3月24日,，繼河南某高校大學生因在網絡平臺貸款幾十萬,，負債自殺后,，媒體又曝出湖北大學知行學院大二學生回老家躲債的新聞,。高昂的利息,、各自為營的身份審核,，校園網貸在滿足大學生消費需求的同時,，其粗放式發(fā)展及暴露的監(jiān)管問題正在引發(fā)各方關注,。

0抵押0擔保、秒到賬,、只需學生證,、額度高達10萬……在搜索引擎上輸入“大學生貸款”關鍵詞，十幾家網貸公司針對大學生提供各異的借貸信息,，格外抓人眼球,。在各大網貸平臺打響春季營銷戰(zhàn)的時候，島城校園里是否有網絡借貸的情況?大學生的消費意識如何?記者走訪青島多家高校,，摸底校園網貸,。

校園里遍布網貸廣告

3月23日，陳勛躺在宿舍床上,，看到河南大學生不堪網貸負債,，跳樓身亡的新聞，仍然心驚不已,。他與新聞里的主人公一樣,，都是校園“網貸一族”。

2015年春天,，在中國石油大學(華東)讀大二的陳勛,，為了給女朋友買單反相機，向大學生分期購物平臺趣分期借款1 999元——“手頭的錢周轉不開,，又不好意思向同學和家里開口,。”按照網站系統(tǒng)顯示的金額，陳勛分24期還款,，月供101元,，利息400多塊。

陳勛把網貸視作一種秘密式的經歷,，“不希望別人知道”,，但據(jù)他估計，擁有這個秘密的人并不少。陳勛注意到,，從去年春天至今,，打著各種優(yōu)惠信息的大學生網貸平臺開始大量進入大學校園。在假期前,、開學后,，學生需要用錢的時候，也是網貸公司的密集推廣期,。記者走訪青島大學,、青島科技大學、青島職業(yè)技術學院等近十所高校,，多位同學向記者表示,，網貸公司的傳單從食堂發(fā)到宿舍，有的甚至到晚自習的教室逐人推廣,。“校園ATM取款機、樓道拐角處,、臺階上,、衛(wèi)生間墻面、洗手池,，無孔不入,。”

據(jù)易觀智庫統(tǒng)計，目前國內百余家校園網貸平臺,，大致可以分為三類：第一類是主打學生分期購物的平臺,，如分期樂、趣分期等;第二類是專注P2P的借貸平臺,，諸如名校貸,、我來貸;第三類是綜合電商平臺開辟的校園信用業(yè)務，如京東白條,、天貓校園分期等,。相對于綜合電商平臺的品牌背書優(yōu)勢，前兩類網貸平臺針對大學生提出了高額度,、易審核等更具針對性的競爭策略以搶奪市場,。

王軍也曾接觸過不少校園網貸平臺，他的公司有一支覆蓋青島20多所高校的地面推廣團隊,，從2013年開始,，便有校園分期平臺找上門談合作。“2015年中旬是最火的時候,，每個學校都有十幾家網貸公司,。”王軍說，“最高的傭金是注冊一個學生給60～100元，主打都是5～10分鐘極速放款,。”

記者聯(lián)系了多家大學生網貸平臺的校園代理和區(qū)域負責人,，試圖廓清島城大學生分期消費的用戶規(guī)模，但均遭到婉拒,。一家知名平臺的青島營銷中心回復稱,，“月底要沖業(yè)績，不方便接受采訪,。”

不過,，一位曾擔任過某分期平臺黃島地區(qū)經理的人員向記者透露，2014年推廣半年后,，他每個月的訂單提成在4000元左右,。按照公司兩個點的提成規(guī)定推算，僅他覆蓋的用戶,，月交易額已達20萬元,。

更大范圍的數(shù)據(jù)也顯示了網貸平臺的“戰(zhàn)果”。在名校貸的官網,，不間斷滾動顯示著貸款用戶的學校,，金額從100元到18000元不等，數(shù)據(jù)還顯示,，申請過貸款的學生人數(shù)已達80多萬,。而分期樂最新公布的數(shù)據(jù)顯示，目前,，分期樂已經覆蓋全國4000多所高校,，500萬學生用戶每月創(chuàng)造20億的銷售額。

“按照2015年2600多萬名在校生的基礎,、每人每年分期消費5000元估算,，大學生消費市場規(guī)模可達千億元,。”易觀智庫今年1月發(fā)布的《2016中國校園消費金融市場專題研究報告》認為,，校園的掘金空間巨大。“等著吃校園借貸這個‘大蛋糕’的互聯(lián)網公司太多了,。”王軍說,。

