原標(biāo)題:移動支付,，他們“跟不上”咋辦?

7月17日,，盒馬鮮生北京大成店開業(yè)。此前,，盒馬鮮生多家門店因鼓勵消費者使用盒馬APP付款,、不提倡使用現(xiàn)金而引起爭議。

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今年以來,，杭州,、武漢、福州等城市相繼宣布加入“無現(xiàn)金城市”計劃,。很多人為手機支付帶來的快捷,、便利拍手叫好。然而,，在人們快速奔向“無現(xiàn)金社會”的同時,，還有一些群體,，比如老年人,、殘障人士等，他們感覺“跟不上”,。手機支付會帶來哪些不便?手機支付會取代傳統(tǒng)支付嗎?怎樣讓手機支付更普惠?這是我們面對“無現(xiàn)金社會”應(yīng)該思考的問題,。

手機支付=“無現(xiàn)金”?

在許多人享受手機支付便捷的同時，也有一些人特別是老年人,，認(rèn)為這個新鮮玩意兒很不方便“手機付款?用現(xiàn)金不行嗎?”60歲的北京居民王霞在家收到一個到付快遞,，需要支付18元。

“不好意思,，阿姨,，我們現(xiàn)在不收現(xiàn)金，得用微信或支付寶,。”快遞員小侯拿著智能終端解釋道,。

“可我不會用手機交錢呀，要不等晚上我女兒下班你再來一趟?”王霞感慨,，現(xiàn)在社會發(fā)展太快了,，幫孩子收個快遞都這么費勁。

在很多人享受手機支付便捷的同時,，也有一些人特別是老年人,，認(rèn)為這個新鮮玩意兒真不方便。

“采用哪種方式支付，消費者擁有自由選擇權(quán),。電子支付可以廣泛存在,，但不能消滅現(xiàn)金支付，強勢支付方式不能排擠其他支付方式,。”中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書長趙鷂說,。

王霞發(fā)現(xiàn)她家樓下的理發(fā)店、小區(qū)旁邊的菜攤,、路口的早點車都擺上了二維碼,，“我看別人用手機掃一掃就把錢交了，是挺好用,。但我不會,，對我來講，買幾塊錢的東西,，就是用現(xiàn)金最方便,。如果不能用現(xiàn)金，那得多麻煩?”

趙鷂認(rèn)為,，現(xiàn)階段我國網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模已居世界第一,，小額零售支付領(lǐng)域并不需要刻意推廣非現(xiàn)金支付，手機支付和傳統(tǒng)支付方式各有優(yōu)勢,。從交易成本看,，比如買包口香糖，用手機支付和用現(xiàn)金支付,，交易成本沒什么區(qū)別,。“但在大額交易時，非現(xiàn)金支付能夠明顯降低交易成本,。”

“只有消費者可以依據(jù)個人偏好選擇合適的支付方式,，支付才能真正實現(xiàn)便利、快捷,。手機支付不會對傳統(tǒng)支付取而代之,，恰恰相反，手機支付應(yīng)是傳統(tǒng)支付的有益補充,。”螞蟻金服品牌與公眾溝通部高級公關(guān)專家孫洋說,，“無現(xiàn)金社會”不是消滅現(xiàn)金，而是既能用現(xiàn)金也能用移動支付?，F(xiàn)在很多地方已經(jīng)實現(xiàn)一部手機就能出門,，手機支付還能幫助用戶積累信用，獲得便利的金融服務(wù),。

近年,，“無現(xiàn)金景區(qū)”“無現(xiàn)金機場”“無現(xiàn)金城市”等概念相繼提出,，有些已成為現(xiàn)實。我國會步入“無現(xiàn)金社會”嗎?

