn)品(或稱消費型),，只包含重疾保障責任,、身故保障責任,，不帶任何資金返還;還有一類則是帶有一定的儲蓄性質(zhì)，通常都是用壽險類的主險產(chǎn)品(如兩全保險)附加一份重大疾病險,，組合而成。相比之下,，純保障型的重疾險,，比較實惠些,，每年繳費較低,，靈活性也比較強,。

城市信報/信網(wǎng)記者 張俊達