推廣靠關系月入過萬

事實上，校園金融市場并不是第一次變身“香餑餑”,。

早在2004年,，多家銀行開始發(fā)行大學生信用卡，大學金融市場曾一度火爆,。但由于后期壞賬增多,，銀監(jiān)會于2009年提高了辦理門檻——“給已滿18歲的學生發(fā)卡,，要經由父母等第二還款來源方的書面同意”，大學生信用卡被逐步叫停,。“我們辦不了信用卡,，所以才找網絡分期平臺。”陳勛告訴記者,，校園網貸平臺的到來確實解了自己的“燃眉之急”,。

0抵押0擔保、秒到賬,、只需學生證,、額度高達10萬……在看似便利的背后，粗放的競爭也使校園網貸隱患重重,。

“2013年剛開始推廣借貸產品時,，最主要的方法是靠人脈找關系。”一位曾參與閃銀平臺推廣的在校學生告訴記者,，業(yè)內最通行的方法是贊助學生會活動,，或者給學生干部報酬，讓他們幫忙推薦,。“當時我把一個社團聯(lián)合會主席發(fā)展為下線,，給他分成，最多的一個月推廣1000多個,，賺了一萬塊錢。”

青島科技大學一位社團負責人也透露,，2015年新生入學時,，某借貸平臺曾提出贊助物資的合作意向，條件是社團所有注冊學生的資料必須導入借貸平臺,。“其實就是變相收買學生信息,。”該負責人最后拒絕了合作。

王軍介紹,，校園網貸平臺推廣初期,，注冊門檻極低，“只要在網上填身份證號和電話就可以,。”有的網貸平臺為了拿到融資,，追求裝機量，通過給學生干部報酬,，以換取學生信息的情況時有發(fā)生,。

在王軍看來，地推員刷單和平臺審核的不嚴密極大增加了網貸的風險,。在不堪負債自殺的河南大學生一案中,，自殺學生正是利用班長身份,，冒用或借用了28名同學身份信息進行網貸，欠下60多萬元巨款,。記者在網絡上搜索“校園網貸”和“被注冊”等字樣發(fā)現(xiàn),，包括山東在內的多個省份，都曾曝出過學生“被冒名注冊”問題,。

“去年年底輔導員曾群發(fā)了一條提醒大家不要注冊某借貸平臺的短信,。”青島大學學生李昌告訴記者，該借貸平臺曾提出贊助學生會活動,，“注冊一個學生10塊錢”,，但由于涉及掃臉等多項私人信息認證，團委老師擔心信息泄露帶來風險,，最后拒絕了,。

值得一提的是，針對花樣繁多的校園網貸平臺,，青島各高校目前并未有硬性規(guī)定,。多位同學告訴記者，老師多是私下提醒同學“不要貪圖小禮物,，吃大虧”,，校園網貸平臺的推廣活動依舊經常可見,。

有學生為躲欠款退學

在網貸學生陳勛看來,，不少通過網絡貸款或分期消費的學生并不太清楚具體的費率，“這是挺危險的情況”,。

“以我分24期還款,，月供101元，利息400多為例,，年利率大約是10% ,，已經是挺高的利息了，”陳勛介紹,，在他身邊還有600塊錢借3個月,，利息要40多塊錢的情況，“借的錢少,，很多人感覺不出來,，大致算算年利率已經高達20% 多。”

這與“網貸之家”的調查數(shù)據(jù)相接近,，“網貸平臺的多數(shù)產品年化借款利率在20% 以上,，有些分期購物平臺的實際年化利率達35%以上。”

網貸學生對費率的模糊認識,，除了自身理財意識薄弱,，很大程度上還源于平臺規(guī)定不明,。記者通過不同學生的賬戶登錄多家平臺發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)平臺只是針對具體產品計算出每期還款金額,，并不明確公布手續(xù)費等具體標準,。“具體的收費情況，以系統(tǒng)評測為準,。”記者撥打多家平臺客服,，得到的回復大同小異。據(jù)融360對全國30家分期網站平臺的調查顯示,，63% 的被調查平臺費率不明確,，這極易使學生陷入“溫水煮青蛙”的境地。