趙鷂認(rèn)為,，“無現(xiàn)金社會”更準(zhǔn)確的說法是“非現(xiàn)金支付”,，非現(xiàn)金支付早已有之，銀行卡,、支票都是非現(xiàn)金支付?，F(xiàn)在發(fā)展較快的手機支付，只是非現(xiàn)金支付的一種方式,。經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個基本的理論：消費者喜歡多樣性,，多樣性可以促進(jìn)市場競爭，讓消費者用更低的價格享受更好的服務(wù),。要警惕一些企業(yè)試圖推廣某種支付方式,，剝奪消費者使用現(xiàn)金支付的權(quán)利。未來的發(fā)展方向,，不是所謂的徹底消滅現(xiàn)金,，而是多種支付手段并存。

值得注意的是,，無論微信支付,、支付寶還是其他第三方支付平臺，都要依托銀行系統(tǒng)完成支付,。“現(xiàn)在不僅有刷卡支付,、手機支付，以后還有可能出現(xiàn)生物特征支付等,。但只要支付對象是法定貨幣,，支付清算的流程是不會發(fā)生變化的,，交易,、清算、結(jié)算三個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點也不會變,。支付創(chuàng)新還是不能跳出中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元體系,。這關(guān)系到國家的金融安全，也關(guān)系到每個人的賬戶與資金安全,。”趙鷂說,。

“跟不上”的人有啥痛點?

支付創(chuàng)新要考慮到人群、需求,、偏好,，進(jìn)行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計，這不僅有商業(yè)價值,，還有社會價值

1元,，5元,，10元……青島居民孫濤有視力障礙，過去他每次出門都要提前摸索著紙幣上的盲文,，把錢分成幾疊,，便于取用。

現(xiàn)在,，孫濤在超市選購?fù)晟唐?，不用再摸索每一疊鈔票，而是用上了手機支付,。與別人不同的是,，他不用看，而是用聽,。“沒想到我也能用上手機支付,，自從學(xué)會了密碼鍵盤讀屏功能，我就可以用支付寶付款了,，很多視障的朋友嘗試后都很喜歡,。”

采訪孫濤時，是他無現(xiàn)金消費的第二十二天,，他介紹：“前兩天我到南京出差,，沒用現(xiàn)金，手機支付很方便,，比如接入信用分后,，酒店退房結(jié)賬時可以省去查房的等待。”

可見,，通過技術(shù)創(chuàng)新完善產(chǎn)品設(shè)計,，能讓手機支付走進(jìn)視力障礙者、中老年人等“跟不上”的特殊群體,。那么,，“跟不上”的他們，究竟期待怎樣的手機支付呢?

更簡便——“我女兒教過我掃碼支付,，她給我發(fā)了一個微信紅包,，我手機里就有零錢了。但我學(xué)了好幾遍,，等到自己用的時候,，還是記不住點哪里，要是點開微信能看到支付按鈕就好了,。”王霞說,。

趙鷂認(rèn)為，所有的支付設(shè)計都是越簡便越好,，準(zhǔn)入門檻要低,、流程要少,、具有便利性。現(xiàn)在掃碼支付都需要用智能手機,，雖然我國智能手機普及率很高,，但也有一定的門檻。比如 Pay要使用蘋果手機支付,。而在印度,，普通功能手機通過短信確認(rèn)即可完成手機支付，這個門檻就很低,。讓更多的人使用手機支付,，就要設(shè)計更簡便、適用的界面和流程,。

更安全——“現(xiàn)在手機支付為了便捷,，開通了免密支付功能。雖然額度不高,，但如果被盜刷多次,，也是一筆不小的錢。而且有些免密支付功能是在客戶不知情的狀況下被動開通的,，風(fēng)險就更大了,。”黑龍江省佳木斯市退休職工王慶富最擔(dān)心手機支付的安全。

一般來說,，在同等技術(shù)條件下,，支付的安全性和便利性是一個蹺蹺板，難以兼具,。但隨著技術(shù)進(jìn)步,，指紋識別、人臉識別相繼問世,，一定程度上提升了支付的安全性,。孫洋介紹，若一個人1小時前位置識別在北京,，1小時后卻在其他城市進(jìn)行大額交易,，支付系統(tǒng)會要求本人進(jìn)行指紋、臉部或其他身份驗證,。

除了增強技術(shù)保障，還可以增加保險保障手段,。消費者花幾元錢給自己的支付賬戶買一份保險,，如果在操作過程中證實是非個人原因造成的經(jīng)濟(jì)損失，可以申請最高達(dá)百萬元的理賠,。

更細(xì)分——“現(xiàn)在老年手機很常見,，希望也有專門給我們視障人群設(shè)計的手機,，并且裝上更適合我們的支付工具。”孫濤說,。

“支付創(chuàng)新要考慮到人群,、需求、偏好的多樣性,，進(jìn)行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計,，這不僅有商業(yè)價值，還有社會價值,。歐美國家有專門面向殘障人士的定制手機,，印度也有專門為文盲設(shè)計的手機，支付工具設(shè)計可以細(xì)分化,、定制化,。”趙鷂說。

目前支付寶,、微信支付是使用比較廣泛的第三方支付工具,，但用戶數(shù)量趨于飽和，擴展新用戶的難度加大,。因此,，商家們也把目光投向了視力障礙人群、老年人群等特殊需求群體,。“在產(chǎn)品開發(fā)和維護(hù)上,，我們要與特殊群體用戶建立反饋機制，及時了解使用情況,，改進(jìn)軟件設(shè)計,。我們也正在聯(lián)合手機制造商，推出針對特殊人群的定制手機,，爭取打開硬件細(xì)分市場,。”孫洋說。

手機支付能否更普惠?

手機支付是“數(shù)字鴻溝”中的障礙之一,，要引導(dǎo)不同人群尤其是“跟不上”的人群學(xué)會使用新事物,，帶著他們分享新產(chǎn)品新服務(wù)

時下，“共享單車”在不少城市流行起來,，但對于62歲的王慶富來說,，“手機一掃就能騎走”這看似簡單的操作流程卻有點“難”，主要是卡在手機支付環(huán)節(jié),。

“聽說得用手機綁定銀行卡,，交了押金才能騎共享單車，我現(xiàn)在只會用微信聊天,、看新聞,，不會綁卡,，還挺不方便的。”王慶富退休后從老家到上海照顧孫子,，覺得大城市有很多新鮮事物,。

“最近遛彎看到一家便利店，用手機點點就能進(jìn)去買東西,，我也覺得好奇,，但是不會用。”王慶富說,。

共享單車,、無人超市等移動互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新應(yīng)用，給很多人帶來了便利,，但有一部分人因為不會使用信息時代的工具,，與這些創(chuàng)新應(yīng)用之間存在著“數(shù)字鴻溝”，手機支付是其中的障礙之一,。

傳統(tǒng)商品和服務(wù)的支付方式,，在長期發(fā)展過程中，逐漸由現(xiàn)金支付,、刷卡支付,，升級到手機支付，比較容易實現(xiàn)多種支付手段并存,。但共享單車,、無人超市等產(chǎn)品和服務(wù)，從誕生之初就與手機支付綁定,，把只會用現(xiàn)金支付的消費者排除在外,。

如何讓手機支付更普惠，讓更多的人分享移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利?

“何謂"普惠"?就是讓某些方面存在困難的人也能享受到公平,、同質(zhì)的服務(wù),，讓他們也能跟上技術(shù)更新的步伐。”孫濤說,。

讓手機支付普惠更多人,，要引導(dǎo)不同人群特別是“跟不上”的人群學(xué)會使用新事物，帶著他們走向新產(chǎn)品新服務(wù),，這需要國家,、企業(yè)、個人三方共同努力,。

趙鷂認(rèn)為,，實現(xiàn)手機支付更普惠，需要做很多科普工作,。比如,，借助每年的金融支付宣傳日，提高特殊人群對金融支付的認(rèn)知;用通俗的語言和案例,，提醒老年用戶各種支付手段的風(fēng)險;制作一些小視頻,、小手冊，詳細(xì)介紹和演示刷卡,、掃碼,、NFC(近場支付)等新支付手段的操作流程;教老人用手機交水電費等，從其身邊熟悉的支付場景開始學(xué)習(xí),、適應(yīng)手機支付,。

手機支付的普及也有助于金融服務(wù)的普惠。以往缺乏抵押物和信用記錄的人很難從銀行貸款,，但手機支付可以通過數(shù)據(jù)沉淀,，幫用戶累積信用，讓過去從銀行借不到錢的人也有機會享受小額借貸等金融服務(wù),。