記者就此前媒體報道中提及的巨額違約金,，向一家平臺的校園代理咨詢,，該代理表示，“違約金的問題我也不是很清楚,，你先下單,，應該就能具體了解。”事實上,，不同平臺對違約金的收取差異巨大,。按照趣分期規(guī)定，違約金是收取所有未償還價款總金額的1%/天;“名校貸”則收取逾期未還金額的0.5%/天,，還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額7% 至8% 作為違約金,。對于久拖不還的情況，各家借貸平臺還規(guī)定了更高的違約金算法,。

“在市場新形成的時期,，往往會出現(xiàn)行業(yè)自律的問題，”青島大學經濟學院教授張旭向記者解釋,，“在正規(guī)監(jiān)管機構介入之前，企業(yè)處于自身利益考慮,，會隱瞞一些收費標準,。”此前，曾有業(yè)內人士接受采訪時稱,，“一些公司剛開始不催款,，等逾期一兩個月后才開始逼債，主要就是為了收取高額違約金,。”

現(xiàn)實中也不乏案例,。位于西海岸新區(qū)的一家院校教師向記者透露，年前曾有兩家網絡借貸公司到學校討債,，“來學校找了兩次,，但是學生已經退學了,，不知道后續(xù)怎么解決的。”

亟待監(jiān)管的“隱形炸彈”

3月26日,，王軍從手機上看到了河南跳樓大學生經歷的始末,，“覺得一直以來擔心的炸彈爆炸了”。

從去年至今,，王軍的公司一直與校園分期平臺保持接觸,，但卻始終保持謹慎的態(tài)度。“現(xiàn)在校園貸和社會上的P2P金融面臨的弊端類似：從每一個平臺,，都可以用同一套手續(xù),，做出不同額度的貸款。平臺之間各自為營,，也不牽扯人民銀行的征信,，相互之間沒有聯(lián)系和整體的風險防控。”王軍覺得,，各家平臺“跑馬圈地”的急迫心態(tài)甚至還在用誘導消費的方式助長這種風險漏洞,。“非常瘋狂的一個點子，是讓大學生分期買車,。”這是去年下半年,，王軍接觸的一家平臺推出的分期產品，“它提出一個概念,，宿舍里6個人,，每人每天4塊錢，3～4年就可以擁有一輛價值兩三萬的汽車,。”雖然這個產品待了一兩個月后,，自動下線，但王軍還是膽戰(zhàn)心驚,，“沒有監(jiān)管,，這些飛速發(fā)展的平臺就像一種隱形炸彈。河南這個事,，就是發(fā)展的必然情況,。”

在青島大學經濟學院教授張旭看來，校園網貸公司良莠不齊,、亂象叢生的現(xiàn)狀,，源于監(jiān)管的缺失。“很多貸款公司,，不屬于金融機構,，也不是非銀行金融機構，直接就是按照一般公司注冊經營,，打政策擦邊球,。”張旭認為,，按照“誰審批，誰監(jiān)管”的原則,，如果出了問題,，金融辦、人行,、銀監(jiān)都不是監(jiān)管主體,，后續(xù)問題就比較大。

記者注意到,，去年12月,，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。目前該辦法還未正式實施,。按照辦法規(guī)定,，國務院銀行監(jiān)督管理機構開展監(jiān)管工作，由地方金融辦負責風險防范與處置,。“只有監(jiān)管主體明確了,，準入門檻、行業(yè)收費標準,、透明度才會隨之改善,。”張旭表示。

河南大學貸款賭球的問題,，也把是否應該監(jiān)管大學生網貸用途推向了臺前,。“平臺會讓學生選擇款項是用于培訓課程、旅行,，或是購物,，但不會嚴格監(jiān)管你到底去干什么。”前述曾負責某平臺黃島地區(qū)推廣的人士告訴記者,，確實存在套現(xiàn)的可能,，“比如我現(xiàn)在就幫朋友分期樂一臺電腦，他每個月打錢給我,。平臺禁止代購,，但無法監(jiān)管。”

相比監(jiān)管,，長期從事教學一線的張旭認為，目前大學生信用和風險教育應該提上日程,。

2015年中國人民大學進行了一項覆蓋全國252所高校近5萬名大學生的調查,，最終發(fā)布的《全國大學生信用認知調研報告》顯示，逾八成大學生沒聽說過或不了解個人征信報告,，逾四成大學生在貸款時有過逾期貸款,，還有一成則借款償還貸款,。“只有每個人都珍視自己信用的時候，面對別人推銷的產品,，才會有理性的消費選擇,。”在大學教育中，風險教育仍顯蒼白,，張旭覺得,，大學生信用體系建設還有很長的路要走。 文/圖 本報記者 李興麗(應受訪者要求,，文中陳勛,、王軍為化名)